Организация депозитных операций в коммерческом банке

гражданину  его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину  и  является

платой  за вложенные деньги.

       Обострение  конкуренции  между   банками   и   другими   финансовыми

структурами за вклады физических  и  юридических  лиц  привело  к  появлению

огромного разнообразия депозитов, цен на  них  и  методов  обслуживания.  По

данным  некоторых зарубежных специалистов, в  развитых  странах  в  настоящее

время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый  из  них

имеет свои особенности, что позволяет  клиентам выбирать наиболее  адекватный

их интересам  и возможную форму  сбережения  денежных  средств  и  оплаты  за

товары  и услуги [7].

       Современная  экономическая   ситуация   заставляет   банки   изменять

политику   в   области   пассивных   операций   посредством   диверсификации

(разнообразия) депозитных операций.

       Так как же банк может выиграть  борьбу за клиента? На  основе  опроса,

проведенного  журналом «Банковское дело» самым  важным звеном в  работе  банка

для частного вкладчика в 2001  году оказалась  рекламная  известность  банка,

затем  разветвленная   система   и   наличие   различных   пластичных   схем

взаимодействия  с клиентом, а так  же  демонстрируемые  банком  антикризисные

меры,  способные  защитить  и   сохранить   вложенные   в   банк   средства.

Немаловажным  является и то, в каких отношениях банк состоит с  государством,

т.к. именно оно в сознании граждан начинает  приобретать  все  больший  вес.

Таким  образом,  чтобы  у  банка   появилась   гарантированная   возможность

привлечения представителей широких слоев  населения,  необходимо  выполнить,

прежде  всего, перечисленные условия .

       И все же, для среднего россиянина  проблема вложения средств  сводится

к выбору между банковским вкладом, немногими  видами ценных бумаг и  деньгами

под подушкой.  Но  несмотря  ни  на  что  вклады  по  праву  остаются  самым

популярным  способом сбережения и накопления денежных средств.  По  некоторым

данным   у  жителей  российских  городов  вклады  и  сбережения   в   банках

существенно опережают вложения в недвижимость и даже в наличную валюту 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА II.   ОРГАНИЗАЦИЯ     ДЕПОЗИТНЫХ      ОПЕРАЦИЙ     В   КАМЕРЧИСКОМ

БАНКЕ

2.1.    ОСНОВАНИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДЕПОЗИТНОГО ДОГОВОРА 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          ГЛАВА III.  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ.

       При привлечении  денежных  средств право выбора остается за клиентом,

а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию  за  вкладчика,  потерять

которого  довольно легко.  Ограниченность  ресурсов,  связанная  с  развитием

банковской  конкуренции, ведет к тесной  привязке  к  определенным  клиентам.

Если  круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка  очень  высока.  В

части пассивных операций выбор банка  обычно ограничен  определенной  группой

клиентуры,  к  которой  он  привязан  намного  сильнее,  чем  к   заемщикам.

Вследствие  этого в сложившейся ситуации для  решения  проблемы  формирования

ресурсной  базы  банка  необходимо  усилить  работу  по   расширению   круга

вкладчиков. Поэтому банку нужна  грамотная  депозитная  политика,  в  основу

которой   ставится   поддержание   необходимого    уровня    диверсификации,

обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из  других  источников

и поддержание  сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным

ставкам.

       С целью расширения своего  кредитного  потенциала  банкам  необходимо

активизировать  свою депозитную политику.  Этого  можно  достичь  несколькими

способами, в том числе с помощью  расширения  перечня  вкладов.  Так,  можно

предположить,  что  для  клиентов  будут  выгодны  целевые  вклады,  выплата

которых будет приурочена  к  периоду  отпусков,  дням  рождений  или  другим

праздникам. Их  сроки  короче  традиционных,  а  процент  –  выше.  Примером

целевого  вклада   могут   стать   так   называемые   «новогодние   вклады»,

«рождественские вклады»,  т.е.  в  течение  года  банк  принимает  небольшие

вклады  на празднование Нового года и Рождества, а в конце года  банк  выдает

деньги  вкладчикам,  желающие  же  могут  продолжать  накопление  денег   до

следующего  нового года.

