Система кредитования

Кредитная политика коммерческих банков.

Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. 
Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, (меморандум), формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. 
Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные  действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. 
Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков. 
При определении кредитной политики следует организовать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля. 
На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке и т.д. 
При разработке кредитной политики у совета директоров и высшего персонала банка возникает необходимость определения уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в кредитной политике любого коммерческого банка удовлетворение потребности в кредите обслуживаемого района (региона) ибо банк сам будет терять свой смысл. 
Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки погашения ссуды и взаимосвязь их с риском  и ликвидностью банка, превышение максимального предела кредитования, компенсационный остаток на счете, обязательство банка в предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного портфеля. 
Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского менеджмента: 
1. Цель банка по формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов); 
2. Полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов кредита; 
3. Обязанности сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов; 
4. Набор необходимой документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и т.д.); 
5. Правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;  
6. Описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов; 
7. Описание стандартов качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ проблемных кредитов.  

Заключение.

     С помощью банков происходит перераспределение свободных денежных средств, или «обмен веществ», использование «энергии окружающей среды в интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на чётких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

      Банковское дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды.

      Сегодня в Казахстанской банковской системе кредитование является важнейшим направлением активных операций. Поэтому эта тема занимает особое место в работе. В центре внимания находится современная система и основные процедуры управления кредитами, анализ типичных проблем, решение которых требуется для успешного внедрения системы кредитования.

Термины

1. Кредитование - это процесс, в результате, которого происходит движение ссужаемой ссуды от кредитора до заемщика. 
2. Объектами банковского кредитования являются составные части оборотных производственных фондов и фондов обращения в виде запасов товарно-материальных ценностей, затрат по незавершенному производству, денежных средств в расчетах. 
3. Субъектами кредитных отношений выступают коммерческие банки, государственные, частные, совместные, акционерные предприятия и население. 
4. Банковские ссуды классифицируются по следующим критериям: по типам заемщиков, по срокам использования, по характеру обеспечения, по условиям использования. 
5. Принципы  банковского кредитования - возвратность, платность, срочность, целенаправленность, дифференцированность. 
6. Существуют два метода кредитования: по остатку и по обороту. 
7. Методы кредитования обуславливают формы ссудных счетов: простые, специальные, контокоррентные. 
8. Кредитная политика банка определяется такими факторами как, наличие собственного капитала, качество активов, уровень доходности банка, общее состояние экономики, спрос и предложение кредитных ресурсов.

Список используемой литературы: 

1. Алыкпашев Ж.Т. Журнал "Вестник КазНУ". Серия экономическая. №3(31). 2003г.
2. Ильясов А.А., Гилимов А.К.  Журнал "Вестник КазНУ". Серия экономическая. №4(26). 2001г.
3. Крымова В. "Экономическая теория". Алматы 2002г.
4. Лаврушина О.И. "Деньги, кредит, банки". Издание второе, Москва 2000г.
5. Салимова Ж.Д.  Журнал "Вестник КазНУ". Серия экономическая. №3(37). 2003г.
6. Сейткасимова Г.С. "Деньги, кредит, банки". Алматы 1999г.
7. Шаяхметова К.О. Журнал "Вестник КазНУ". Серия экономическая. №1(41). 2004г.