Контрольная работа по дисциплине «Основы страхования»

Департамент образования

Московский  городской педагогический университет

Экономический факультет

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине «Основы страхования»

 

 

 

 

 

 

Студента курса 4  группы 5

Кузнецова Максима  Алексеевича

Отделение –  экстернат

Специальность 080507 «Менеджмент организации»

2 полугодие

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012

 

Контрольная работа №5.

1. Опишите, что является страховым риском.
2. Опишите основные факторы риска в промышленности.
3. Опишите функции страхования.
4. Рассчитайте брутто-ставку по формуле: , где - брутто-ставка, - нетто-ставка, - нагрузка (расходы на ведение дела и т.д.), - доля статей нагрузки, закладываемых в тариф (в процентах к брутто-ставке).

Если: - 0.40 руб., - 0.08 руб., - 0.16.

 

 

1. Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска  возможно математическим путем с  помощью теории вероятности и  закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность  наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это  тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается  в объем ответственности страховщика,  должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления  данного риска следует соотносить  с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового  случая, выраженное в реализации  риска, не должно быть связано  с волеизъявлением страхователя  или иного заинтересованного  лица. Нельзя принимать на страхование  риски, которые связаны с умыслом  страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления  страхового случая не известен  во времени и пространстве;

-страховое событие  не должно иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать  массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя  массовый ущерб;

-вредоносные последствия  реализации риска возможно объективно  измерить и оценить. Масштабы  вредоносных последствий должны  быть достаточно крупными и  затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

-возможность, вероятность  наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования  (величина опасности);

-событие или совокупность  событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования  (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности  страховщика по договору страхования.

 

2. . Фактор риска – это условия, которые могут вызвать или способствовать его проявлению. Классифицировать факторы риска можно по разным признакам. Применительно к деятельности крупных промышленных предприятий (в том числе предприятий оборонно-промышленного комплекса) факторы риска, по нашему мнению, целесообразно классифицировать по сферам (политические, военные, экономические, технические, социальные и др.) (см. таблицу) и источникам возникновения (внешние и внутренние).

Действие выделенных факторов приводит к ряду неопределенностей  функционирования промышленных предприятий, которые, несмотря на их разнообразие, можно условно разделить на две группы. Первая группа неопределенностей характеризуется неполнотой или неточностью информации об условиях разработки и создания продукции промышленных предприятий. К ней относятся изменение политической ситуации, объемов планируемых ассигнований на развитие крупных промышленных предприятий, корректировка стратегических целей промышленной политики государства и т. д.

Вторая группа связана  с возможностью возникновения в ходе деятельности промышленного предприятия неблагоприятных ситуаций и последствий. Ее характерным отличием является возможность оценить статистические характеристики случайных событий, предположительно возникающих в процессе осуществления производственной деятельности, и учесть их при формировании и выборе варианта дальнейшего развития предприятия.

В общем случае любой  вид неопределенности может быть приведен к понятию риска, если удается  получить ее статистические характеристики. К функционированию промышленных предприятий можно отнести следующие риски:

• финансово-экономический риск, обусловленный возможностью недостаточного финансирования оборотного капитала предприятия и превышения фактических затрат над запланированными;
• научно-технический риск, вызванный возможностью невыполнения организациями-разработчиками технических заданий на НИОКР и прекращения работ по научно-техническим причинам;
• производственно-технологический риск, обусловленный старением основных производственных фондов, утерей предприятием части передовых технологий, отсутствием комплектующих изделий и т. д.;
• статистический риск, характерный для любого хозяйствующего субъекта и представляющий собой возможность утраты и (или) повреждения основных производственных фондов в результате пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц;
• предпринимательский риск, возникающий в связи с тем, что предприятие осуществляет деятельность в условиях формирующихся рыночных отношений, конкуренции.

 

 

Предпринимательские риски  не могут быть рассчитаны с полной определенностью. Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из множества сфер приложения капитала и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. 
По сфере возникновения предпринимательские риски можно подразделить на внешние и внутренние. При этом источником возникновения внешних рисков является внешняя по отношению к предприятию среда.

