Страхование вкладов населения

ФГОУ ВПО «Финансовый  университет при

Правительстве РФ»

«Пермский финансово-экономический  колледж»

 

 

 

 

Реферат

По дисциплине : Организация операций по банковским вкладам  (депозитам)

На тему «Страхование вкладов населения»

 

 

 

 

 

Работу  выполнила

 студентка  группы БД210

Бочкарева Ия

Проверил  преподаватель:

Ярцева А.С.   

 

 

                                                            

 

Пермь 2012

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

Введение

1. Некоторые факты из истории ССВ в России

2.Агентство по страхованию вкладов

    2.1.статистика

    2.2.мировой опыт

3.Совершенствование страховых  операций.

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Российская система страхования вкладов

Создание системы обязательного  страхования банковских вкладов  населения (ССВ) является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с Федеральным  законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время  под защитой ССВ находятся  вкладчики 895 банков - участников системы (данные на 9 июня 2012 г.), в том числе:

• действующих банков, имеющих  лицензию на работу с физическими лицами — 787;

• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —11;

• банков, находящихся в процессе ликвидации — 97 .

Защита финансовых интересов граждан  является одной из важных социальных задач государства.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении  банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление  банковских операций), его вкладчику  в короткие сроки выплачивается  денежная компенсация: возмещение по вкладам  в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты  с вкладчиком в части, превышающей  указанную выплату, проводятся позднее  – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов, возвращая  за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди  кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов  возмещение по вкладам выплачивается  вкладчику в размере 100 процентов  суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы  возмещения валютные вклады пересчитываются  по курсу ЦБ РФ на дату наступления  страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в  том же банке) вычитаются из суммы  вкладов.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные  в банке-участнике ССВ на основании  договора банковского счета или  банковского вклада, за исключением:

• средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
• электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Для получения возмещения по вкладам  вкладчик должен представить в Агентство  по страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать  это можно в любое время  со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая  длится, в среднем, 2 года. Страховое  возмещение для «опоздавших» будет  выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение  трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления  страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка  информации о вкладах и организации  расчетов). Выплата возмещения по вкладам  может осуществляться по заявлению  вкладчика как наличными денежными  средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка  может быть выплачена почтовым переводом  по месту жительства вкладчика.

 

Участие в системе страхования  обязательно для всех банков, имеющих  право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными  со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.

1.Некоторые факты из истории ССВ в России

С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб.

За историю работы системы страхования  вкладов в России было зафиксировано 120 страховых случая (на май 2012 года) .

Объём ответственности по произошедшим страховым случаям на 1 мая 2012 года составляет 61,7 млрд руб. для 1 135,3 тыс. вкладчиков. На указанную дату страховое возмещение в размере 60,4 млрд руб. выплачено 333,6 тыс. вкладчиков.

Основная идея работы ССВ заключается  в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что  система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным  инструментом для решения комплекса  социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

2.Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов  создано в январе 2004 года на основании  Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов  Агентство осуществляет выплату  вкладчикам возмещений по вкладам при  наступлении страхового случая; ведет  реестр банков-участников системы страхования  вкладов; контролирует формирование фонда  страхования вкладов, в том числе  за счет взносов банков; управляет  средствами фонда страхования вкладов

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений  в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного  управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство.

27 октября 2008 года был принят  Федеральный закон № 175-Ф3 «О  дополнительных мерах для укрепления  стабильности банковской системы  в период до 31 декабря 2014 года»,  согласно которому Агентство  было наделено еще и функциями  по финансовому оздоровлению  банков.

2.1.Статистика

В разделе представлена статистическая информация о застрахованных вкладах в разрезе субъектов Российской Федерации. Источником информации является отчетность банков, поступившая в Агентство по страхованию вкладов из Банка России.

