Добровольное и обязательное медицинское страхование

    Средства, не израсходованные в истекшем году, изъятию не подлежат и при утверждении ассигнований из бюджета на следующий год не учитываются.

    Размер  страховой суммы добровольного медицинского страхования определяется исходя из среднедневной суммы затрат на лечение и средней продолжительности лечения застрахованного. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого исходя из его возраста, профессии, состояния здоровья. В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения. Тарифы на медицинские и другие услуги устанавливаются по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т.п.).

       Заключение 

      Таким образом, можно сделать некоторые  выводы.

      Отношения по ДМС так же, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

      Однако  ДМС не относится к государствееному социальному страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование.

      Добровольное  медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят прмежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

      Низкий  уровень доходов населения сказывается  на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами. Частично эти задачи  и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС.

      В целом по России ДМС довольно перспективный  вид страхования. Это показывает число составляемых договоров и  число застрахованных по сравнению  с другими видами страхования. Но из-за высоких страховых тарифов страховые суммы небольшие.

      Залогом успешного проведения ДМС является разработка страховых медицинских  программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы  и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

      В целом создаваемая в России система  медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.

     Список литературы:

1. «Страхование» под ред Ю.Т. Ахвледиани, М.: Юнити, 2006
2. Гинзбург А.И. Страхование. – М. – 2004
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М. – 1998
4. Верховцев А.В. Государственное социальное страхование. – М. – 1999
5. Кузьменко М.М. и соавторы «Здравоохранение в условиях рыночной экономики» под ред. Э.А.Нечаева, Е.Н. Жильцова – М.: Медицина, 1994, с.187.
6. Резников А.А. Развитие системы ДМС на государственном уровне // Страховое дело. - 2001. - N 12. - С.34-36.
7. Скалай А.Г. Страховое дело. – М. – 2004
8. Хмельник Ю.Г. Добровольное медицинское страхование как составляющая компенсационного пакета современной организации // Актуал. пробл. совр. науки. - 2008. - N 6. - С.56-59.
9. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 17.07.2009, с изм. от 18.07.2009).
10. Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2002.
11. Авилов О.В. Возможные перспективы развития добровольного медицинского страхования // Страховое дело. - 2003. - N 5. - С.25-27.