Процесс кредитования связан
с действиями многочисленных факторов
риска, способных повлечь за собой
непогашения ссуды в установленный
срок.
Основной прирост ссудной
задолженности приходится на
инвестиционные долгосрочные кредиты,
выдаваемые под залог весьма
крупных, зачастую контрольных
пакетов акций предприятий-заемщиков.
В случае если эти промышленные
предприятия при очередном витке
кризисных процессов не будут
в состоянии рассчитаться с
банком по ранее полученным
кредитам, он может превратиться
в крупнейшую интегрированную
бизнес-группу, эффективно управлять
которой будет практически невозможно.
В условиях нестабильной экономики
переходного периода кредитный
риск с увеличением сроков
кредитования возрастает. Как показывает
опыт Сбербанка, максимальное
количество случаев реализации
кредитного риска относится к
долгосрочным кредитам. В связи
с этим тенденция к увеличению
сроков кредитования, повышает реальный
риск невозврата кредитов, отодвигая
при этом момент его фактической
реализации. Поэтому прежде, чем
предоставить кредит, банк изучает
кредитоспособность клиента, определяет
способность заемщика своевременно
и в полном объеме погасить
задолженность, размер кредита,
который может быть представлен,
а также степень риска, который
банк готов взять на себя. Все
это обусловливает необходимость
оценки банком не только платежеспособности
клиента на определенную дату,
но и прогноза его финансовой
устойчивости на перспективу.
Объективная оценка финансовой
устойчивости заемщика и учет
возможных рисков по кредитным
операциям позволяет банку эффективно
управлять кредитными ресурсами
и получать прибыль. Банки могут
значительно минимизировать риск
кредитования с помощью различных
способов обеспечения возврата
банковских ссуд. Речь идет о
таких способах обеспечения, как:
залог, поручительство, банковская
гарантия, неустойка, страхование,
задаток и аванс, удержание
имущества должника и других,
получивших широкое распространение
в практике зарубежных и наиболее
надежных российских банков.
Существует реальное
ограничение по объемам долгосрочного
кредитования реального сектора
экономики, связанное с так
называемыми ножницами сроков
имеющихся пассивов и потребных
активов. Превышение этого ограничения
может привести к кризису ликвидности
банка и потере им финансовой
устойчивости.
Несмотря на высокие
темпы динамики основных показателей
Сбербанка в рублевой зоне, их
динамика в долларах США весьма
нестабильна. Длительный период
она имела отрицательный тренд,
проявлявшийся более ярко в
периоды финансово-экономических
кризисов. Даже в рублевой зоне
можно ожидать падения темпов
прироста показателей вплоть
до их абсолютного снижения.
Структура доходов
Сбербанка весьма нестабильна
и подвержена существенному влиянию
внешних факторов. Негативное влияние
инфляции на деятельность Сбербанка
выразилось, например, в том, что,
несмотря на рост показателя
номинальной чистой прибыли в
рублевой зоне, объем реальной
чистой прибыли в долларовом
эквиваленте до последнего времени
постоянно снижался . При изменении
курсового соотношения, приводящем к укреплению
рубля, также возможна неустойчивость
финансовых и нормативных показателей.
Поэтому и в дальнейшем требуется значительное
увеличение доли доходов банка, получаемых
от операций кредитования.
Статистические данные
подтверждают, что Сбербанк последовательно
проводит линию на кредитование
промышленности России, активно
участвуя в инвестировании регионов.
Однако даже крупнейший банк
страны не в состоянии в
одиночку решить проблему насыщения
регионов денежными средствами.
При этом с целью снижения
кредитных рисков банк вынужден
«стягивать деньги» регионов
в центр и размещать их преимущественно
в Московском регионе, где он
является доминирующей банковской
структурой.