Банковское дело

ПЛАН: 

  

 

    Введение………………………………………………………  2 

  

1.   Банковская  система в РФ. …………………………………3 

  

2.   Центральный  банк и его функции. ……………………….6 

  

3.   Денежно-кредитная  политика. …………………………….7 

  

4.   Коммерческие  банки. ……………………………………….9 

  

4.1.     Принципы деятельности коммерческих банков. ……9 

  

4.2.     Функции коммерческих банков. ………………………10 

  

5.   Взаимодействие  коммерческих банков и    Центрального банка в России. ……………………………………………...10 

  

Заключение. …………………………………………………11 

  

     Список используемой литературы. ………………………12 

ВВЕДЕНИЕ. 

В настоящее  время изучение банковской системы  является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства. 

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать. 

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.          

Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.  Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась.  Если

 сравнить  этот уровень с показателями  других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников. 
 

1. Банковская  система в РФ. 

Современная банковская система России представлена двумя  уровнями. В юридическом плане  она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.  

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения. 

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность. 

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. 

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена  возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала. 

Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций. 

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое  имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности». 

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации. 

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 

- привлечение  во вклады денежных средств  юридических и физических лиц; 

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, срочности и платности; 

- открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц; 

- покупка у  юридических и физических лиц  и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах); 

- привлечение  и размещение драгоценных металлов  во вклады; 

- финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей  депозитов. 

Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид. 

- Центральный банк РФ (Банк России), 

- Сберегательный  банк, 

- коммерческие  банки различных видов, в том  числе специальные банки развития, 

- банки со  смешанным российско-иностранным  капиталом; 

- иностранные  банки, филиалы банков-резидентов  и нерезидентов, 

- союзы и ассоциации банков, 

- иные кредитные  учреждения. 

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система  России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы. 

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом. 

В составе коммерческих банков можно выделить следующие  группы: 

- созданные на  базе ранее функционировавших  специализированных банков, 

- «отраслевые  банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры. 

                 - условно называемые «новые»  банки, организованные по инициативе  различных учредителей. 

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки, кооперативные, смешанные. 

В зависимости  от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д. 

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные - в  ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные. 

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом. 

По степени  независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки. 

По наличию  филиалов, с филиалами и бесфилиальные. 

По степени  диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие  в капиталах небанковских предприятий  и организаций). 

По видам осуществляемых операций различаются. 

- собственно  депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов; 

- инвестиционные  банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные  бумаги, выступают посредниками  между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок; 

- ипотечные банки  - подобно другим банкам аккумулируют  средства юридических и физических  лиц путем выпуска акций и  облигаций, но особенность их  состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита. 

- сберегательные; 

- биржевые, 

- универсальные. 

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. 

  

В настоящее  время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста  и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. 

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает. 

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков. 

В связи с  этим остро стоит проблема обеспечения  стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.