Государственный надзор за страховой деятельностью субъектов страхового рынка

     Президент РФ Дмитрий Медведев сообщил о  подписании указа об упразднении  ФССН и разделении надзорных функций  за участниками финансового рынка  между ФСФР и Банком России на совещании  по созданию в Москве Международного финансового центра (МФЦ). Комментируя  указ, президент отметил, что обновленная  служба получит "определенные возможности", "включая функции по нормативно-правовому  регулированию, контролю и надзору  в сфере финансового рынка, за исключением банковской и аудиторской  деятельности"³

     Для примера возьмем Департамент  торговли и промышленности Великобритании (ДТП), в составе которого выделим  специальный орган страхового надзора, наделенный широкими полномочиями по вмешательству в оперативную  деятельность страховых компаний. Вмешательство  может происходить в случае, если ДТП считает необходимым защитить интересы страхователей от невыполнения принятых компанией обязательств или  при долгосрочных видах страхования, когда компания не в состоянии  будет обеспечить предполагаемый и  объявленный ранее страхователям  уровень доходов по страховым  полисам. ДТП может также применять  санкции в случае, если страховой  компанией была предоставлена недостоверная  отчетная информация, не соблюдается  требуемый уровень платежеспособности по общим страховым операциям, обязательства  по долгосрочным видам страхования  не покрываются соответствующими активами, отсутствует необходимая перестраховочная защита, руководящие работники страховой  компании по своей квалификации не соответствуют занимаемой должности.

     При выявлении указанных нарушений  и отклонений в деятельности страховой  компании ДТП имеет право через  месяц после уведомления применить  к страховой компании следующие  санкции: запретить заключать новые  и перезаключать действующие  договоры страхования; запретить определенные виды инвестиционных операций; потребовать  полной или частичной конверсии  некоторых активов на хранение в  указанном в ДТП финансовом учреждении; держать в Великобритании активы, равные обязательства по рискам, застрахованным в Великобритании; ограничить общий объем аккумулируемой страховой премии, допустимой для данной компании суммой; для компаний досрочного страхования потребовать от назначенного актуария чаще предоставлять ДТП информацию о прохождении долгосрочных видов страхования; установить более сжатые сроки предоставления отчетной информации; затребовать дополнительную детальную информацию и т.д.

     Кроме того, ДТП имеет право проводить  любые другие акции по отношению  к страховой компании в случае возникновения прямой или косвенной  угрозы интересам страхователей  в ходе оперативной деятельности компании. ДТП предоставлено право  объявить о ликвидации страховой компании в случае невыполнения принятых обязательств и отсутствия налаженного бухгалтерского учета.

     Чрезвычайно важным представляется опыт Великобритании по вопросу защиты интересов страхователей, где действует специальный закон, регулирующий эти отношения. Он предусматривает, что в случае принятия ДТП решения о ликвидации страховой компании, в том числе и по причине банкротства, гарантируется, что обязательства ликвидируемой компании перед страхователями по заключенным договорам по обязательным видам страхования будут выполнены на 100%, а по добровольным – не менее чем на 90%. Созданный для этих целей в соответствии с законом совет может организовывать специальные мероприятия по улучшению финансового положения страховой компании.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Лицензирование  страховой деятельности.

     Страховщик  имеет право заключать договоры страхования только при наличии  у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

  Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.

       Лицензирование страховой деятельности  проводится в соответствии с  Законом РФ «О лицензировании  отдельных видов деятельности»,  Федеральный закон № 99-ФЗ от 04.05.2011. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

       Лицензия представляет собой  документ, удостоверяющий право  ее владельца на проведение  определенных видов страхования  на территории РФ или на  части ее территории, заявленной  страховщиком. Лицензия имеет единую  форму и содержит следующие  реквизиты:

• наименование (полное и сокращенное) страховщика;
• юридический адрес страховой организации;
• наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
• территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования;
• номер и дату выдачи лицензии;
• подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
• регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

   Лицензия  не имеет ограничения по сроку  действия, если это не предусмотрено  при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в  реквизитах) может быть выдана стра­ховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски.

   Лицензия  выдается отдельно на добровольное и  обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное  страхование (с соответствующим  перечнем видов страхования), так  и разные лицензии по отраслям страхования.

     Лицензия на обязательное медицинское  страхование выдается только  специализированным страховым медицинским  организациям (СМО). Эти СМО вправе  проводить операции и по добровольному  медицинскому страхованию при  наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского  страхования.

     Если страховая организация планирует  заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию  на осуществление этой деятельности.

  На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал приме­нительно к видам страховой деятельности.

  Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

• заявление по установленной форме;
• учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);
• свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
• экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной  форме;

б) положение  о порядке формирования и использования  страховых резервов;

в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность  по отдельному риску превышает 10% собственных  средств;

 г)  бухгалтерский баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату;

д) план размещения страховых резервов:

• правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
• расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной форме);
• сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).

   Страховщики, предметом деятельности которых  является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с  прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик  и исходных данных.

  После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации.

  За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме, установленной законодательством. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Задача 1

   Стоимость страхового имущества 225 000 руб., страховая сумма 205 000 руб., ущерб страхователя 210 000 руб. Исчислить страховое возмещение, если безусловная франшиза составляет 0,5% от страховой суммы.

Решение:

205 000 руб.- 0,5%=203 975руб.

Таким образом страховое возмещение составляет 203 975 рублей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     Страхование – Представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Страхование сегодня в России становится все  более популярным. Оно дает массу  преимуществ. Человек, например, квартира которого пострадала во время пожара, получит страховые выплаты, что  компенсирует ущерб и позволит сделать  ремонт. Через несколько недель не останется и следа от неприятного  события. Глаз же будут радовать новые  обои.

     Страхование жизни – это вообще отдельная  тема для разговора. Ведь это не только гарантия достойной жизни своей  семье в случаи внезапной смерти кормильца, но и возможность скопить  денег и немного заработать. Практически  все страховые компании производят выплаты по случаю дожития. Так что, если неприятность не произошла, ваши деньги к вам вернутся, да еще  и с процентами.

     Наиболее  популярным видом страхования сегодня  является автострахование. Ведь в дороге может произойти все, что угодно. Государство уже давно ввело ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Но этого не всегда бывает достаточно. Многие предпочитают полное или частичное КАСКО.

     Сегодня страхование в России становится все более востребованной услугой, страховые компании пользуются у населения все большим доверием, но незнающему человеку сложно разобраться во всем многообразии предложений страховых компаний. Даже типовой продукт у каждой страховой компании имеет свои особенности. И только профессионал поможет разобраться во всех тонкостях, но общие вопросы должен знать каждый.⁴