Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Мая 2011 в 22:41, курсовая работа

Описание

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, ВЫГОДОПОЛУЧАТЕЛЬ, СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ, ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДМС, ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ДСАГО.

Содержание

Введение………………………………………………….............………………………………….4
I. Понятие добровольного страхования……………………….................................................…5
1.Теоретические основы………………………………………...………................................5
2. Виды добровольного страхования…………………………………………………...........8
2.1 Личное страхование.…………………………………..................................…...........8
2.2. Добровольного медицинское страхование...................………………………........10
2.3. Страхование имущества……………………………………………….....................13
2.4. Страхование ответственности...................................................................................15
2.5. Добровольного страхование автогражданской ответственности ..........................18
II. Анализ состояния рынка добровольного страхования………………………………….......19
1.Анализ финансового состояния российских страховых компаний………...............19
2.Анализ деятельности российских страховых компаний по личному страхованию.22
3.Анализ деятельности российских страховых компаний по ДМС………….............24
4.Анализ деятельности российских страховых компаний по ДСАГО………….........28
III. Перспективы развития рынка добровольного страхования…………………………….......34
Заключение………………………………………………………………………………….........41
Библиографический список…………………………………………………………….…............42

Работа состоит из  1 файл

Страхование добровольное.doc

— 312.50 Кб (Скачать документ)

  Договоры  и Правила (Условия) страхования  ответственности разрабатываются  страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

  Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных  вариантах: например, отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — об­ щий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

  Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

  Страховое возмещение может выплачиваться  по распоряжению страхователя непосредственно  пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических  фирм.

  Дифференциация  тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия), вида страхования, количества застрахованных и т. п.

  Страхование ответственности в практике российских  страховщиков - сравнительно новый вид  страхования. Для его становления  недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды.  

    2.5. Добровольного страхование  автогражданской  ответственности.

  Этот  вид страхования получил самое  широкое распространение почти  во всех цивилизованных странах и  является обязательным, так как эта  форма страхования полностью  обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование  проводилось в обязательном и добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорож­ ного движения).

  Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по фажданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

  Таким образом, при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают  за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, при­ чем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.[2] 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Анализ  состояния рынка добровольного  страхования. 

1. Анализ финансового состояния российских страховых компаний.

  Суммарная величина активов российских страховых  организаций составила в 2009 г. 873,8 млрд. руб. Из них принято в покрытие страховых резервов 437,3 млрд. руб. (50%), в покрытие собственных средств  в пределах норматива, установленного Требованиями (далее – маржа), – 89,4 млрд. руб. (10%), сверх данного норматива – 153,6 млрд. руб. (18%).

  Оставшаяся  часть активов баланса в размере 193,5 млрд. руб. (22%) не принята в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков. Данные о структуре и качестве данных активов субъектами страхового дела не раскрываются.

  По  состоянию на 1 полугодие 2010 г. страховщики  обладали активами на сумму 959,5 млрд. руб. Приняты в покрытие страховых  резервов 487,6 (51%), в покрытие собственных средств в пределах маржи – 97,5 млрд. руб. (10%), сверх маржи – 152,6 млрд. руб.(16%), средства, не принятые в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков, – 221,8 млрд. руб. (23%).

  Данные  об изменении стоимости активов российских страховщиков в 2009 г. – 1 полугодии 2010 г. показали, что этап резкого снижения стоимости инвестиций к концу 1 полугодия 2010 г. завершился. Уже во втором квартале 2010 г. ситуация на рынке начала стабилизироваться, падение премий в целом по рынку прекратилось, однако в массовых видах страхования процесс восстановления только начат. Тем не менее, величина активов сводного баланса российских страховщиков показывает положительный прирост. Так, если в 2009 г. рост активов страховщиков составил 3% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года (далее – АППГ), то на конец 1 полугодия 2010 г. – уже 9%.

