Банковское дело

3

Введение

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и  методов работы на практике.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков – денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции – вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

3

Глава 1. Виды банков второго уровня.

Все банки, функционирующие в Казахстане, кроме Национального банка РК, представляют собой второй уровень банковской системы и поэтому получили название «банки второго уровня».

Юридической основой деятельности банков второго уровня Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443.

В соответствии с Законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого – получение прибыли.

Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы и представительства как на территории Казахстана, так и за его пределами.

Деятельность банков регулируется Конституцией и Законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми актами Национального банка РК.

Список банков второго уровня на 01.08.2003.[1]

  ОАО «Народный Сберегательный Банк Казахстана»

ОАО «Заман-Банк»

ОАО «ВАЛЮТ-ТРАНЗИТ БАНК»

ОАО «Казкоммерцбанк»

ОАО «Наурыз Банк Казахстан»

ЗАО ДБ «ТАИБ Казахский Банк»

ОАО «Цесна Банк»

ОАО «Совместный Банк «ЛАРИБА-Банк»

ОАО «Демир Казахстан Банк»

ОАО «Темірбанк»

ЗАО «Алаш-банк»

ОАО «Нурбанк»

ОАО «Данабанк»

ЗАО «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк»

ЗАО «Торгово-промышленный банк Китая в г. Алматы

ЗАО ДБ «Банк Китая в Казахстане»

ОАО «Международный банк «Алма-Ата»

ОАО «TexaKaBank»

ОАО «СЕНИМ-БАНК»

ОАО «Индустриальный Банк Казахстана»

ОАО «Нефтебанк»

ОАО «Казахстанский Интернациональный Банк»

ЗАО «ДАБ «АБН АМРО Банк Казахстана»

ЗАО «Эксимбанк Казахстан»

ОАО «ДБ «Альфа банк»

ЗАО «Евразийский банк»

ОАО «Алматинский торгово-финансовый банк»

ОАО «Банк Туран Алеем»

ОАО «Банк Каспийский»

ЗАО «Ситибанк Казахстан»

ОАО «Банк ЦентрКредит»

ЗАО ДБ «HSBC Банк

Количество действующих банков и их филиалов, зарегистрированных в областях Казахстана на этот год, представлены в таблице 1. Таблица состоит из данных о банках и их филиалов по всей Республике Казахстан.

3

Таблица 1.

Всего по

республике                 38         367         38         368        38          366         36        367          35          365         35         365        35          357

3

Глава 2. Функции коммерческих банков.

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиентов. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Банки могут выполнять следующие функции:[2]

      Привлечение депозитов на платной основе;

      Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

      Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

      Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

      Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

      Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

      Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

      Приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

      Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по риску;

      Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

      Финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);

      Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

      Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

      Осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной лицензии Нацбанка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Сгруппируя эти функции коммерческих банков, можно укрупнить их таким образом:

Аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

Кредитование экономики и населения (активные операции);

Организация и проведение безналичных расчетов;

Инвестиционная деятельность;

Прочие финансовые услуги клиентам.

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков  происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные  кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет   роль банков в проведении расчетов и платежей.