       Для клиентов с разным уровнем  дохода ИМПЭКСБАНК  мог  бы   предложить

принципиально новые финансовые услуги,  например,  соединение  традиционного

депозитного  вклада  с  целым  набором  небанковских  услуг   –   страховых,

туристических или по приобретению потребительских  товаров со скидкой.

       Для   наибольшей   заинтересованности   клиентов   ИМПЭКСБАНК   может

предложить  выплату  процентов  по  размещенным  вкладам  вперед   с   целью

компенсации инфляционных потерь. В  данном  случае  вкладчик  при  помещении

средств на определенный срок сразу  же  получает  причитающийся  ему  доход.

Однако  в  том  случае,  если  договор  будет  расторгнут   досрочно,   банк

пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные  суммы  будут  удержаны

из суммы  вклада.

       С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития  на

рынке  депозитных  услуг в ИМПЭКСБАНКе   целесообразно   создать   систему

страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным  в  настоящее  время.

Данная  система будет выгодна и для  банка и для его  клиентов.  Для  клиентов

система  страхования  депозитов  будет   привлекательна   с   точки   зрения

сохранности их  вкладов  при  возможном  банкротстве  банка,  что  обеспечит

данному банку сравнительные преимущества по  сравнению  с  другими  банками,

где такая  система  отсутствует.   Эта   система  даст  банку  дополнительный

приток  временно свободных средств населения  и  юридических  лиц  во  вклады,

т.к. будет  уверен, что его  вклад  защищен  в  кризисных  ситуациях.  Приток

средств соответственно позволит банку расширить  свою базу  для  кредитования

реального сектора экономики. Объектами страхования  в первоочередном  порядке

(из-за  недостатка  источников   финансирования)   должны   стать   депозиты

физических  лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

       В рамках данного вопроса необходимо  отметить и тот факт, что в  целях

повышения  эффективности  управления  риском  ликвидности  данной  кредитной

организации возникает необходимость принять  меры по минимизации  негативного

влияния непредвиденного изъятия населением  срочных  вкладов  на  финансовое

состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в  полной

мере  сможет  использовать  депозиты  населения  для  расширения  средне-  и

долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

       Для  проведения  эффективного   управления   депозитами   необходимо

определить  оптимальный  объем  периода   хранения   срочных   вкладов   как

физических, так и юридических лиц.  При  этом  ИМПЭКСБАНКу  особое  внимание

следует уделить тому, что сроки депозитов  должны  быть  увязаны  со  сроками

оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут  быть  направлены  срочные

депозиты.

       В заключение можно  сказать,  что  каждый  банк  разрабатывает   свою

депозитную  политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты  по  ним,

условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику  своей

деятельности  и учитывая  фактор  конкуренции  со  стороны  других  банков  и

инфляционные  процессы, протекающие в экономике. 
 
 

                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

        Сегодня коммерческий банк способен  предложить клиенту до  200  видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать,  что  далеко

не  все  банковские  операции  повседневно  присутствуют  и  используются  в

практике   конкретного   банковского   учреждения   (например,    выполнение

международных  расчетов  или  трастовые  операции).  Но  есть   определенный

базовый  набор,  без  которого  банк  не  может  существовать  и   нормально

функционировать.  Среди  них  не  последнее  место  занимают  привлечение  и

размещение  временно свободных средств во вклады.

        Депозиты являются важным источником  ресурсов  коммерческих  банков.

Депозитные  счета  могут  быть  самыми  разнообразными  и  в   основном   их

классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов,  их

целевое назначение, степень доходности и  т.д.

        Структура их в банке подвижна  и зависит  от  конъюнктуры   денежного

рынка. Этому источнику формирования банковских  ресурсов  присущи  некоторые

недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах  банка

при  привлечении  средств  во  вклады,  ограниченности  свободных   денежных

средств в рамках отдельного региона.  Кроме  того,  мобилизация  средств  во

вклады, зависит в значительной степени  от клиентов, а не  от  самого  банка.