  Основными видами активов, отраженными в балансе  страховых организаций продолжают оставаться долговые ценные бумаги, предоставленные  займы, банковские вклады (депозиты), а также денежные средства.

  При этом сумма вложений в долговые ценные бумаги и предоставленные займы на протяжении рассматриваемых периодов существенно снижалась: за 1 полугодие 2009 г. – на 4,7 млрд. руб., за второе – на 4,6 млрд. руб., за первое полугодие 2010 г. – на 9,2 млрд. руб. Доля данной группы активов снизилась с 20,7% в 2008 г. до 16,3% в 1 полугодии 2010 г.

  Отмеченный  номинальный рост в значительной степени связан с резким ростом вложений в акции. Изъятые из инвестиций в долговые ценные бумаги средства по большей части были инвестированы страховщиками в акции (+13,3 млрд. руб. в 1 полугодии 2009 г., +19,2 млрд. руб. – во втором полугодии 2009 г. и +6,4 млрд. руб. в 1 полугодии 2010 г.).

  Другим  видом активов, к которому страховщики проявили повышенный интерес в рассматриваемые периоды, явились государственные и муниципальные ценные бумаги. Рост вложений в данные облигации составил 10% по отношению к АППГ в 2009 г. и 40% в 1 полугодии 2010 г. Впрочем, доля данного вида активов по-прежнему не превышает 4% активов страховщиков.

  Еще одним существенным изменением в  структуре активов баланса страховщиков явился рост вложений в основные средства в 1 полугодии 2010 г. На протяжении 2008 - 2009 гг. сумма таких вложений колебалась в пределах 29 – 31 млрд. руб., а на 30.06.2010. она составила 56,6 млрд. руб., увеличившись на 79% по сравнению с АППГ.

  Вложения  в другие виды активов за рассмотренные  периоды не имели выраженной однонаправленной динамики (Приложение А).

  Величина  активов, принятых в покрытие страховых резервов за 2009 г. снизилась на 1% по отношению к АППГ, однако уже в 1 полугодии 2010 г. рост данного показателя составил 9% (Приложение Б).

  Наиболее  существенные изменения в структуре  активов, принятых в покрытие страховых резервов, были связаны с векселями. Изменения в нормативном регулировании размещения средств страховых резервов, а также действия Росстрахнадзора по контролю за размещением в данный вид активов привели к резкому сокращению доли вложений в векселя. Так, сумма страховых резервов, размещенных в векселя банков, оставаясь сравнительно стабильной на протяжении 2008-2009 гг., на конец 1 полугодия 2010 г. уменьшилась на 24% по отношению к АППГ. Данные отчетности показывают, что происходит массовый отказ средних и мелких страховщиков от вложений средств страховых резервов в векселя банков. Так, если на конец 1 полугодия 2009 г. в данный вид активов размещали резервы 272 страховщика, то на 30.06.2010 .– только 156. Многие крупные страховщики также сократили долю вложений в векселя банков. Кроме того, данный вид вложений был характерен для многих страховых организаций, лицензии которых были отозваны Росстрахнадзором в рассматриваемый период. В целом на 30.06.2010. 170 страховщиков сократили вложения средств страховых резервов в банковские векселя, при этом 81 страховщик увеличил сумму таких вложений по отношению к АППГ.

  Доля  вложений в небанковские векселя также значительно снизилась. Одновременно с отказом от вложений средств страховых резервов в векселя и незначительным ростом инвестиций в банковские депозиты (несмотря на рост в 1 полугодии 2010 г. на 6 млрд. руб., доля данного вида активов снизилась при этом с 23,4% до 22,6%) страховщики проявили повышенный интерес к вложениям в облигации, акции, недвижимость, а также незначительно увеличили долю перестраховщиков в страховых резервах.

