Современные формы кредитования и перспективы их развития

В случае оформления в  качестве обеспечения поручительства юридического лица/физических лиц – количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей.

Срок подписания кредитного договора составляет не более 5-ти рабочих  дней со дня принятия Банком решения  о предоставлении кредита.

При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник регистрирует договор по кредитной сделке в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей  для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставить страховой полис в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения кредитной сделки.

Процедура оформления договора поручительства и договоров о залоге аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры о залоге в журнале регистрации договоров.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором, Заемщик оформляет  в кредитном подразделении заявление  на выдачу кредита с указанием  суммы и способа получения кредита. Кредитный работник оформляет распоряжение о выдаче кредита и подписывает у руководителя кредитного подразделения Банка/ уполномоченного лица.

После оформления договоров (кредитного, о залоге и др.) в соответствии с условиями договора по кредитной сделке производится выдача кредита.

Кредит предоставляется  Заемщику в безналичном порядке  путем зачисления средств на банковский счет Заемщика.

Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытые в других кредитных организациях, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть (в случае открытия кредитной линии) в течение 30-ти дней с даты заключения кредитного договора (условие, устанавливаемое в кредитной сделке).

В случае неявки поручителей  и залогодателей или непредставления  страхового полиса кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Направления совершенствования кредитной политики в ОАО «Россельхозбанк»

 

Главными целями кредитной  политики в банке являются повышение  доходности кредитных операций и  минимизация кредитного риска (в  частности снижение размера просроченной задолженности и безнадёжных  ссуд).

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности включают:

• расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
• расширение каналов дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнёрами, а также поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
• модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);
• развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда «Россельхозбанк» для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (это реклама на радио, телевидении и в прессе);
• повышение инвестиционной привлекательности компании (например: эмиссия облигаций с более высоким дисконтом, чем у конкурентов);
• привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Основные рычаги минимизации  кредитного риска в сфере организации  кредитного процесса и управления им. В связи с этим можно выделить следующие направления совершенствования кредитной политики.

Во-первых, очевидно, что  на уровень кредитного риска значительное влияние оказывает уровень профессионализма кредитных работников. На сегодняшний  день в банке существует большая  текучесть кадров, причем именно тех, кто непосредственно работает с населением. Многие опытные высококвалифицированные работники выходят на пенсию, уступая место молодым. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания привлекательного имиджа компании. Поэтому важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Это поможет избежать кредитного риска на начальной стадии кредитования.

В рамках стабилизации и  дальнейшего развития бизнеса первоочередными задачами для ОАО «Россельхозбанк» являются:

1. Совершенствование методов кредитования городского населения , а также малого и среднего бизнеса.
2. Содействие формированию предпринимательских связей и повышению эффективности бизнеса клиентов «Россельхозбанка».
3. Увеличение лояльной клиентской базы, в результате формирования полного спектра качественных услуг в розничном блоке.
4. Поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности банковских операций.
5. Минимизация рисков банковской деятельности, достижение высокого качества кредитного портфеля.
6. Дальнейшее расширение сети структурных подразделений филиала ОАО «Россельхозбанк»
7. Значительное повышение качества обслуживания клиентов.
8. Поддержание высокой деловой репутации и устойчивости на рынке банковских услуг.
9. Оптимизация издержек Банка.
10. Целенаправленная подготовка и переподготовка кадров, повышение корпоративной культуры в банке.

В части совершенствования  потребительского кредитования в ОАО  «Россельхозбанк» предлагается реализация инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек «Россельхозбанка» в г. Новосибирске. Дело в том, что у многих городских жителей существует стереотип, что данное кредитное учреждение поддерживает основном сельское хозяйство и людей, занятых в АПК.

Итак, цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных торговых центрах города Кирова в количестве 8 шт. за 1 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в  первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2010 г. // Банковское дело, 2011.
2. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008.
3. Ефимова Л. Г., Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2006.
4. Тосунян Г. А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в редакции от 15.11.2010, с изменениями от 07.02.2011
6. Конституция Российской Федерации. Принята народным голосованием 12. 12. 1993. Действующие поправки в редакции ФКЗ № 6 от 30.12. 2008 и ФКЗ № 7 от 30. 12. 2008
7. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003..
8. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
9. Банковское законодательство:

http: // www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=bank_laws.htm.

10. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3.
11. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - № 7.
12. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2008.
13. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - С. 27-30.
14. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2009.
15. Обзор банковского законодательства:

http: // bankir.ru/analytics/subscribe/law/law/260/51382.

16. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004.
17. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1.
18. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.)