Банковская система и регулирование рынка. Надежность и стабильность банковской системы

Сберегательный банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции по всем показателям банковской деятельности — капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги. На его долю приходятся около 18% совокупного капитала российских банков, 26% всех банковских активов, почти 63% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов[14]. Сбербанк России является монополистом на рынке банковских вкладов населения. В силу своего доминирующего положения на рынке частных вкладов Сбербанк России сохраняет тесные связи с государством.

Сберегательный банк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по характеру выполняемых операций. Как основной собственник капитала Сберегательного банка Банк России не считает целесообразным разукрупнение и изменение сложившихся направлений его деятельности. Банк России предполагает повысить контроль за деятельностью Сбербанка, качеством управления рисками, динамикой процентных ставок и тарифов на оказываемые банком услуги.

Банк внешней торговли России входит в число ведущих банков страны. Доля Внешторгбанка в совокупном капитале банков (без Сбербанка России) составляет 17,8%, в совокупных активах банковской системы (без Сбербанка России) - 7%[15]. Клиентами Внешторгбанка являются крупнейшие предприятия и организации ведущих отраслей экономики: металлургии, машиностроения, нефтехимии, ВПК, внешней торговли. Банк предоставляет комплекс специализированных услуг российским банкам по проведению платежей, валютным операциям, сделкам с ценными бумагами[16].

Разветвленная корреспондентская сеть обеспечивает твердые позиции Внешторгбанка как ведущего банка в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности российских предприятий и организаций.

Банк России владеет и акциями росзагранбанков. В соответствии с законом Банк России обязан обеспечивать долю своего участия в капиталах Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Московского Народного банка ЛТД и Ост-Вест Хандельсбанка АГ в объеме не менее 50% плюс одна голосующая акция. Уменьшение долей участия Банка России в этих кредитных организациях ниже указанного уровня может осуществляться только в случае принятия специального федерального закона. Отчуждение акций Донау-банка АГ и Ист-Вест Юнайтед банка осуществляется Банком России самостоятельно после уведомления Государственной Думы[17].

Российский банк развития был создан в соответствии с Федеральным законом[18]. Закон предусматривал учреждение Российского банка развития как государственной кредитной организации в форме открытого акционерного общества. Российский банк развития является агентом Правительства РФ по осуществлению инвестиций, предоставляемых юридическим лицам на условиях возвратности, платности и срочности.

Основными функциями Российского экспортно-импортного банка являются предоставление и привлечение кредитов от имени и по поручению Правительства Российской Федерации, финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций. В качестве учредителя Росэксимбанка от имени Российской Федерации выступил Российский фонд федерального имущества[19].

Внешэкономбанк является специализированным государственным банком Российской Федерации, обеспечивающим обслуживание внешнего долга РФ и ее централизованных внешнеэкономических операций.

В настоящее время Внешэкономбанк выполняет функции агента Российской Федерации по обеспечению банковского обслуживания централизованных внешнеэкономических операций Российской Федерации, включая новые кредиты и гарантии.

Управление Внешэкономбанком осуществляется на коллегиальной основе Советом директоров, члены которого назначаются Правительством Российской Федерации по представлению Председателя Внешэкономбанка. Председатель назначается на три года по представлению Правительства Российской Федерации.

Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом[20].

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

- кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

- банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

- предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

- финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками[21].

Банки с превалирующим участием иностранного капитала являются дочерними банками известных иностранных банков. Дочерние банки получают ресурсы в основном от материнских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкладов физических лиц, иностранные банки очень осторожно выходят на российский рынок частных вкладов. Осторожность иностранных банков в освоении этого сегмента российского рынка объясняется высокими политическими рисками и большой вероятностью «паники вкладчиков».

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов[22].

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций[23].

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций[24].

Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цели их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов банков России, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы России[25]. АРБ представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем.

Вместе с АРБ в РФ функционируют  территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

Либеральный подход к созданию новых банков, характерный для периода рыночных реформ, привел к резкому росту их числа.

Можно выделить два периода образования новых банков. Первый период характеризовался (до 1992 г.) процессами акционирования и разукрупнения государственных специализированных банков, а также их преобразованием в коммерческие[26].

В 1995 г. наметилась тенденция к стабилизации числа создаваемых банков. Одновременно росло число ликвидированных банков.

Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков.

Финансовый кризис 1998 г. потребовал определенных институциональных изменений и привлечения государственных ресурсов для его разрешения. С целью восстановления банковской системы была разработана программа ее реструктуризации, а для ее реализации было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (НКО «АРКО»). Целью ее деятельности являлась практическая реализация государственной политики по реструктуризации банковской системы Российской Федерации и преодоление кризиса российской банковской системы, восстановление ее способности обеспечивать выполнение своих базовых функций. Позже НКО «АРКО» была преобразована в государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций»[27].

АРКО осуществляет следующие операции и сделки в отношении кредитных организаций при проведении мероприятий по их реструктуризации:

- предоставляет кредиты кредитным организациям, находящимся под управлением Агентства;

- открывает и ведет банковские счета кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства;

- ведет расчеты по поручению кредитных организаций-корреспондентов, находящихся под управлением Агентства, по их банковским счетам;

- осуществляет инкассацию векселей, платежных и расчетных документов;

- проводит куплю-продажу на открытых торгах, передачу в качестве обеспечения акций  кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства;

- осуществляет куплю-продажу по рыночной стоимости, передачу в качестве обеспечения облигаций, сберегательных и депозитных сертификатов, чеков, простых и переводных векселей и иных ценных бумаг;

- ведет финансирование под уступку прав требования к кредитным организациям и заемщикам кредитных организаций;

- осуществляет выдачу поручительств, банковских гарантий, векселей, а также выпуск облигаций и иных долговых обязательств под гарантии Правительства Российской Федерации;

- предоставляет займы и обеспечение третьим лицам, приобретающим ее обязательства, размещает депозиты;

- размещает временно свободные денежные средства в порядке, установленном Советом директоров Агентства;

- проводит иные операции, сделки в соответствии с действующим федеральным законодательством[28].

Одним из важных направлений деятельности Агентства является работа с активами, приобретенными у кредитных организаций или переданными ему в управление.

В перспективе предполагается закрепить за АРКО функции корпоративного ликвидатора банков с отозванной лицензией. Отсутствие эффективного механизма ликвидации кредитных организаций создает значительные препятствия на пути реформирования банковского сектора и восстановления доверия к нему инвесторов и кредиторов. При условии создания необходимых законодательных предпосылок АРКО может удовлетворительно разрешить многие проблемы, связанные с ликвидацией кредитных организаций.

2. Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

2.1. Структура Банка России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основании закона[29]. В соответствии с этим законом уставный капитал  и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России[30].

Центральный аппарат состоит из 22 департаментов, которые обеспечивают реализацию основных функций Банка России и сопровождают деятельность самого Банка России. Вопросами международного сотрудничества занимается департамент международных финансово-экономических отношении. В рамках центрального аппарата действуют также Главное управление безопасности и защиты информации и Главное управление недвижимости.

Территориальное учреждение — обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций. Территориальные учреждения создаются на территориях субъектов Федерации. По решению Совета директоров Банка России они могут создаваться и в пределах экономических районов, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.