Сущность активных банковских операций

        ФРГ

        Ведущее положение в этой стране занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет "большая тройка" банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

        Коммерческие  банки в ФРГ выполняют также  функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных  бумаг и долгосрочным кредитованием.

        Возникновение  Российского банковского дела  отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России.

        Банковская  система была неэффективной, ее  воздействие на производство  было крайне недостаточным.

        Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

        В  настоящее время, в связи с  кризисом в России количество  коммерческих банков за 1998г. Сократилось на 221, и на начало 1999г. Их насчитывается 1476. Если сравнивать с началом 1995г. , то можно сказать, что число коммерческих банков сократилось примерно в два раза.

        Но  основным видом активных операций  коммерческого банка как было, так и остается по сей день кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

        В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

        Так  на примере залогового кредитования  рассмотрим зарубежный опыт коммерческих  банков и перспективы использования  его в России.

        Как  свидетельствует мировой опыт, залог  является одним из наиболее  надежных способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметом  залога может быть любое имущество,  принадлежащее залогодержателю  на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные  средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т. д.  Особый его вид - залог товаров  в обороте и переработке. Возможен  и залог имущественных прав.

        В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последующих двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам. Статистические данные показывают: 80-90 г. г. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т. д.

        К  залоговому кредитованию стали  активно прибегать и инвестиционные  банки. Так, за последние 10-15 лет в США получило распространение кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей.

        Так,  Внешторгбанк все кредиты, в  том числе со сроком погашения  более одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров и или имущества, а также денежные депозиты. При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.

        По  мнению специалистов Внешторгбанка,  арбитраж вряд ли может помочь  банку в случае невозврата кредитов, т. к. даже процедура предарбитражного урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно, что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующей подготовке, плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний также не приходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими своих обязательств.

   Залоговое кредитование  российскими банками осуществляется  в наиболее ликвидной форме  - преимущественно под залог валютных  депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов  стремятся ориентироваться на  своих клиентов в качестве  заемщиком или гарантов возврата  кредита. Большинство банков избегает  предоставления инвестиционных  кредитов на развитие производства  и редко использует ипотеку.  Естественно, подобное положение  не способствует развитию долгосрочных  и наиболее социально значимых  форм залогового кредитования.

        В  мировой практике одной из  распространенных форм банковского  кредита под залог ценных бумаг  является ломбардный кредит, т.  е. кредит в твердой фиксированной  сумме, предоставляемый банком-кредитором  заемщику под залог имущества  или имущественных прав. Широко  применяется ломбардный кредит  под залог ценных бумаг. Необходимость  в нем возникает вследствие  потребности в кредитных ресурсах  и нежелания заемщиком продавать  находящиеся у них ценные бумаги.

        В  России пока отсутствует необходимое  экономико-правовое поле для активного  развития кредитных операций  под залог ценных бумаг, но  получило широкое распространение  подписка на акции промышленных  компаний и банков. При этом  банки выступают в роли брокеров  по продаже акций и одновременно  предоставляют части потенциальных  подписчиков кредит под залог  покупаемых акций.

        В случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а если вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции под залог ценных бумаг в России характеризуются высокой степенью риска.

        Теперь, что касается ипотечной системы  за рубежом, то одно из главных  ее преимуществ заключается в  том, что она гарантирует несомненность  юридически значимых действий  в отношении недвижимости. Ценность  последней как объекта залога  объясняется ее высокой и обычно  стабильной ценой с тенденцией  к повышению. Физические характеристики  недвижимости позволяют оставлять  заложенный объект во владении  и пользовании залогодателя. В  Западной Европе и США давно  сформировалась развитая и законодательно  отрегулированная система ипотеки,  в основу которой положены  четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое  оформление возникновения и прекращения  залогового права на недвижимое  имущество.

        Основу  регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная  книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом “правила ведения земельной книги”.

        Существует  еще одно направление ипотеки,  имеющая особое значение для  нашей страны : ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

        Регулирование  ипотечных отношений в США  осуществляется согласно федеральному  законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор  обязан предоставить заемщику  подробнейшую информацию о кредите,  а физическое лицо ничем не  должно быть ограничено в своем  праве на получение кредита.

3.2. Основные направления и перспективы развития некоторых активных операций

        Многие  авторы по-разному определяют  основные направления активных  операций. Выделим некоторые из  них.

        Кредит  в условиях перехода России  к рынку представляет собой  форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого  в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Выделим основные направления кредитных операций:

        1) Кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

        2) Кредит главным образом направлен на поддержание непрерывности кругооборотов фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

        3) Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России.

        4) Кредит направлен на оказание активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

        5) Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

        6) Кредит направлен на стимулирование развития производительных сил, ускорение формирования источников капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.

        Без  кредитной поддержки невозможно  обеспечить быстрое и цивилизованное  становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение  других видов предпринимательской  деятельности.

        Но  эффективность кредитных операций  банка определяется его кредитной  политикой. Кредитная политика  формирует основные направления  ссуд. Кредитные вложения должны  быть для банка надежны и  рентабельны. Задача банка заключается  в достижении оптимального сочетания  рискованности и прибыльности  своих ссудных операций. Важным направлением кредитной политики являются выбор возможных клиентов-заемщиков, предоставляемых видов услуг, оптимальная организация кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое "золотое банковское правило", согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов.

        Что  же касается кредитной политики  в России в настоящее время,  то можно отметить следующий  момент.

        В  основных направлениях единой  государственной денежно-кредитной  политики на 1999 год предусматривается  "рассмотреть вопрос о расширении  участия государства в капиталах  отдельных банков в целях расширения  их работы с реальным сектором  экономики". Этого совершенно  недостаточно. Кроме того, у государства  нет денег для участия в  капиталах банков, а если такие  деньги и найдутся, это вовсе  не значит, что получившие их банки немедленно займутся кредитованием производства. Хотя с развалом рынков государственных и корпоративных ценных бумаг банкам приходится искать возможность эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу развития самих коммерческих банков. Однако, кредитование реального сектора экономики сегодня еще более, чем раньше, связано с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины общего количества работают убыточно. Невозврат кредитов во многом объясняется также слабым контролем банков при их выдаче и использовании. Нужно помнить, что даже при выдаче кредитов под самый надежный залог нельзя пренебрегать оценкой кредитоспособности заемщика. Это должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы заработать на кредитовании, банк должен позаботится о том, чтобы клиенты сначала приняли его условия и взяли этот кредит, а потом вернули его; придется тратить серьезные деньги на маркетинговые исследования, на анализ конкретных проектов и оценку

         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

                Рассмотрев особенности и сущность  активных операций коммерческих  банков, на основе проведенных  исследований, можно сделать следующие  выводы:

        1. Активные  банковские операции – это  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении  ресурсы в целях получения  необходимого дохода и обеспечения  своей ликвидности.

        2. Сложились  различные точки зрения по  классификации активных операций, такие авторы как Букато В. И. , Львова Ю. И. , Полякова В. П. и Московкиной Л. А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами активных операций банков.

        3. Основным  видом активных операций коммерческого  банка стало кредитование. Причем  чрезвычайно вырос удельный вес  краткосрочных кредитов. Во многом  это объясняется высоким уровнем  риска и неопределенностью в  условиях кризиса.