Проект управленческого решения по: совершенствованию кредитования физических лиц

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая  своим клиентам высокотехнологичные  продукты и услуги

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг для клиентов – физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория – юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Челябинске и в регионах России.

2. Потребительское кредитование  населения

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как  автокредит, кредит на неотложные нужды  с обеспечением и без, кредитные  карты и пр.

3. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

Прочие услуги Банка:

– услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Система Интернет – банк);

– прием наличных платежей в адрес организаций;

– открытие и ведение счетов;

– операции с иностранной валютой;

– аккредитивная форма расчетов;

– операции с векселями Банка;

–  аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

– доверительное управление;

– депозитарное обслуживание.

Деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарта» ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов и услуг запущена во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов  бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня  позволяют говорить о том, что  в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих  финансовый результат, относятся:

– кредитование клиентов Банка – физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

– кредитование клиентов Банка – юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

–  расчетно – кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15 % в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

– существенное расширение и развитие региональной сети;

– предоставления широкого спектра современных услуг,

– внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов,

– установления высоких кредитных лимитов,

– инновационный подход в разработке продуктов и услуг,

– развития альтернативных каналов продаж,

– развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в  течение 3 – 5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в  перспективе на 3 – 5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75 % от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14 % от операционных доходов).

Высшим органом управления Банка  является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Совет директоров Банка, состоящий  из пяти человек, осуществляет общее  руководство деятельностью банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

2.2 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

 

Основным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2011 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 миллиардов долларов США.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 миллиардов долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования – продукт «Автомания», «Экспресс» и «Классика». Данные продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 10 %, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование (временно приостановлено), автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс –кредитование.

Условия предоставления автокредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение К).

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

– решение о предоставлении кредита может быть принято всего от 1 до 3х часов (либо до 3х дней в зависимости от кредитного продукта); 

– возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

– срок кредита – до 5 лет;

– минимальный перечень предоставляемых документов;

– первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемого автомобиля;

– досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 1 месяц с момента его выдачи без взимания комиссии;

–  возможность оформления автокредита как с обязательным страхование КАСКО так и без него;

– удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка, через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс–кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» – возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

Время оформления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 15 минут.

Условия предоставления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение Л).

Кредит предоставляется по банковскому  кредитному договору для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам  РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• возраст – женщины 18–65 лет, мужчины 21–65 лет;
• гражданство РФ;
• постоянное место регистрации (прописки) на территории России
• наличие постоянного источника дохода, постоянное место работы: стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев.

Кроме экспресс – кредитования банк предоставляет услуги овердрафт –кредитования по банковской карте.

Условия предоставления кредитов овердрафт  (Приложение Л).

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

• начисленные проценты за истекший Расчетный период;
• полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
• 5 % от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность  по кредитам.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Условия предоставления кредитов на неотложные нужды  (Приложение Л).

Требования к заемщикам

• Гражданство РФ
• Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет
• Постоянное место работы – стаж на последнем месте не менее 12 месяцев
• Постоянная регистрация
• Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.

Преимущества кредита на неотложные нужды

• Выгодные тарифы;
• Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
• Увеличение суммы кредита до 300 000 рублей
• Увеличение срока кредита до 36 месяцев.
• Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году.

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил более 114 тысяч нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 миллиардов рублей, а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 миллиардов рублей.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты»  ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена в таблице 1

Таблица 1– Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, миллионов рублей

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
Кредитные карты и  овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс–кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	–	–	–	–	–
Итого	26356	27774	31202	40353	51751

 

Как видно из таблицы 1, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 миллион рублей, прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 миллионов рублей или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 миллионов рублей, или на 29 %; портфель банка по экспресс – кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 миллионов рублей или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 миллионов рублей или в 2,85 раз;

Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских  кредитов представлена на рисунках 1 – 4

Рисунок 1 – Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Чтобы соответствовать новым требованиям  потребителям рынка, банк разработал и  в сентябре 2011 года запустил в Челябинске новый нецелевой кредит «Кредит для своих». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2011 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 миллиардов рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рисунок 2 – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Кроме того, в 2011 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил развитие экспресс – кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программам потребительского кредитования стали такие сети, как «Найфл», «Евросеть», «Эксперт» и т.д. По итогам года портфель экспресс – кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 миллиардов рублей, а в течение года банк предоставил более 1, миллион таких кредитов на общую сумму 28,8 миллиардов рублей.

Динамика портфеля экспресс – кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 – Динамика портфеля экспресс – кредитов Банка в 2011 году, в миллионах рублей

В другом сегменте розничного бизнеса  – автокредитовании – Банк «Русский Стандарт» в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 миллиардов рублей. По собственным оценкам, доля банка на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с8до17%. В течение 2010 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 миллиардов рублей. Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

Динамика портфеля автокредитов Банка «Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 4.