Отчет по практике в ОАО «МИнБ»

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                 3

1. РАСШИРЕНИЕ ЛИНЕЙКИ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ                                                                              5
2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ РАЗЛИЧНЫХ СПОСОБОВ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА  В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ                                                                             20                                                                                                              

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                        30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                                32

ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                         33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Производственную  практику я прошла в ОАО «МИнБ», основной деятельностью которого является оказание разнообразных финансовых услуг предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению, а также банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций социальной и жилищно-коммунальной сферы), осуществляет весь комплекс банковских операций.

     Целью данной практики является закрепление  теоретических знаний, полученных в  процессе обучения, приобретение навыков  работы в качестве экономиста, сбор и обработка необходимых материалов по теме научного исследования.

     Основными задачами анализа финансовых результатов  деятельности являются:

• изучить существующие системы ипотечного кредитования в коммерческом банке;
• расширить линейку программ ипотечного кредитования в ОАО «МИнБ»;
• проанализировать и выявить наиболее выгодные способы погашения кредита как для заемщика, так и для  ОАО «МИнБ».

       При написании отчета о практике были использованы финансово-отчетные и  статистические материалы, предоставленные в банке.

       Основными источниками информации при анализе  финансовых результатов банка после совершенствования системы ипотечного кредитования послужили данные таких документов, как:

1. бухгалтерский баланс;
2. отчет о прибылях и убытках;
3. отчет об уровне достаточности капитала,  величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
4. сведения об обязательных нормативах;
5. отчет о движении денежных средств.

         Во время прохождения практики в учетно – операционном отделе я изучала финансово – экономическое состояние деятельности банка, оформляла выписки по счетам клиентов, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,  внутрибанковским счетам и счетам МФР, формировала и сводила документы дня по филиалу с последующей их проверкой, а также сдавала их в архив.

         1   Расширение     линейки     программ     ипотечного     кредитования     в

              коммерческом   банке 

         В настоящее время позволить  покупку квартир может менее  10% нуждающихся.  По мнению членов правительства и депутатов Федерального собрания, новое жилищное законодательство может изменить ситуацию к лучшему, и к 2008 году количество ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов достигнет миллиона. Как заявил министр промышленности и энергетики, уже к 2010 году число тех, кто сможет купить квартиру, вырастет до 25-30%, а к 2015 году - до 60%. Чтобы этого достичь, предстоит, конечно же, огромный объем работы.

     На  сегодняшний день ипотечные кредиты  в России составляют лишь 0,1% от ВВП, тогда как в развитых странах - более 50% (в странах Евросоюза - 53%). За рубежом жилищная проблема решается в основном за счет ипотеки и дешевого долгосрочного кредита. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит. Это люди, для кого ежемесячные выплаты в 500-600 долларов составляют не более трети заработка, а намереваются получить кредиты лишь 3% граждан.

     «Ипотека» (как правоотношение) есть залог  недвижимого имущества с целью  получения ипотечного кредита. Для  ипотеки характерно оставление имущества  в руках должника. Залог в гражданском  праве - один из способов обеспечения  обязательства - в данном случае банковского  кредита. При этом во всех случаях  обязательна государственная регистрация  залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки  от реализованного имущества в преимущественно  перед другими кредиторами или  путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя

      Для расширения круга потенциальных  заемщиков в сфере жилищного  кредитования, ОАО «МИнБ» предлагается принять участие в таких ипотечных  программах, как:

1. Ипотека для военнослужащих.
2. Материнский капитал.
3. Ипотека молодым семьям.
4. Программа рефинансирования: рефинансирование АИЖК и универсальная программа.
5. Экспресс ипотека.
6. Малоэтажное жилье.

     Далее рассмотрим подробно каждую из предложенных программ.

