Платёжные системы РФ

     Во-первых, усложнение документооборота, особенности  прохождения документов, этапов обработки  в условиях большого количества бумажных носителей денежно-расчетной информации приводит к замедлению расчетов, несвоевременному зачислению средств на корреспондентский счет коммерческого банка в РКЦ. Нередки случаи неполного комплектования документов, подлежащих отправке вместе с авизо, утери и разукомплектования документов в процессе пересылки, обработки и сортировки в коммерческих банках и РКЦ.

     Во-вторых, наблюдается зачисление денежных средств  на корреспондентские счета коммерческого  банка без расчетных документов (приложений к авизо). В результате этого средства, зачисленные на корсчет коммерческого банка, не могут быть зачислены последним на расчетные счета своих клиентов из-за невозможности установления принадлежности средств.

     В-третьих, происходит случаи несвоевременного проведения по корреспондентскому счету платежей клиентов по вине коммерческого банка, а также несвоевременное зачисление клиентам поступивших в их адрес средств.

     В-четвертых, встречается неодновременное отражение  в учете коммерческого банка  и РКЦ расчетных операций, что приводит к расхождению данных об остатках денежных средств на корсчете в учете коммерческого банка и РКЦ.

     В-пятых, слабый уровень технической оснащенности коммерческих банков и РКЦ, необходимость  усиления контроля и защиты экономической информации, связанная с появлением фальшивых банковских авизо и клиентских расчетных документов, недостатки в работе учреждений и средств связи являются серьезным препятствиям для решения проблемы ускорения расчетов.

     В-шестых, в условиях неустойчивости коммерческих банков, не имеющих  достаточного для проведения расчетов кредитового сальдо корсчета, возникает реальная угроза обеспечению непрерывности и своевременности расчетных отношений в региональном и народнохозяйственном аспектах.

     В-седьмых, в условиях кризиса надежности комбанков, многие из которых являются проблемными и банкротами, становится проблематичной не только своевременность проведения расчетов, но и сохранность средств клиентов. Поскольку причины банкротства коммерческих банков коренятся в их операциях по кредитованиям, а также с ценными бумагами, предоставляется целесообразным укрепление платежной системы РФ путем создания сети небанковских кредитных организаций типа расчетных палат, специализирующихся исключительно на расчетно-кассовом обслуживании клиентов, либо путем возложения этих функций на разветвленную сеть отделений ЦБ РФ, предвращения его в расчетный центр страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Основные задачи, которые призвана решать платежная система, следующие: 
1. Обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;  
2. Создание эффективного механизма для управления коммерческим банком дневной ликвидностью и центральным банком ликвидностью банковской системы;  
3. Снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;  
4. Интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

     Принципы, лежащие в основе требований организатора расчетов:

1. Платежи должны проводиться по банковским счетам и в пределах остатка средств на счете плательщика;

2. Наличие достаточной законодательной базы, функционирование по четким правилам системы;

3. Система должна иметь объективные и публичные критерии допуска субъектов;

4. Прозрачность схем управления и участия в платежной системе;

5. Минимизация рисков, контроль, управление системой и рисками, ответственность со стороны всех субъектов.

     Принципы, лежащие в основе требований потребителей услуг:

1. Клиенты должны иметь право выбора системы, банков и форм расчетов, адекватно современным технологиям и особенностям сделок на товарных и финансовых рынках;

2. Выбор субъекта четко должен подтверждаться его согласием: первой стадией акцепта является подписание договора участника системы, на второй стадии подписывается каждый платеж;

3. Максимальная скорость проведения платежа и минимальная его стоимость;

4. Совместимость (интегрированность) с прочими системами платежей и расчетов;

5. Максимальная безопасность и операционная надежность.

     Основные  функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

1. открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
2. предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
3. предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
4. осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
5. урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
6. обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
7. консультационная поддержка клиентов;
8. бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
9. обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

     Классификация платежных систем:

1. По иерархии;
2. По условиям приема участников;
3. По порядку резервирования средств;
4. По способам получения окончательного платежа;
5. По размерам сумм и срочности платежей;

6. По возможности предоставления кредита.

     Организация платёжных систем:

1. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
2. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе
3. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и из сдерживания.
4. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.
5. Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.
6. Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.
7. Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.
8. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.
9. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. 
10. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

     Межбанковские расчеты – это расчеты, осуществляемые банками на основании отношений, установленных между ними, или в соотвествии с заключенными с клиентами договорами на расчетно – кассовое обслуживание. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Приказ Банка России «О Типовом положении о расчетно-кассовом центре Банка России» от 7 октября 1996. №02-373 // Вестник Банка России. 1996. №21
2. Положение ЦБ РФ «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25.11.97. № 5-П // Вестник Банка России. 05.12.1997. №81 
3. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990. №395-I // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. №6, ст. 492 (с изменениями от 07.02.2011).
4. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М., 2006.
5. Вовчак О.Д., Шпаргало Г.Е., Андрейкив Т.Я. Платежные системы: учеб. пособие М., 2008. 
6. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под Ред. Г.Н.Белоглазовой. М., 2007.
7. Кочетков В.Н., Нелепа И.Г., Бондарева О.В., Басюк Н.Б. Современная система денежных расчетов. М., 2006.
8. Криворучко С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами // Финансы и кредит. 2007. №12
9. Мозанов Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы // Финансы и кредит. 2005. №28
10. Пириг С.О. Платежные системы: учеб .пособие М., 2008.