Понятие банковской системы и ее свойства

Механизм балансирования спроса на деньги в соответствии с  денежным предложением, спрос на реальные денежные балансы складывается с учетом роли денег как средства осуществления расчетов. Спрос на деньги для расчетов с поставщиками товаров и услуг взаимосвязан с объемом их выпуска, с одной стороны, н номинальной величиной процентной ставки — с другой. Всегда возникает вопрос: где выгоднее использовать деньги — на не приносящих проценты расчетных счетах или (в случае высокой процентной ставки) в виде средства осуществления расчетов. По всей видимости, в условиях современной российской экономики оба эти фактора могут действовать только в одном направлении—снижения спроса на реальные денежные балансы. В данном случае влияние высокой номинальной процентной ставки становится основополагающим фактором. 
 
 
 
 
 

Понятие <банковская система> является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы  в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют  в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную  сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между  ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые  центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях  невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и  опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого <эффекта домино>.

Таким образом, в современных условиях банки  представляют собой не просто случайный  набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов  с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• наличие процессов управления.

Учитывая относительную  непродолжительность процесса становления  банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим, особенности  российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном  законе <О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)> (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных  в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это  сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит  из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с  развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит  из трех звеньев.

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические  банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральным.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг  для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для  выделения таких подсистем могут  быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

Взаимодействие  со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном  этапе она уже способна реагировать  на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны.

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы возникли после финансового  кризиса августа 1998 г. Так, за август-декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30 %. От девальвации рубля пострадали практически все банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным облигациям (ГКО) - больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3 %.

Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12 %, в валюте - на 4,3 млрд., или на 31,4 %. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков. За август -декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд. руб., или на 17 %, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55 %. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24 %.

Банковская система  взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в  престижности профессии банковского  работника, в формировании банковского  делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов  управления в банковской системе  проявляется особенно наглядно. С  одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой - все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций - Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться  как определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Статья 2. Банковская система Российской Федерации  и правовое регулирование банковской деятельности  

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.