К внешним относятся  риски, непосредственно не связанные  с деятельностью предпринимателя, а именно:

• непредвиденные изменения законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность;
• нестабильность политического режима в стране и другие ситуации, возникающие в результате колебания курсов акций на мировых фондовых биржах, введения эмбарго, начавшихся военных действий и т. п.

Источником внутренних рисков является сама предпринимательская деятельность предприятия. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а также в результате внутрифирменных злоупотреблений.

Таким образом, резюмируя  все вышесказанное и учитывая содержание понятия «страхование», можно сделать вывод о том, что построение эффективной системы страховой защиты позволит без проблем управлять следующими рисками, присущими деятельности промышленного предприятия:

• производственно-технологическими рисками;
• статистическими рисками;
• внутренними предпринимательскими рисками.

Прочие группы рисков требуют применения иных механизмов минимизации, например, механизма построения и создания на предприятиях фондов самострахования. Кроме того, существуют риски (политический, внешнеэкономический), влиять на которые предприятие не может. Необходимо отметить, что применение возможностей института страхования к процессу минимизации рисков, сопутствующих деятельности промышленного предприятия, не только позволит получить экономический эффект на уровне предприятия, но и даст общеэкономический эффект (рис. 1). 
 
 
 
Рассмотрим более подробно одну из основных частей системы риск-менеджмента промышленного предприятия – комплексное страхование промышленных рисков. Понятие «промышленного риска» включает в себя весь возможный диапазон нештатных производственных ситуаций, а страховому возмещению подлежат все виды причиненного ими ущерба материальным и финансовым ресурсам, природной среде, персоналу, а также ущерб, причиненный третьим юридическим и физическим лицам.

В рамках системы страхования  промышленных рисков можно выделить несколько подсистем (рис. 2):

• страхование стандартных имущественных рисков (страхование имущества предприятия: зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, страхование грузов);
• страхование технических рисков (строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования и аппаратуры);
• страхование предпринимательских и финансовых рисков (страхование от перерыва в производстве, страхование инвестиционных и инновационных рисков, страхование рисков ВЭД);
• страхование ответственности (при проведении строительно-монтажных работ, за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте, страхование ответственности руководящих работников, страхование общегражданской ответственности).

 
 
 
При этом в рамках подсистемы страхования  стандартных имущественных рисков навыбор оптимального страхового покрытия не влияет фактор, связанный со сферой деятельности предприятия. В данной подсистеме ключевую роль играют факторы масштабов производства и географического положения предприятия. Страхование зданий, сооружений, офисного оборудования осуществляется в соответствии с общими условиями страхования имущества от огня и опасностей, при этом на оценку риска влияют такие факторы, как степень износа, наличие пожарной сигнализации и т. п. Страхование средств транспорта от ущерба и хищения осуществляется в соответствии с общими принципами проведения автомобильного (железнодорожного) страхования.

Подсистема страхования технических рисков включает в себя страхование строительно-монтажных рисков, страхование машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования и аппаратуры. Понятие «страхование технических рисков» неоднозначно трактуется российскими и зарубежными страховщиками. На данный момент как в России, так и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. В частности, в ФРГ в рамках технических видов страхования различают следующие основные страховые продукты:

• страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor’s All Risks – CAR);
• страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks – EAR);
• страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок (Machinery Insurance – MI);
• страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance – EEI);
• страхование от порчи замороженных продуктов (Deterioration of Stock – DOS);
• страхование строительных машин и оборудования (Contractor’s Plant and Machinery – CPM);
• страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks – CECR);
• страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования (Machinery Loss of Profits – MLOP).

 

 

В последнее время в покрытия, предоставляемые вышеперечисленными полисами, ведущие мировые страховые и перестраховочные компании включают:

• страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or Delay in Start-up Insurance – DSU);
• страхование от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance Loss of Profits Insurance – ALoP);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Party Liability Insurance).