  Так, вложения в облигации на конец 1 полугодия 2010 г. выросли на 15 млрд. руб., при том, что в 2009 г. наблюдалось снижение объема инвестиций в данные ценные бумаги. По большей части этот рост обеспечен вложениями в облигации юридических лиц (кроме федеральных, региональных и муниципальных облигаций).

  Ситуация  с вложениями средств страховых  резервов в акции в целом повторяет общие тенденции, характерные для данного вида вложений, которые можно проследить по балансам страховщиков .

  Анализ  соблюдения страховщиками структурных  соотношений, установленных Правилами  показывает, что наибольшим сдерживающим эффектом при размещении средств  страховых резервов обладают ограничения  на вложения в следующие активы:

  - векселя банков;

  - вклады (депозиты) в банках, имеющих  рейтинг, установленный Правилами; 

  - доля перестраховщика в страховых  резервах;

  - дебиторская задолженность страхователей,  перестрахователей, страховых агентов  по страховым премиям (взносам).

  Многие  страховщики размещают в данные активы значительные суммы средств  страховых резервов, близкие к  максимально допустимым. При этом, наблюдается повышенная зависимость  активов ряда страховщиков от одного или нескольких банков, связанная  либо с косвенной или прямой аффилированностью, либо с активным использованием банка как канала продаж.

  Некоторые виды активов, напротив, по-прежнему являются недостаточно распространенными на российском страховом рынке, и ограничения  на их долю в страховых резервах практически не влияют на процесс их размещения. К таким видам активов относятся: небанковские векселя, инвестиционные паи ПИФов и сертификаты долевого участия в ОФБУ, депо премий по рискам, принятым в перестрахование, ипотечные ценные бумаги и займы страхователям по договорам страхования жизни (Приложение В).

  Структура активов, принятых в покрытие собственных  средств страховщиков, была представлена на конец 2009 г. преимущественно денежными  средствами, акциями, депозитами и векселями  организаций. При этом виды активов, в которые вкладываются собственные средства страховщиков в пределах маржи платежеспособности, заметно отличаются от видов активов, в которые вкладываются остальные собственные средства. Поскольку к активам, принятым в покрытие собственных средств в пределах маржи, применяются качественные и количественные ограничения, предусмотренные Требованиями, структура таких вложений представлена прежде всего денежными средствами (принимаются в покрытие без ограничений): на конец 1 полугодия страховщики отразили 26,9 млрд. руб. в качестве средств на счетах в банках. Еще 19,8 млрд. руб. собственных средств в пределах маржи также размещены в банках, но уже в виде депозитов, 14 млрд. руб. вложено в недвижимость.

  Совершенно  иная структура наблюдается при размещении собственных средств сверх маржи: 35,8 млрд. руб. средств данной категории размещено в акции (качественные требования к ним отсутствуют), 20,5 млрд. руб. – в небанковские векселя, к которым также не предъявляется никаких требований, 16,3 млрд. руб. – депозиты в банках.

  При этом у 44 страховщиков по состоянию  на 30.06.2010 100% активов, принятых в покрытие собственных средств сверх маржи, размещены только в два указанных  вида активов.

  В отношении динамики изменений структуры  активов, в которые размещались собственные средства страховщиков, отмечены следующие наиболее заметные тенденции: резкий рост вложений в акции, рост доли депозитов и облигаций юридических лиц. При этом снижались вложения в денежные средства, активы, необходимые для финансово-хозяйственной деятельности, а также в предоставленные займы (Приложение Г).

  Анализ  выполнения структурных соотношений, предусмотренных Требованиями, показал, что наибольший сдерживающих эффект при инвестировании собственных средств страховщиков оказывает ограничение на долю векселей банков и депозитов в банках с нормативно установленным рейтингом, а также на недвижимость. Остальные крупные группы активов либо принимались в покрытие сверх маржи (акции), либо размер таких активов не ограничен (денежные средства) (Приложение Д). [7] 

2. Анализ  деятельности российских страховых  компаний по личному страхованию.

Информация о работе Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