 Данные по субъекту Российской  Федерации публикуются при условии,  что в нем имеется не меньше  трех банков, входящих в систему  страхования вкладов. Все данные  по вкладам в конкретном банке  относятся к субъекту РФ, в  котором находится головная контора  банка. Так, например, все вклады  в Сбербанке России относятся к г. Москва.

Страховая ответственность - размер обязательств Агентства по выплате страхового возмещения вкладчикам одного или нескольких банков.

 В данном случае страховая  ответственность рассчитывается  без учета встречных требований  и без учета того, что у одного  вкладчика может быть в одном  банке несколько застрахованных  вкладов (с учетом любого из  этих факторов страховая ответственность уменьшается).

Вклады с полным возмещением - вклады, по которым страховое возмещение составляет 100% суммы вклада. С начала действия системы страхования вкладов  и по 01.10.2008 максимальный размер вклада с полным возмещением составлял 100 тысяч рублей. После 01.10.2008 полное возмещение выплачивается по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.

Вклады с пропорциональным возмещением  – вклады с неполным возмещением, выплачиваемым в размере 100 тыс. руб. плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. руб. К данной группе, в зависимости  от даты, на которую представлена информация, относятся вклады на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. включительно (с 09.08.2006 по 25.03.2007), от 100 тыс. руб. до 433333,33 руб. включительно (с 26.03.2007 по 01.10.2008).

Вклады с частичным возмещением - это вклады с неполным возмещением  на сумму, для которой выплачивается  максимальное страховое возмещение, установленное законом. К данной группе вкладов, в зависимости от даты, на которую представлена информация, относятся вклады на сумму свыше 100 тыс. руб. (до 09.08.2006), свыше 200 тыс. руб. (с 09.08.2006 по 25.03.2007), свыше 433333,33 руб. (с 26.03.2007 по 01.10.2008), свыше 700 тыс. руб. (после 01.10.2008).

2.2.Мировой опыт.

В современном мире роль систем страхования  вкладов усиливается, они действуют  уже в 106 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов  были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х  и 90-х годов, а также на глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 году.

За последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов  введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Азербайджане, Армении, Белоруссии, Казахстане, Кыргызстане, Молдове, Таджикистане, Узбекистане и на Украине.

В Европе с 1994 года действует Директива  Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с указанным документом каждое государство – член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным  признанием на своей территории одной  или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может  принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Директивой предусматривается уровень гарантирования депозитов в размере не менее 50 тыс. евро на одного вкладчика (с 2009 г. - в соответствии с Директивой 2009/14/ЕС от 11.03.2009 г., до этого минимальный  размер гарантий составлял 20 тыс. евро). До конца 2010 года все страны – участницы  ЕС должны повысить предельный уровень  возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 тыс. евро.

В июне 2009 года Базельский комитет по банковскому надзору и Международная ассоциация страховщиков депозитов утвердили набор «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», определяющий минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов.

Российская система страхования  вкладов по своим ключевым параметрам соответствует этим международным  стандартам.

3.Совершенствование страховых операций.

Цели создания системы страхования  в России, ее основные принципы, подходы  к допуску банков, порядок и  условия выплаты возмещения по вкладам, статус и основные направления деятельности Агентства по страхованию вкладов нашли отражение в законодательных документах и нормативных актах Банка России.

Основой российской законодательной  базы системы страхования вкладов  является закон, утвержденный Федеральным  Собранием осенью 2003 года Федеральный  закон №177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», определяющий основные механизмы  создания, финансирования и управления системой страхования вкладов.

В последние годы зависимость банковского  сектора от вкладов населения  заметно возросла. Главным источником роста ресурсной базы банковской системы являются вклады населения.

Для того, чтобы система страхования  вкладов в полной мере отражала ситуацию в банковской сфере, она должна обладать достаточными ресурсами, позволяющими производить возмещения и покрывать  свои расходы. При создании системы  страхования вкладов ключевыми  параметрами, влияющими на возможность  своевременного возмещения вкладов, являются размер резерва и величина взносов в систему.

Основой для принятия решения о  размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение  лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент  вкладчиков, получающих полное возмещение.