Кредитно-банковская система

      Особенно сильна концентрация  банковского капитала в отдельных  регионах, когда несколько банков  сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном  городе (особенно в крупных финансовых  центрах России).

      Конкуренция в банковском деле  выходит на международный уровень.  Усиливается проникновение на  российский финансовый рынок  иностранных банков путем открытия  их филиалов и представительств, создание банков с участием  иностранного капитала. Банки, которые  не могут эффективно использовать  средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

      Проведение в России демократических  реформ позволило возродить двухуровневую  банковскую систему. Вместо Госбанка  и его филиалов были созданы  Центральный банк России и  сеть акционерных коммерческих  банков.

      Центральный банк предпринял попытку нормализовать работу коммерческих банков посредством их слияния и трансформации мелких и средних банков в филиалы крупных. С 2005 по 2009 г. число коммерческих банков сократилось с 37 тыс. до 1,8 тыс. но эта мера не принесла существенных результатов.

 По  экспертным оценкам Центрального  банка, утечка капиталов за  границу в 2005 – 2009 гг. составила более 240 млрд. долларов. В результате банковская система России впала в состояние хронического кризиса, не позволяющего обеспечить безналичные расчеты по депозитам с вкладчиками.

   Современное состояние банковской системы России могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:

• по организационно – правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
• по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и. д.);
• по отраслям и сферам, на которые ориентированы банки;
• по размерам (крупные, средние, мелкие);
• по социально – экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и др.);
• по рейтингу и т.д.

    Допустимые  сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  должен устанавливать Банк России. Пользуясь представленными ему  полномочиями, в настоящее время  Банк России выделил три группы небанковских кредитных организаций:

- небанковские кредитные организации;

- расчетные небанковские кредитные организации;

- небанковские кредитные организации инкассации.

      В новом нормативном акте Банка  России четко сформулировал основания  для отзыва и аннулирования  у кредитных организаций лицензий  на осуществления банковских  операций.

    Банк  России активно работает над расширением  инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо. Репо – это операция, в которой сторона пропадает пакет ценных бумаг другой стороне с обязательством его последующего выкупа по заранее договоренной цене через определенный срок. С помощью репо банки стремятся решить проблемы ликвидности (нехватки денежной наличности).

      В целях поддержки стабильности  на валютном рынке и развития  инструментария управления текущей  ликвидностью Банка России продолжает  проведения валютного свопа, т.е. покупка или продажа валюты на спот –условиях с совершением обратной сделки на следующий рабочий день (третий день). Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке.

    Условием  создания устойчивости банковской системы  может стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется  среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при  одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку  сбережения населения – это платный  ресурс, а расчетные счета предприятий  – фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации  банков – приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды¹.

      Важную роль в решении этих  очень сложных задач призвано  сыграть реальное совершенствование  банковской системы в интересах  социально – экономического развития  страны. Однако, контрольная программы такого совершенствования до настоящего времени не разработана. 

1.2 Центральный банк  РФ

      Неотъемлемым атрибутом кредитно - банковской системы государства  является Центральный банк. Центральный банк – это банк, стоящий во главе кредитно-банковской системы и наделенный особыми полномочиями.

      Центральные банки являются регулирующим  звеном в банковской системе,  поэтому их деятельность связана  с укреплением денежного обращения,  защитой и обеспечением устойчивости  национальной денежной единицы  и ее курса по отношению  к иностранной валютам; развитием  и укреплением банковской системы;  обеспечением эффективного и  бесперебойного осуществления их  расчетов.

      Традиционно перед Центральным  банком ставится пять основных  задач. Центральный банк призван  быть:

• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
• банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
• банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото - валютные резервы;
• главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
• органом регулирования экономики денежно-кредитными методами;

    Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно - кредитной сфере, может  оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной  политики в целом. Принимая решение  о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление центрального банка основывается на соответствующем  экономическом анализе ситуации в стране, чтобы при необходимости  дать рекомендации и скоординировать  действия государственных органов.

      Информационно - исследовательская  деятельность центрального банка  предполагает также консультирование. В порядке информационного обмена, а также с целью проведения  консультаций центральные банки  организуют встречи, конференции,  в том числе на международном  уровне.

      Функции центрального банка зачастую  переплетаются, из одной вытекает  другая, если этого требует достижение  поставленной цели или решение  какой-то определенной задачи.

      Центральный банк осуществляет  свои функции посредством осуществления  банковских операций: активных и  пассивных. К основным пассивным  операциям центральных банков  относятся: эмиссия банкнот, прием  вкладом коммерческих банков  и казначейства, операции по образованию  собственного капитала. К основным активным операциям центральных банков относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой. 

Глава 2. Понятие и виды кредитной и банковской деятельности

2.1 Развитие форм  и видов кредитной  деятельности

      Кредитную систему обычно рассматривают  как совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования  и как совокупность кредитных  организаций (финансово - кредитных  институтов).

    Кредитные отношения связаны с движением  ссудного капитала и включают различные  формы кредита. Кредитная система  как совокупность финансово-кредитных  институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система  тесно связана с денежной, поэтому  чисто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе.

      Основой кредитной системы исторически  являются кредитные организации  (финансово - кредитные институты), прежде всего банки.

      Финансово - кредитные институты  на страховом уровне подразделяются  на центральные банки, коммерческие  банки и специализированные финансово-кредитные  институты (кредитные организации). Все они являются примером  того, насколько тесно переплетены  денежная и кредитная системы.

    Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями.

      Кредит выступает в двух основных  формах: коммерческого и банковского  кредита, которые различаются  по составу участников, объектам  ссуд, динамике, величине процента  и сфере функционирования.

      Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит вексель. Впервые он стал использоваться в Италии в XII—XIII вв. Векселя делятся на простые и переводные. Простой вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель, или тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассантом; лицо, обязанное совершить платеж, — трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, — ремитентом. Объект переводного векселя — товарный капитал.

      Цель коммерческого кредита —  ускорить реализацию товаров  и получение заключенной в  них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и  в сумму векселя, ниже, чем,  по банковскому кредиту, цель  которого — получение прибыли  по ссудам (займам, кредитам). Размеры  этого кредита ограничены величиной  резервных (свободных) капиталов,  имеющихся у предпринимателей.

      Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств — банками, специальными кредитными учреждениями — заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита — денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

      Для современной рыночной экономики  характерно переплетение коммерческого  и банковского кредитов. Это проявляется  при кредитовании не только  предприятий, но и потребителей.

      Потребительский  кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги.