Функции современных банков

Регулирование банковской деятельности. Под регулированием банковской деятельности понимается упорядочивание, налаживание этой деятельности, подчинение ее определенному порядку, установление правильного взаимодействия банков между собой и с центральным банком, создание условий для нормальной работы банков, а также надзор, осуществляемый центральными банками.

Регулирование банковской деятельности осуществляется главным образом путем издания центральным банком обязательных для применения правил, базирующихся на действующем законодательстве.

Банковский надзор. К основным целям банковского надзора можно  отнести защиту вкладчиков банков и поддержание стабильности банковской системы.

Банковский надзор может  быть полностью сосредоточен в центральном  банке (Италия, Испания) или отнесен  к ведению центрального банка  и др. органов, которые в своей надзорной деятельности тесно взаимодействуют с центральным банком (Германия, Франция). В ряде стран банковский надзор не относится к ведению центрального банка, а осуществляется уполномоченным органом (Дания, Великобритания, Швеция).

Для координации действий национальных надзорных органов  создан Международный комитет по банковскому надзору. Комитет расположен в Банке международных расчетов (Базель, Швейцария). Основную задачу Комитета составляет внедрение единых стандартов в сфере банковского регулирования. С этой целью Комитет разрабатывает директивы и рекомендации  для органов по надзору за банковской деятельностью государств-членов. Например, работы по внедрению соглашения Базельского комитета “Международная конвенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы” (Базель II) ведутся более чем в 100 странах.

Лицензирование банковской деятельности и отдельных банковских операций. В большинстве стран  необходимо специальное разрешение на открытие банка, осуществлении банковских операций. Для получения лицензии кредитная организация должна отвечать ряду требований, касающихся минимального размера уставного капитала, квалификации и деловой репутации руководителей, круга предполагаемых операций и стратегии деятельности.

Если лицензирование осуществляется центральным банком, то банк принимает  заявки о выдаче лицензий, проверяет  соблюдение лицензионных требований и  условий, выдает лицензии, аннулирует лицензии в установленных случаях.

Таким образом, другими словами  можно сказать, что банковское регулирование - система мер, с помощью которых государство через центральный банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики.

Организация платежей и расчетов. Деятельность центральных банков по организации платежей и расчетов включает: выполнение отдельных платежных операций; предоставление кредитов для завершения расчетов; организацию системы зачета взаимных требования, т.е. клиринга; контроль за деятельностью клиринговых палат.

Степень участия центрального банка  в организации платежей и расчетов зависит от исторических традиций, сложившихся в стране. В Германии действует система безналичных расчетов через расчетные центры Бундесбанка. Для осуществления расчетов коммерческие банки предоставляют расчетные документы в отделение Бундесбанка, которые открывают для этих операций зачетные счета.  Бундесбанк инкассирует без взимания сборов чеки и инкассовые поручения. Бундесбанком кредитуются причитающиеся суммы с пометкой “при условии получения”. Разница между кредитованием счета коммерческого банка и поступлением денег в Бундесбанк составляет до 5 дней. С помощью этой системы расчетов Бундесбанк производит зачет взаимных требований и обязательств и осуществляет контроль ликвидности банков.

Банк Англии в отличие от многих других современных центральных  банков не является расчетным центром  страны. Основу платежной системы  Великобритании составляют клиринговые  банки, которые входят в Лондонскую клиринговую палату. Особенность клиринговых банков заключается в том, что они работают на основе клирингового соглашения, которое предполагает зачет взаимных требований и перевод сальдо. Все расчеты между обычными банками и др. организациями осуществляются только через клиринговые банки.

При такой характеристике вне поля зрения остаются некоторые особенности, если попытаться дать обобщенную характеристику этих особенностей. То они сводятся к применению жестких административных регуляторов: регулирование уровня процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков, ограничение прироста кредитов, портфельные ограничения, валютные ограничения.

О возможности использования таких  регуляторов говорится в законах  государств. Так, Национальный банк Республики Беларусь для укрепления белорусского рубля, регулирования и стабилизации денежного рынка кредитных ресурсов в исключительных случаях устанавливает пределы размеров процентных ставок по операциям банков с денежными средствами физических и юридических лиц.

В законе о Банке Украины¹⁶ сказано об установлении лимитов валютной позиции для банков и др. учреждений, которые покупают и продают иностранную валюту.

Прямой контроль за уровнем процентных ставок используется на ранних стадиях развития рыночных отношений. Ограничение верхнего уровня процентных ставок облегчает доступ к кредитам мелким и средним компаниям, стимулирует инвестиции. Однако невысокие ставки по депозитам могут стать причиной ухода денег из банковского сектора и размещения их в других формах¹⁷.

В целях сдерживания прироста кредитов центральные банки могут определять предельную сумму кредитования и контролировать соблюдение установленных нормативов. В результате применения этого регулятора коммерческие банки вынуждены иметь неработающие резервы. Негативным итогом ограничения объема предоставляемых кредитов может стать активизация теневых финансовых операций и бегство капиталов за рубеж.

Устанавливая портфельные ограничения, центральные банки обязывают коммерческие банки инвестировать часть их ресурсов в государственные ценные бумаги. Как и иные административные регуляторы, портфельные ограничения позволяют решать определенные текущие задачи, но они сдерживают формирование развитых финансовых рынков.

Валютные ограничения представляют собой совокупность правил и норм, направленных на ограничение операций с иностранной валютой, золотом и другими валютными ценностями¹⁸. При валютном ограничении валютные операции сосредотачиваются в центральном банке. Валютные ограничения используются при недостаточности иных средств валютного регулирования, в условиях хронических или крупных дефицитов платежных балансов.

Опыт зарубежных стран показывает, что применение административных регуляторов нередко позволяет с успехом решить ту или иную оперативную текущую задачу, но почти всегда осложняет или отдаляет достижение стратегических целей. Поэтому ведущие современные банки стремятся преимущественно использовать такие методы косвенного регулирования, как операции на открытом рынке и изменение уровня процентных ставок. Кроме того, современные центральные банки все более освобождаются от решения оперативных задач, сосредотачивая свое внимание на вопросах стратегии развития банковской системы.

Таким образом, анализ данного параграфа  показал, что организация по платежам и расчетам, иными словами, включает: выполнение отдельных платежных операций; кредиты для завершения каких-либо расчетов; клиринг; и соответственно контроль за деятельностью клиринговых палат.

Таким образом, в этом параграфе  функции центральных банков проанализированы на примерах стран с развитой банковской системой. В этих государствах существует тенденция к постепенному освобождения центральных банков от оперативных функций, функций надзора и регулирования отдельных финансовых институтов.

Осуществляя свои функции, центральные  банки вступают во взаимодействие с государственными органами и организациями как внутри страны, так и за рубежом. Содержание этих взаимоотношений отражает место и роль центрального банка в системе внутригосударственных финансовых институтов и международных финансовых организаций. Поэтому характеристика таких взаимодействий представляется важной для исследования финансово-правового статуса современных центральных банков.

Центральный банк - посредник между  государством и экономикой. Выполняет  пять основных функций:

- функцию по организации  денежного обращения

- функцию монетарного регулирования

- функцию финансового  агента правительства

- регулирование банковской деятельности

- организацию платежей и расчетов.

Все функции центрального банка  взаимосвязаны.

2.2.  Состояние денежной  сферы и реализация денежно-кредитной  политики.

 В I квартале 2010 г. в условиях укрепления рубля состояние российской денежной сферы характеризовалось увеличением спроса на национальную валюту, продолжающимся ростом банковских резервов и снижением процентных ставок.

Денежная масса М2 за I квартал 2010 г. увеличилась на 1,9% (за аналогичный период 2009 г. — сократилась на 10,2%). В годовом выражении на 1.04.2010 темп прироста денежной массы составил 32,1%, в то время как за период с 1.04.2008 по 1.04.2009 она уменьшилась на 9,5%. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило сокращение рублевой денежной массы в реальном выражении за I квартал 2010 г. на 1,3% (за I квартал 2009 г. — на 14,8%).            

    Денежный агрегат  М0 за январь—март 2010 г. уменьшился на 1,3% (за I квартал 2009 г. — на 13,6%). В годовом выражении на 1.04.2010 наличные деньги в обращении увеличились на 21,6%, в то время как на 1.04.2009 имело место их сокращение на 5,7%.

    Определенное  влияние на динамику наличных  денег оказывал спрос населения  на наличную иностранную валюту. В январе—марте 2010 г. на фоне стабилизации и постепенного укрепления рубля к доллару США и евро объемы покупок наличной иностранной валюты банками у физических лиц увеличивались при незначительных изменениях объемов ее продажи. В целом в I квартале 2010 г. нетто-покупки составили 0,94 млрд. долл. США (в аналогичный период 2009 г. нетто-продажа составила 10,19 млрд. долл. США).

    Безналичная составляющая  денежной массы М2 за I квартал  2010 г. увеличилась на 3% (за аналогичный период 2009 г. она сократилась на 8,9%). Скользящие годовые темпы роста безналичных денежных средств на 1.04.2010 составили 36%, в то время как на аналогичную дату 2009 г. наблюдалось снижение данного показателя на 10,8%.

    Средства юридических  лиц на рублевых счетах уменьшились  за январь—март 2010 г. на 1,5%, в то время как средства физических лиц выросли на 7,9% (за I квартал 2009 г. эти показатели снизились на 12,9 и 4,2% соответственно).