Виды кредита и их организация

3. Перспективы развития банковского кредитования в РФ

3.1 Направления развития кредитования юридических и физических лиц на рынке банковских услуг

В третьем квартале 2007 г. в США произошел ипотечный кризис, когда в результате увеличения процентных ставок резко возросло количество невозвратов по ипотечным кредитам, что негативно отразилось на банковской сфере страны. Этот дестабилизирующий фактор оказал негативное воздей­ствие и на мировую экономику. Реакцией на события стало повышение ставок по привлеченным иностранным кредитам и, как следствие, повышение процентных ставок по предо­ставляемым кредитным продуктам. Более того, ряд банков за­морозили предоставление длинных кредитных ресурсов, а не­которые даже начали продавать кредитные пулы [4, с.3].

Высокорискованная политика российских банков в соче­тании с их зависимостью от иностранного капитала не позво­ляют говорить о перспективах стабильности банковской сис­темы в целом. Значительный объём вкладов в структуре пас­сивов, а также память о событиях последних лет  дают основания считать, что снижение ликвидности может спровоцировать очередную волну банковских кризисов [4, с.3].

Текущие события должны стать для банков, прежде всего, поводом для переосмыс­ления проводимой политики. Кредитные институты должны осознать, что наступают новые времена: на первом этапе произойдёт замораживание портфелей (или как минимум существенное со­кращение темпов роста), а в дальнейшем рынок будет вынуж­ден приспособиться к новым реалиям. Придется повысить конт­роль за наращиванием кредитных портфелей, обслуживание которых, как уже подчеркивалось, возможно только при положительных тенденциях в развитии экономики, перевести мето­ды работы с клиентами в русло взаимовыгодного сотрудничест­ва, позволяющего банку удовлетворять собственные интересы.

Важно прекратить практику увеличения кредитного порт­феля в ущерб его качеству (и качеству работы с клиентами), поскольку ситуация чревата просроченной задолженностью вследствие того, что заёмщик попросту привыкает пользовать­ся кредитными ресурсами как собственными и не думает о том, что средства придется вернуть. Следует также озаботиться ук­реплением пассивов и диверсификацией обязательств - в слу­чае длительного «банковского кризиса неизбежна цепная реак­ция неплатежей по кредитам, и шансы устоять будут только у банков со сбалансированными активами и пассивами.

Чтобы стимулировать спрос банки начали улучшать условия по кредитованию для населения. Так, по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента [4, с.3].

Банковская деятельность связана с большим количеством рисков, являясь чувствительной не только к различным социально–экономическим факторам, но и к политическим, природно–климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском.

Граждане России привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке или в кредитном союзе. Но сегодняшнее сложное время диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому кредитованию появились новые источники финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ.

Несмотря на то, что рынок банковского кредитования в значительной степени восстановил свои докризисные кредитные предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохранятся еще долго.

За последние 5 лет, еще до кризиса, в Западной Европе и Соединенных Штатах стали появляться и получили большую популярность интернет-сообщества – сайты Р2Р-кредитования (peer-to-peer), в которых можно, не обращаясь в банк, занять небольшую сумму. На этих сайтах аккумулируется информация о заявках на займ – с желаемыми условиями. Здесь же – тоже через Интернет – деньги передаются заемщикам на согласованных условиях.

Одними из самых популярных таких кредит-порталов являются zopa.com (4 раздела: Великобритания, США, Италия, Япония), рrosper.com и lendingclub.com (США), communitylend.com (Канада), smava.de (Германия), kiva.org (международный) и другие [4, с.4].

Р2Р кредитование более выгодно как для заемщиков, так и для инвесторов по сравнению с банковскими кредитами и депозитами. Заемщики могут получить кредит с минимальными потерями времени и при минимальным количестве документов, а инвесторы в свою очередь хорошую прибыль самостоятельно устанавливая процентную ставку.

Резюмируя вышесказанное, выделим несколько срочных мер, направленных на предотвращение недостатка банковской ликвидности:

—            привести структуры активов в соответствие со сроч­ностью пассивов для корректировки ликвидности;

—            прекратить либо существенно сократить операции на рынке межбанковского кредитования;

—            развивать службы риск-менеджмента для более деталь­ной проверки платёжеспособности клиентов и применения консервативных подходов при кредитовании;

—            при кредитовании расставить приоритеты: производ­ственные предприятия имеют более стабильные рыночные по­зиции, чем предприятия-посредники;

—            структурировать кредитные сделки в соответствии с направлением использования заёмных средств.

развитие Р2Р кредитования в России. В будущем оно будет развиваться, составив серьезную конкуренцию банкам [4, с.4].

3.2 Совершенствование правового регулирования банковского кредитования в РФ

По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема (1,3 трлн рублей) приходится на жилищные кредиты, 15% − на автокредиты (600 млрд рублей), 40% − на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Центральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Причем большая часть – приходится на жилищные кредиты [9, с.35].

У российского рынка кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.

Необходимо вернуть доверие на рынок кредитования. Для этого нужно на законодательном уровне в равной степени защитить интересы и заемщика, и кредитора, сделать потребительский кредит понятным, а условия его предоставления прозрачными. Ассоциация региональных банков России и Институт банковского права Московской государственной юридической академии выступили с рядом важных инициатив в этой области.

Проект закона «О потребительском кредитовании», подготовленный экспертами ассоциации и внесенный Анатолием Аксаковым в Госдуму, предоставляет заемщику безусловное право в течение двух недель отказаться кредита, а также возможность досрочно его погасить. Заемщик также получает право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

Закон исключает возможности для злоупотреблений со стороны кредитора при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки после заключения договора, а также изменении подсудности, устанавливает требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также порядок его заключения.

В тоже время закон повышает ответственность заемщиков-физических лиц за незаконное получение кредита, мошенничество и обман кредитной организации, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Однако в соответствии с проектом у заемщиков и кредиторов появляется возможность внесудебного урегулирования споров, что, по мнению экспертов ассоциации, позволит существенно снизить напряженность и недоверие между сторонами, особенно при незначительных нарушениях и небольших суммах задолженности.

Кроме того закон комплексно регулирует взаимоотношения банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги: страхование, оценку, финансовые и налоговые консультации, кредитный брокеридж, коллекторские услуги.

Четко прописанные в законе «правила игры» для всех участников рынка снизят риски кредитования и вместе с исключением избыточного регулирования банков будут способствовать снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования, уверен Анатолий Аксаков.

Чтобы снять ажиотаж, нагнетаемый в последнее время вокруг банковских комиссий, ассоциация подготовила проект закона, регулирующий порядок взимания банковских комиссий и вводящий понятие «общей платы за кредит». Законопроект направлен на согласование положений статей 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [1] и статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» [2], регулирующих стоимость кредита, а также порядок предоставления этой информации заемщикам. Закон содержит примерный перечень платежей заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей, которые исключаются из такого расчета.

Общая плата за кредит, подлежащая выплате потребителем, равна сумме кредита и полной стоимости кредита, в которую включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, если страхование является обязательным условием предоставления кредита.

Чтобы сделать получение кредита более прозрачным для заемщика, Ассоциацией подготовлены рекомендации кредитным организациям по использованию паспорта потребительского кредита, предусмотренного Директивой ЕС 2008/48 – унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита.

Паспорт потребительского кредита вплотную приближает российский рынок к европейскому, считает Анатолий Аксаков. С точки зрения заемщика паспорт кредита не только обеспечивает прозрачность любого – даже самого толстого и мудреного – кредитного договора, но позволяет легко сравнить предложения даже разных банков – достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В тоже время он не ограничивает банк в выборе содержания и формы кредитного договора, позволяет сохранить необходимую гибкость.

Паспортом кредита предусмотрены два фундаментальных понятия, характеризующие стоимость кредита – общая плата за кредит (в рублях и копейках) и эффективная процентная ставка (в процентах годовых), на которых в первую очередь должно быть акцентировано внимание заемщика. При этом становится не важно, какие именно комиссии берет банк – важно, что соответствующие расходы отражаются в общей плате за кредит. А потребитель выбирает тот продукт, который дешевле.

Устранить напряженность между заемщиком и кредитором должны подготовленные Ассоциацией рекомендации по работе с жалобами физических лиц – письменным обращением клиента, в котором он выражает несогласие с совершенным действием (допущенным бездействием) сотрудников кредитной организации, или сообщает о нарушении его прав, свобод или охраняемых законом интересов.

Следующим важным шагом в направлении цивилизованного рынка потребительского кредитования стало создание службы медиации – подразделения Ассоциации по альтернативному урегулированию споров в соответствии с требованиями закона «О Медиации».

Российские граждане должны получить видимые плоды от создания в стране международного финансового центра, уверен Анатолий Аксаков. Одним из них призван стать дешевый, доступный и долгосрочный кредит для каждого россиянина, условия которого изложены доходчиво и добросовестно (право пяти «Д» потребительского кредита). Развитие секторов ипотечного и автокредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом и является задачей не менее значимой, чем построение современного рынка капиталов. Граждане делают вывод о состоянии финансовой сферы, в первую очередь, оценивая розничные финансовые продукты и уровень процентных ставок по кредиту.

Заключение

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).