Организация и порядок предоставления банковских кредитов

В процессе индивидуального контроля, работник банка должен оценить:

1. Качество кредита, т.е. изменение финансового положения клиента и его способность погасить кредит;
2. Соблюдение условий кредитного договора;
3. Состояние залога, гарантий, поручительства;
4. Прибыльность.

 

    В результате контроля за кредитом, могут выявиться  проблемные кредиты, т.е. те кредиты, по которым возможен не возврат.     

По  каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.     

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают  не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение  определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:     

- подрывается репутация банка,  так как большое число просроченных  и непогашенных кредитов приведет  к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;     

- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;     

- повысится угроза ухода квалифицированных  кадров из-за снижения возможностей  их стимулирования в условиях  падения прибыльности операций;     

- средства будут заморожены в  непродуктивных активах;      

- возникает опасность встречного  иска должника к банку, который  может доказать, что требование  банка об отзыве ссуды привели  его на грань банкротства.     

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить  размер прямого убытка от непогашения долга. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практикум

Задача 1.

Заемщик берет ссуду на сумму 100 000 руб. сроком на 6 месяцев. Через 6 месяцев заемщик погашает ссуду и выплачивает 2 000 руб. процентов по ней. Определите годовую ставку процентов по ссуде.    

Решение:    

S_p = (K*P*d)/D*100    

Где S_p-  сумма процентов    

K – первоначальная  сумма    

d – количество месяцев  начисления процентов    

P – годовая процентная  ставка    

D – количество месяцев в году (12)    

Отсюда:    

Р = S_p*D*100/K*d=2000*12*100/100 000*6=2 400 000/600 000=4%    

Ответ: годовая ставка процентов по ссуде  равна 4%.     

Задача 2.    

Банк  выдал первому заемщику кредит на сумму 100 000 руб. сроком на 2 месяца по ставке 20% годовых и второму заемщику – на сумму 200 000 руб. сроком на 3 месяца по ставке 25% годовых. Определите сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.    

Решение:    

S_p1 = (K*P*d)/D*100= (100 000*20*2)/12*100=3 333    

S_p2= (K*P*d)/D*100= (200 000*25*3)/12*100=12 500    

S_p1+ S_p2 = 3 333 + 12 500 = 15 833 руб.    

Ответ: сумма полученных банком процентов  по предоставленным кредитам равна 15 833 рубля.

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №17-ФЗ от 3 февраля 1996г.
2. Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (в ред. от 04.12.2009г.).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации 2010-2011г.
4. А.И. Милюков. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса.//  Банковское дело №5, 2010г.
5. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/ [Е.Ф.Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 687с
6. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / Н.Д. Эриашвил. – 7-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2009. – 607с.
7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции:Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:Вузовский учебник,2009. – 528с.
8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е, перераб. И доп.: Учебник для вузов. – М.:Логос, 2005. – 368с.
9. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие/ Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр, 2007. – 350с.
10. Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой:учебник –М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2010г. – 620с. (с.532)
11. Лаврушин О.И.  Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие для вузов по специальности "Финансы и кредит"/ О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации; под ред. О. И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 259, [1]
12. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учеб. пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. – 312с.
13. Тарасенко О.А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учеб. пособие/ О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. – М.: Норма, 2009г. 304с.
14. www.cbr.ru
15. www.bankir.ru
16. www.banki.ru
17. www.1fin.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

К кредитному договору

от ____________№____    

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

«__________20___г.                                                        г._____________________№________     

Коммерческий  банк «_______________________________________________» (далее  именуемый – Кредитор) в лице председателя правления _____________________________

_________________________________________, действующий на основании Устава, с одной стороны, и ______________________________________________________________ (далее именуемый  - Поручитель) в  лице __________________________________________, действующий  на основании Устава с другой  стороны, заключили настоящий  договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1. Поручитель обязывается перед Кредитором отвечать за исполнение  _______________________________________________ (далее именуемый – Должник) всех его обязательств перед Кредитором, возникших из кредитного договора от ___________________________№__________________, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

2. Поручителю хорошо известны все условия указанного выше кредитного дог<span class="