     Программа «Военная ипотека» реализуется в  соответствии с Федеральным законом  №117-ФЗ «О накопительно – ипотечной  системе жилищного обеспечения  военнослужащих», «Правилами предоставления участникам накопительно – ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых  жилищных займов», утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 (в  редакции постановления Правительства  Российской Федерации от 16.12.2010 г. № 1028), а также Соглашения о сотрудничестве между ОАО Банк ЗЕНИТ и Федеральным  государственным учреждением «Федеральное управление накопительно – ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих».

     Преимущества  программы «Военная ипотека»:

• эффективный способ решения жилищного вопроса военнослужащих;
• не требуется личных средств Заемщика на первоначальный взнос;
• первоначальный взнос за жилье и погашение кредита за счет накопительных взносов участника НИС;
• минимальный пакет документов для рассмотрения заявки;
• не требуются поручители по кредиту.

     В пункте 1 статьи 9 ФЗ «О накопительно –  ипотечной системе жилищного  обеспечения военнослужащих» указано, что к участникам накопительно –  ипотечной системы относятся  следующие военнослужащие:

1. лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание;
2. офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы, начиная с 1 января 2005 года;
3. прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года, начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 г.. могут стать участниками, изъявив такое желание;
4. сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года, изъявившие желание стать участниками накопительно – ипотечной системы.

     Основными условиями кредитования участников данной программы являются:

• основной целью должно быть  приобретение квартир на вторичном рынке жилья  на территории  РФ;
• сроком кредита является период от 3 лет до достижения военнослужащим возраста 45 лет;
• минимальной суммой кредита выступает 300000 рублей РФ;
• размер кредита должен составлять  от 30% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры;
• процентная ставка составляет 10,5%;
• погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами;
• срок рассмотрения заявки  не превышает 10 рабочих дней, не считая дня подачи кредитной заявки  и требуемых Банком документов;
• срок действия кредитного решения – 3 месяца.

     В роли заемщика могут выступать граждане, возраст которых от 22 до 45 лет; общий  трудовой стаж должен быть не менее 36 месяцев; наличие гражданства РФ, наличие  регистрации на территории РФ; отсутствие у Заемщика просроченной задолженности  перед Банком и другими кредитными организациями; приобретаемый предмет  залога должен быть расположен на территории РФ.

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало  еще один специальный  ипотечный кредитный продукт  для заемщиков – распорядителей материнским (семейным) капиталом. Условия  кредитования позволяют увеличивать  максимальную сумму кредита, на которую  может рассчитывать заемщик с  учетом его доходов, на сумму материнского капитала.

     Условия кредитования позволяют взять кредит с низким первоначальным взносом.

     Размер  кредита зависит от величины документально  подтвержденных доходов. Если размер ваших  доходов не позволяет получить необходимую  сумму кредита, ее можно увеличить  путем привлечения созаемщиков. Когда в ипотечной сделке участвует  несколько созаемщиков, то их доход  суммируется, и сумма кредита  определяется с учетом совокупного  дохода всех заемщиков.

     Для погашения кредита вы должны использовать ваши личные средства и средства материнского капитала. Погашение кредита осуществляется двумя частями: ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока кредита и разовым платежом за счет средств материнского капитала, перечисленных кредитору Пенсионным фондом РФ.

     Основными условиями данной ипотечной программы  являются:

• первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от стоимости жилья;
• максимальный срок кредита составляет 30 лет;
• в роли обеспечения по кредиту выступает приобретаемая квартира;
• максимальная сумма кредита определяется в зависимости от размера первоначального взноса и региона нахождения приобретаемого жилья;
• процентная ставка определяется в зависимости от суммы первоначального взноса и отношения жилья к первичному или вторичному рынку;
• количество созаемщиков должно быть не более 4;
• погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в течение всего срока кредита;
• обязательным условием является страхование предмета залога.

     Целевая федеральная программа: "Молодой  семье - доступное жилье"  создана  для улучшения жизнедеятельности  молодых семей.

     Данная  программа имеет ряд особенностей:

1. в качестве созаемщиков  могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита);
2. по желанию Заемщика/Созаемщиков  может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.