Ипотечное кредитование и перспективы его развития

     Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании – привлекать дополнительные средства для строительства, государству -упешно решать проблему обеспечения жильем населения.

    В России создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки.              

     Мировой экономический кризис неблагоприятно сказался на российской ипотеке. Аналитики считают, что фактически количество выдаваемых населению кредитов откатилось к уровню 2004 года.

     Практически все отечественные банки изменили условия по выдаче ипотечных кредитов, ужесточив требования к заемщикам и повысив проценты. Так, например, отдельные банки кредиторы установили дополнительное увеличение процентов по кредиту в отношении заемщиков с особым риском. К числу таких клиентов отнесли предпринимателей и граждан с «серыми» доходами.

     Еще одной тенденцией современного ипотечного кредитования является отказ банков в выдаче кредитов на приобретение объектов первичного рынка жилья (новостроек). Некоторые российские банки вообще отказались от ипотечного кредитования и занимаются исключительно привлечением денежных средств, рекламируя вклады.

     Аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров утверждают, что перспективы развития отечественной ипотеки напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса. Деловая активность кредитных организаций и заемщиков обещает вернуться в прежнее состояние после окончания кризисных явлений. Большинство экономических экспертов говорят о том, что новый виток в отечественном ипотечном кредитовании стоит ожидать не ранее чем через год-полтора. Это связано, прежде всего, с кредитными возможностями банков, а также с необходимостью наличия доверия заемщиков и кредиторов к существующей экономической ситуации. Определяющее значение для возрождения ипотеки имеет годовой уровень инфляции и материальное благополучие населения.

      При удачном разрешении мировой финансовой ситуации в России вновь станет популярным жилищное ипотечное кредитование населения, а также коммерческая ипотека на развитие предприятий.

     Существующее в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.

     Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития. 
 
 
 
 
 

ИСПОЛЬЗОВАННАЯ  ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая и вторая: офиц. Текст по состоянию на 1 ноября 2000г. – М.:НОРМА – Инфра – М, 2000. – 372с.
2. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (в ред. от 25.03.2004 №1 ФКЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации.-2004. - №3. – Ст. 1110
3. Кричевский Н.А. Ипотечное жилищное кредитование./Н.А. Кричевский. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. - 228с. ( Гл. 1-3)
4. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под общ. ред. Н.Б. Косаревой. - 2-е изд., доп. – М.: Фонд «Институт экономики города», 2007. -  77с.
5. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации от 2 дек. 1990 №395-1 // Собрание законодательства Российской Федерации.-1996. - №6. – Ст. 492
6. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон Российской Федерации от 16 июля 1998 №102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. - №29. – Ст. 3400
7. Об ипотечных ценных бумагах: федеральный закон Российской Федерации от 11 ноября 2003 №152-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2003. - №46(ч.2). – Ст. 4448
8. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. - СПб. [и др.]: Питер , 2006. - 207 с. (Гл.1-5)
9. Рыкова И. Н. Будущее ипотеки и рынок обеспеченных облигаций в России: [пл. материалам Международного научно-практического круглого стола экспертов на ММВБ 11.12.2008] / И. Н. Рыкова / / Финансы и кредит. - 2009. - N 1. - С. 2-12
10. Ступин И. Ипотека села на мель: [созданная в стране модель ипотечного кредитования в кризисе] / И. Ступин / / Эксперт. - 2008. - N 24. - С. 32-33
11. Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка./А. Н. Ужегов.  – СПб.: Питер, 2007. – (Гл.1-3)
12. Федоров И. Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше? / И. Б. Федоров / / Банковское дело. - 2009. - N 2. - С. 68-75
13. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном / Д. А. Шевчук. - М.: ГроссМедиа, 2008. - 373 с. (Гл.1-4)
14. Аналитический центр ГдеЭтотДом.РУ (GEDAnalytics): http://www.gdeetotdom.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ

Рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации, прогноз рынка 2009 года¹⁵