Место и роль пластиковых карт в платежной системе России

Содержание 

1. Введение          3
2. Понятие и виды пластиковых карт, и их место в платежной системе страны.           4
3. Состояние рынка пластиковых карт в России.    12
4. Проблемы и перспективы развития российского рынка

   пластиковых карт.         17            

5. Список используемой литературы      21

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

    Стремительное развитие научно-технического прогресса  за последние шестьдесят  лет  не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни.  Применение компьютеров позволило  не только значительно сократить  трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать  бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения  принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление  взаиморасчетов посредством пластиковых  карт.

          С 1949 года, времени  создания первой массовой расчетной  системы, технология этих операций усовершенствована  настолько, что сегодня без них  невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира. За последние несколько десятилетий  объем, использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров.

          С началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые расчетные карты неуклонно завоевывают популярность и в нашей стране, в связи с чем Российский рынок банковских карт, также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.

    Банковские  карты позволят сократить объем налично–денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

    В настоящее время коммерческие банки  активно работают с физическими  и юридическими лицами, предлагая  современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком  роскоши, то сегодня это признак  современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и  пенсионерами. Помимо стандартных безналичных  операций, позволяющих оплачивать покупки  в магазинах- партнерах банка, а  также появившаяся  новая услуга, а именно кредитование через карты  в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны) набирает все большие обороты. Лимит  овердрафта по счету банковской карты  позволяет снимать наличные, совершать  покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.

    Появилась возможность у держателей карт платежной  системы Visa Int. или Mastercard Int. любого банка  оплачивать услуги мобильной связи  сотовых операторов, а также спутниковое  и кабельное телевидение. Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете  оплату, которая поступает в адрес  поставщика услуг в режиме реального  времени. Причем пополнить вы можете не только свой счет, но также счета  друзей, родственников или просто знакомых.  

2.  Понятие и виды пластиковых карт и их место в платежной системе страны. 

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).

      Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является  то, что эти операции осуществляются  магазинами и, соответственно, банками  "в долг" - товары и наличные  предоставляются клиентам сразу,  а  средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких  дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.  Поэтому карточки на протяжении  всего срока действия остаются  собственностью банка, а клиенты  (держатели карточек)  получают  их лишь в пользование. Характер  гарантий банка-эмитента зависит  от платежных полномочий,  предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

      При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки  при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи  наличных по карточке называется  авторизацией. Для ее проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки  и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы,  типа карточки и технической  оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или  кассир передает запрос по  телефону оператору (голосовая  авторизация), или автоматически,  карточка помещается в POS-терминал  или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа,  а держателем карточки со специальной  клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН  - Персональный Идентификационный  Номер). После этого терминал осуществляет  авторизацию либо устанавливая  связь с базой данных платежной  системы (on-line режим), либо осуществляя  дополнительный обмен данными  с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег  процедура носит аналогичный  характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом  режиме выдаются специальным  устройством - банкоматом, который  и проводит авторизацию. 

      При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов.  Характер лимитов и условия  их использования могут быть  весьма разнообразными. Однако в  общих чертах все сводится  к двум основным сценариям. 

      Держатель дебетовой карточки  должен заранее внести на свой  счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет  лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием  карточки синхронно уменьшается  и лимит. Контроль лимита осуществляется  при проведении авторизации, которая  при использовании дебетовой  карточки является обязательной  всегда. Для возобновления (или  увеличения) лимита держателю карточки  необходимо вновь внести средства  на свой счет.

Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

      Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить  предварительно средства, а получить  в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате  посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан  с величиной предоставленного  кредита, в рамках которого  держатель карточки может расходовать  средства. Кредит может быть как  однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки  происходит после погашения либо  всей суммы задолженности, либо  некоторой ее части. 

    Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

      Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная  на договорных обязательствах  ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие  сеть точек обслуживания. Для  успешного функционирования платежной  системы необходимы и специализированные  нефинансовые организации, осуществляющие  техническую поддержку обслуживания  карточек: процессинговые и коммуникационные  центры, центры технического обслуживания  и т.п. 

      Процессинговый центр - специализированная  сервисная организация - обеспечивает  обработку поступающих от эквайеров  (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах  наличных. Для этого центр ведет  базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах  платежной системы и держателях  карточек. Центр хранит сведения  о лимитах держателей карточек  и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает  полученный запрос в банк-эмитент  авторизуемой карточки. Очевидно, что  центр обеспечивает и пересылку  ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за  день протоколов транзакций процессинговый  центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения  взаиморасчетов между банками-участниками  платежной системы, а также  формирует и рассылает банкам-эквайерам  (а, возможно, и непосредственно  в точки обслуживания) стоп-листы.  Процессинговый центр может также  обеспечивать потребности банков-эмитентов  в новых карточках, осуществляя  их заказ на заводах и последующую  персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль  которых на региональном уровне  могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают  субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных  линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших  объемов данных между географически  распределенными участниками платежной  системы при авторизации карточек  в торговых терминалах, при обслуживании  карточек в банкоматах, при проведении  взаиморасчетов между участниками  системы и в других случаях. 

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

    Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых  классом карточки.

      При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки  при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи  наличных по карточке называется  авторизацией. Для ее проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки  и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы,  типа карточки и технической  оснащенности точки обслуживания.  Рассмотрим виды пластиковых  карт.

      Пластиковые, банковские, платежные,  клубные, дисконтные, идентификационные,  эмбоссированные, неэмбоссированные,  кредитные, дебитные, ATM, магнитные,  смарт, индивидуальные, корпоративные,  семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные,  золотые, электронные - эти и  много других слов можно встретить  в словосочетании со словами  карта и карточка.

    Пo цeлeвoмy нaзнaчeнию кapтoчки дeлятcя  нa бaнкoвcкиe, идeнтификaциoнныe (cлyжaщиe для  идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, нaпpимep, либo для oгpaничeния дocтyпa), диcкoнтныe, клyбныe и дp. Банковские карточки предназначены  для осуществления безналичной  оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения  им наличных денег со своего банковского  счета в специальных банкоматах практически в любой точке  мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки используются как для  совершения покупок в Интернет, так  и в оффлайновой торговле..