Роль кредита в экономике

Министерство сельского  хозяйства РФ

ФГБОУ ВПО Вятская  Государственная Сельскохозяйственная Академия

Экономический факультет

Кафедра денег, кредита и  финансов

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

«Роль кредита в экономике»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 2 курса,

группа ЭЭб-230

специальность «Финансы и  кредит»,

форма обучения очная

Веснина Ю.В.

Руководитель: Мильчик И.В.

 

 

2012

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Кредит…………………………………………………………………………...5

1.1 Возникновение и развитие кредита………………………………...…5

1.2 Сущность, функции и принципы кредита…………………………….7

1.3 Формы и виды кредитов……………………………………………...12

2 Роль кредита в экономике……………………………………………………..16

3 Анализ роли кредита в России………………………………………………..20

Заключение…………………………………………………………………….…24

Список литературы………………………………………………………………26

Приложения……………………………………………………………………...28

Приложение А – Ставки по кредитам………………………………………….29

Приложение Б – Процентная ставка рефинансирования……………………..30

Приложение В – Количество действующих кредитных организаций……….32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Данная тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  Кредитная система должна быть в любой современной стране: с развитием кредита развивается и банковская система, что приводит к укреплению международных отношений и дополнительному инвестиционному потоку. Кредитная система, являясь основным звеном любой современной страны, включает в себя и накопление капитала, и аккумуляцию денежных средств, а также предоставляет денежные средства в долг. Развитая кредитная система способна влиять на все стороны жизни общества, государства и укрепляет экономику в целом. 
Можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление новых  предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых технологий и  видов предпринимательской деятельности в экономическом пространстве. Вместе с тем кредит необходим для поддержки беспрерывного кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации результатов производства, приобретающее особое значение в рыночных условиях. Большинство субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, то есть между оплатой текущих затрат и поступлением выручки. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов. Потребность в оборотных средствах может внезапно вырасти, что и предопределяет необходимость получения кредита. Необходимость кредита обусловлена тем, что в процессе кругооборота индивидуальных капиталов одни субъекты хозяйствования накапливают временно свободные средства, а другие требуют таких средств.

Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов кредита и определение  его роли в экономике.

Достижение поставленной цели требует решения следующих  основных задач:

- раскрыть сущность понятия  «кредит»;

- изучить принципы кредита;

- рассмотреть функции  банковского кредита;

- рассмотреть виды и  формы кредита;

- провести анализ роли кредита в экономике;

- рассмотреть текущую  ситуацию на российском рынке  кредитования, выявить проблемы  и предложить пути их преодоления.

Объектом исследования являются кредитные отношения между субъектами, возникающие в процессе кредитования. Предметом исследования является выявление роли кредита в развитии рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредит
1. Возникновение кредита и его развитие

 
       Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений. В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

1. Первичное становление - основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

• полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
• ограниченность распространения;
• сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа  было связано со становлением     капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией).

2. Структурное развитие - рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

• аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
• обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем – и для государства);
• проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

В целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

3. Современное состояние - основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице Центрального Банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе – на международных рынках.

 

2. Сущность, функции и принципы кредита

 

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставленная кредитором заемщику на условиях возвратности и чаще всего с выплатой процентов. Факторы, оказывающие влияние на процентную ставку (Приложение А) и их характеристика:

• Срок выдаваемого кредита. Чем длительнее срок кредита, тем выше ставка процента.
• Величина выдаваемого кредита. Чем больше сумма выдаваемого кредита, тем выше ставка процента.
• Уровень инфляции. С ростом инфляции величина процентной ставки возрастает, но лишь до определенного момента, после которого она начинает снижаться.
• Размер денежных накоплений юридических и физических лиц. Увеличение объемов свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, являющихся источниками ссудного капитала, ведет к снижению процентных ставок.
• Циклические колебания производства. В условиях подъемов производства ставка, как правило, снижается.
• Международные факторы. Они связаны с колебаниями валютных курсов, бесконтрольным движением капиталов, вызванным политикой удорожания кредитов отдельных стран, нестабильностью платежных балансов и т.д.
• Сезонный характер производства. Процентная ставка растет в периоды, связанные с выдачей кредитов по заготовке запасов для обеспечения жизнедеятельности районов Севера и осуществления посевных и уборных работ в сельском хозяйстве.
• Государственное регулирование процентных ставок. Оно осуществляется ЦБ. (Приложение Б) [10]
• Соотношение между размерами выдаваемых государством кредитов и его задолженностью. Величина ссудного процента находится в прямой зависимости от величины внутреннего долга. [5]

Условия существования кредита:

1. Кредит необходим в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
2. Участники кредитной сделки должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Элементами кредита являются:

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный  ее возвратить в установленный срок.

Кредитор передает во временное  пользование заемщику стоимость  в денежной или товарной форме, которая  в силу присущего ей своеобразия  получила название ссуженной стоимости.

Ссуженная стоимость - объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение. Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений.

Во-первых, движение ссуженной  стоимости носит возвратный характер: от кредитора к заемщику, а затем  от заемщика к кредитору.

Во-вторых, ссуженной стоимости  присущ, как правило, авансирующий характер. Целью получения ссуды является не только покрытие временного недостатка собственных средств заемщика, но и получение дохода в результате использования ссуженной стоимости.

В-третьих, ссуженная стоимость  временно прекращает движение у кредитора  и продолжает его в хозяйстве  заемщика.

В-четвертых, использование  ссуженной стоимости позволяет  обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный  процесс.

Каждый структурный элемент кредита характеризуется значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке:

1) Возвратность - означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды.

2) Срочность - кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.

3) Обеспеченность ссуд как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок.

4) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

а) ставка рефинансирования ЦБ РФ

б) средняя процентная ставка привлечения 

в) структура кредитных  ресурсов

г) спрос на кредит со стороны  потенциальных заемщиков 

д) срок, на который испрашивается  кредит, вид кредита, а точнее степень  его риска для банка в зависимости от обеспечения;