Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и отрицательное  влияние на экономические процессы:

- На уровне индивида  потребительский кредит создает  иллюзию богатства и приводит  к чрезмерным тратам. По мере  роста задолженности часто возникают  трудности с ежемесячными платежами.  Кроме того, потребитель с высокой  долей задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном  счёте, может способствовать выходу  производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастанию  перепроизводства и обострению  экономических кризисов. Уровень  потребительского кредитования  зависит от экономического цикла.  На стадии подъема население  увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в  период спада - резко снижает,  в период депрессии - стабилизирует,  а затем повышает объемы покупок  товаров в кредит. Потребительский  кредит в период подъема может  способствовать «перегреву» экономики.

- В условиях глобализации  экономики особенно явно проявляются  отличия в возможности предоставления  потребительского кредита отечественными  и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта  в странах базирования и производства  товаров и услуг, предлагают  более выгодные условия потребительского  кредитования на российском рынке,  повышая свои шансы в конкурентной  борьбе. Отечественные компании, часто  более слабые в финансовом  отношении, предлагают менее выгодные  условия кредитования. Данный факт  оказывает отрицательное воздействие  на конкурентоспособность отечественных  компаний.

В банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии  развития Банка, с учётом установленных  отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции. Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- кредиты в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного  законодательства не позволяет  в полной мере использовать  в качестве обеспечения залог  жилья.

В настоящее время ФАС  России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Проект федерального закона "О потребительском кредите".

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные  элементы международного права в  данной сфере необходимо закрепить  в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной  практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи  с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что  банковская сфера за рубежом относится  к числу наиболее регулируемых, а  также подлежащих контролю как со стороны органов государственной  власти, уполномоченных на осуществление  финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль.

Несмотря на весьма детальное  регулирование банковской деятельности, как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится  в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и  недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских  кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения финансовой  грамотности населения, умения  планировать личные финансы;

- защиты заемщиков при  общении с банками, обеспечения  граждан всей необходимой информацией  на этапе заключения договора;

- предотвращения невозвратов  кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора  информации, кредитных историй, повышения  действенности залога и обеспечения;

- создания системы работы  с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового  регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в  законодательстве Российской Федерации  не раскрыто.

При этом общие положения  ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с  участием потребителей, приобретающих  или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью, не учитывают всей специфики  правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования  отношений, связанных с потребительским  кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском  кредите", в соответствии с которым  при определении прав заемщика в  качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора  достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проанализировав процесс  потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению  социальных проблем населения, связанных  с необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в  ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким  же обычным делом, как для американцев  и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских  кредитов приведет к тому, что в  ближайшие годы спрос со стороны  населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут  увеличивать объемы предоставляемых  кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности  среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную  политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные  продукты, развивать кредитование в  регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также  является высоким. Интерес кредитных  организаций к розничному клиенту  и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие  на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как  можно больше клиентов приводит к  неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате "плохие" долги в регионах округа растут гораздо  быстрее, чем сами кредиты.

Среди причин роста просрочки  называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность  работы банков в плане повышения  образовательного уровня потенциальных  клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые "разогревают" кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую  успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское  кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщикам, и России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

Нормативно-правовые источники:

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

2. О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1 (ред. от 28.04.2009)
3. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009)
4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001)
5. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)
6. Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.03.04 г. №255-T
7. Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04.г. №110-И (ред. от 26.06.2009)
11. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

 

Учебники и  учебные пособия:

1. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2008. - 480 с.
2. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
3. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
4. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. – 348 с.
5. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
6. Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
7. Банковские операции Каджаева М. Р. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. - 400 с.
8. Банковское кредитование. Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
9. Особенности банковского кредитования Цамеева А.Э. – М.: Инфра-М, 2008.-481с.