Автотранспортное страхование и проблемы его развития

При наступлении страхового случая сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса дострахования.

Гражданская ответственность:

• вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;
• уничтожение, разрушение, порча имущества физических или юридических лиц.

Тарифы по страхованию  ДГО. Лимит ответственности при автостраховании ДГО может составлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость данной услуги зависит от выбранной страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, до которой Вы хотите увеличить лимит ответственности, и срока страхования.

Зачастую случается, что  вся сумма причиненных убытков  не может быть полностью покрыта  даже самой максимальной выплатой по полису ОСАГО. А значит все, что превышает  эту сумму, будет оплачивать сам виновник дорожно-транспортного происшествия. В таких случаях очень полезным оказывается страховой договор ДСАГО. ДСАГО расшифровывается как добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

В договоре ДСАГО необходимо помнить несколько моментов. Первое, данный страховой договор представляет собой дополнение к полису ОСАГО, второе, страховые случаи по автостраховке ОСАГО и ДСАГО полностью совпадают, третье, полис ДСАГО вступает в силу лишь тогда, когда общая сумма ущерба превысит размер всей страховой компенсации по договору страхования ОСАГО. Как раз третий момент и обуславливает то, что полис ДСАГО расширяет общую сумму страховых выплат очень значительно.

 Практически во  всех экономически – развитых странах страхование ответственности владельцев автотранспортных средств давно уже является обязательным, так как в первую очередь защищает интересы пострадавших в результате ДТП. Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим иностранным владельцем автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 г. действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности – «Зеленая карта», в которое в настоящее время входят более 40 стран уже не только Европы, но также Азии и Африки. Название данного Соглашения – «Зеленая карта» – связано с цветом документа (его официальное название – «Международная карта автострахования»), который выдается владельцу автотранспортного средства и является, по существу, эквивалентом страхового полиса. «Зеленая карта» подтверждает факт страхования ответственности владельца транспортного средства, действующего на условиях той страны, которую посещает страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхования, странах, на которые распространяется действие страхования.

В соответствии с условиями  Соглашения, в случае, если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран-участниц Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее:

• во всех странах-участницах Соглашения существует обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск своей гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;
• при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «Зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран-участниц Соглашения;
• при наступлении страхового случая «Зеленая карта» предъявляются органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией – национальным Бюро зеленой карты, а затем компенсируются данному Бюро страховщиком страхователя, нанесшего вред.

Основополагающими принципами соглашения являются:

• признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
• страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

Координирующим органом системы «Зеленая карта» является Совет международного Бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское Бюро – это ассоциация национальных Бюро стран-участниц и депозитарий Универсального договора. Высший орган Совета Бюро – Генеральная Ассамблея.

В каждой стране – участнице системы страховыми организациями создаются Бюро, которые выполняют две основные функции:

• эмиссию «зеленых карт» для последующего предоставления их страхователям (Бюро по возмещению убытков);
• урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения «Зеленая карта» (Бюро по регулированию претензий).

Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государством, в котором действует национальное Бюро.

Каждое национальное Бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается между национальными Бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование  гражданской ответственности, является «Международная карта автострахования» (или «Зеленая карта»). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий  пострадавшей стороны, возмещая ущерб  в соответствии с действующим  национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к Бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась «Зеленая карта». Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, которые являются членами системы.

Первоначально обязательное страхование  владельцев автотранспортных средств  по системе «Зеленая карта» действовало  в 13 странах, в конце 70-х годов их количество увеличилось до 23. В систему вошли: Австрия, Бельгия, Чехословакия, Дания, Финляндия, Франция, ФРГ, Великобритания, Ирландия, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Голландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Югославия. На 1 сентября 1995 г. Универсальный договор объединял 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 11 бывших социалистических государств, многие из которых входили в СЭВ. В 1996 г. к ним присоединилась и Эстония.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского сообщества. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами функционирования системы «Зеленая карта» являются:

• использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система «Зеленая карта»;
• характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;
• в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное Бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);
• в случаях, когда национальное Бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным Бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы «Зеленая карта» был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства – члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным Бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран – членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы  «Зеленая карта» явился процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах – членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одним странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 года.

Основными положениями второй директивы  являются:

• обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;
• для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Главным здесь явилось  то, что для каждого конкретного  пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия в случае причинения вреда его здоровью устанавливалась гарантированная сумма выплаты страхового возмещения. Эта сумма составила 330 тыс. экю каждому пострадавшему в результате одного происшествия. Однако не все страны – участницы системы смогли взять на себя такие обязательства. Это объяснялось тем, что на момент принятия данной директивы уровень гарантий в этих странах был резко ниже предлагаемого. Поэтому в случае дорожно-транспортного происшествия, повлекшего за собой причинение вреда здоровью третьих лиц, при наличии более чем одной его жертвы предусматривалась гарантированная выплата возмещения ущерба в сумме 550 тыс. экю.

С точки зрения пострадавшего  лица это условие являлось безусловно несправедливым, так как гарантируемая сумма возмещения должна зависеть от числа пострадавших в результате одного происшествия. Вопросы, связанные с установлением минимальных пределов возмещения, еще более усложняются с установлением минимального предела возмещения по имущественному ущербу в сумме 100 тыс. экю по каждому дорожно-транспортному происшествию, причем вне зависимости от числа пострадавших. Существует и другое положение, определяющее единую минимальную сумму в 600 тыс. экю по каждому дорожно-транспортному происшествию для обеспечения страховым покрытием как имущественного ущерба, так и ущерба здоровью третьих лиц вне зависимости от числа пострадавших и порядка распределения сумм по вышеуказанным видам ущербов.

При этом государства – члены системы должны были изменить свое действующее законодательство по обязательному страхованию автогражданской ответственности для приведения его в соответствие с требованиями второй директивы до 31 декабря 1987 г. и использовать вышеуказанные уровни гарантированного страхового возмещения в течение следующего года. При этом предполагалось, что любое государство – член системы могло продлить срок применения минимальных уровней гарантий до 31 декабря 1990 г. Условием перехода к новым уровням минимального страхового обеспечения для всех государств явилась обязательность повышения действующих уровней гарантий до половины от необходимой суммы к 31 декабря 1987 г.