Теоретические аспекты формирования кредита

потребностей заемщика, а  также возможностей и интересов  кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что  кредит - это метод 

возвратного   предоставления   средств,   и   потому   предоставление   ссуд   возможно   исходя   из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

Наиболее   приемлемым   является   предоставление   ссуд  для   авансирования   их   в 

оборотные средства. При этом имеется в виду, что такие средства высвобождаются после 

завершения кругооборота и могут служить источником погашения ссудной задолженности.

Приемлемой сферой применения кредита выступает также  потребность  в средствах 

для увеличения основных фондов.  Погашение таких ссуд может производиться  в пределах срока   окупаемости   затрат   на   подобные   цели,   главным   образом   за   счет   прибыли, образующейся благодаря применению новых основных фондов.

Вместе с тем применение кредита в качестве источника  средств для капиталовложений

в   условиях   инфляции   оказывается   малопривлекательным,   учитывая   обесценение   денег   и  сравнительно   продолжительный   срок   погашения   кредита,   особенно   в   связи   с   высоким уровнем   платы   за   пользование   заемными   средствами,   которая   призвана   компенсировать потери от погашения задолженности обесценивающимися деньгами.

Возможно также применение кредита  для осуществления затрат потребительского

характера  при   условии,   что   заемщик   располагает   возможностью   погасить   ссудную  задолженность   за   счет   предстоящих   доходов.   Например,   во   Франции   возможность погашения   потребительского   кредита   признается   реальной,   если   заемщик   способен использовать   для   этого   25%   своего   дохода   и   такая   сумма   окажется   достаточной   для погашения ссуды в течение установленного срока.

Кредит может предоставляться  под залог недвижимости.  При  этом заемщику могут 

предоставляться   взаймы   денежные   средства   либо   закладные   листы,   беспрепятственно реализуемые на рынке ценных бумаг.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

•   необходимость   участия   заемных   средств   в   решении   задач   обеспечения 

бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

• качество коммерческой деятельности предприятий;

• экономное использование  ресурсов хозяйства;

• вопросы повышения благосостояния населения;

• потребности обеспечения  оборота платежными средствами и  др.

Границы применения кредита  определяются с учетом перечисленных  условий, а также 

особенностей   и   задач   развития   экономики.   Обычно   границы   регулируются   различными нормативными   актами   и   изменяются   в   различные   периоды   развития   экономики.   Так,   в период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, практически не использовалось коммерческое  и ипотечное  кредитование. Переход к рыночной экономике сопровождался расширением   границ   применения   кредита,   что   проявилось   в   развитии   коммерческого   и ипотечного кредита.

Существуют перспективы  расширения границ применения кредита  за счет увеличения

предоставления  ссуд        на увеличение  основных фондов, на потребительские  цели. а также  ссуд   под   залог   недвижимого   имущества.  Отсюда   следует,   что   границы   не   являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны.

Большое значение при определении  границ применения кредита имеет  установление

количественных пределов его расширения.  Это особенно важно для банковского кредита,

который обладает широкими возможностями  увеличения объема предоставляемых  ссуд.

В   этом   отношении  следует   различать   макроуровень   и   микроуровень   увеличения

кредитных вложений, т.е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных  вложений   и   таких   пределов   на   уровне   взаимоотношений   отдельных   банков   со   своими клиентами.

Прежде всего, при рассмотрении таких вопросов надо обратиться к  оценке зависимости 

изменений кредитных вложений от изменений объема производства.

При   кажущейся   обоснованности   такого   подхода   он   представляется   спорным   как   на макроуровне, так и на микроуровне. Достаточно обратиться к сравнению на макроуровне

фактических данных об изменениях объема производства и объема кредитных  вложений, как  становится ясным  отсутствие взаимной увязки таких показателей. Иными словами, практика не подтверждает наличия прямой увязки между изменениями  объема производства и объема кредитных   вложений.   Это   подтверждает   ограниченное   значение   применения   показателя изменения объема производства для определения или прогнозирования объема кредитных вложений.

К   этому   следует   добавить,   что   исходные   данные   о   величине   кредитных   вложений, относящиеся к базовому периоду, не свободны от недостатков. Так, в составе кредитных вложений могут быть и такие, которые трудно признать обоснованными. Это также ставит под сомнение возможность определения или прогнозирования размера кредитных вложений в предстоящем периоде исходя из ожидаемых изменений объема производства по сравнению с базовым периодом.

Что касается взаимосвязи  изменений объема кредитных вложений и изменений объема

производства   на   микроуровне,   то   и   здесь   такая   взаимосвязь   обычно   не   имеет   места, поскольку в деятельности предприятий происходят изменения ассортимента изготовляемой продукции,   технологии   ее   производства   и   т.п.,   что   сопровождается   изменениями потребности в заемных средствах, не увязанных с изменениями объема производства.

 

                                                   Заключение

 

Хорошо известно, что коренная причина функционирования рынка  труда состоит в том, что люди лишены средств производства и, следовательно, средств существования, сохраняя собственность лишь на свою рабочую силу и право продавать ее. Но, продавая на рынке свою рабочую силу, пролетарии умственного и физического труда торгуются, а в процессе труда экономят расходование своей энергии, ежегодно проводя забастовки с требованием то повышения заработной платы, то сокращения рабочего дня, пенсионного возраста, временами добиваясь своей цели и, следовательно, уменьшая прибыль работодателей. Практика показала, что сегодня самый эффективный способ заставить человека работать на пределе своих возможностей – это предоставить ему потребительский, а еще лучше ипотечный кредит и уж, совсем хорошо, предоставить кредит для организации им мелкого бизнеса. В этом случае человек сам ищет себе  «сверхурочные», он  панически  боится увольнения, резко повышая дисциплину своего труда, лояльность и т.п.

Но, повышая интенсивность  труда и эффективность производства в каком-либо «угле» мировой экономики  за счет кредитной политики, олигархи начинают испытывать большие затруднения в реализации нарастающего вала товаров и услуг. Каждое животное стремится расширить именно свой «ареал», и война является первым, что приходит на ум олигархам в качестве средства расширения своего рынка.

В связи с этим невинная политика стимулирования потребления при помощи кредитов перерастает в необходимость кредитования военно-промышленного комплекса. Но такова уж логика развития рыночной экономики.

 

 

 

                                Список литературы.

 

1. Лаврушин  О.И. Деньги, Кредит, Банки .с 101-139
2. В. А. Челноков,статья ,Кредит:сущность ,функции и роль. 2012.
3. Википедия.