Электронные деньги

4.  «Кошелек» покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у него), то «Кошелек» покупателя отправляет «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.

4.                      «Кошелек» принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для него можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий продавец отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

5.  Банк, получив от него электронные деньги, проводит их авторизацию.

6.  В случае положительного результата авторизации банк зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

7.  Получив ответ из банка, «Кошелек» передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается «Кошельку» покупателя.

При совершении операции покупки при помощи системы PayCash вместе с электронными деньгами передается и договор купли продажи между участниками сделки. В процессе платежа этот договор оказывается автоматически подписанным электронными цифровыми подписями владельцев «Кошельков», принимающих и передающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя в «Кошельке» остается экземпляр электронного документа, подтверждающего товарные обязательства продавца, с его электронной цифровой подписью.

Система PayCash предполагает возможность участия в ней неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном «Кошельке». При этом управление счетами в разных банках будет осуществляться с помощью одного и того же программного обеспечения.

Для демонстрационных целей в рамках системы PayCash наряду с реально работающим банком работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует с игрушечными деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.

Классификация систем электронных денег. В зависимости от покупательной способности денежной стоимости, системы: закрытые, полуоткрытые, закрытые.

Закрытые системы:

- покупательная способность стоимости ограничивается возможностью “приобретения” товаров (услуг) только у одной компании – эмитента стоимости. Здесь единица сбыта является также единицей потребления;

- электронные деньги не являются по природе денежными.

Пример: система бесконтактных микропроцессорных карт, используемые для оплаты проезда в общественном транспорте.

Полуоткрытые системы:

- покупательная способность стоимости может распространяться на товары (услуги) собственного производства эмитента, а также других компаний;

-электронные деньги выпускаются производственными или торговыми компаниями;

- электронные деньги также не являются по природе денежными (обращение находится за пределами национальной денежной системы).

Пример: системы расчетов подарочными картами в торговых сетях.

Открытые системы:

- покупательная способность стоимости распространяется на всю номенклатуру национальной продукции при потенциальном отсутствии ограничений на географию ее использования;

электронные деньги выпускаются третьей стороной, являются денежными по природе.

Пример: банковские электронные кошельки

3.                      Характеристика системы электронных денег на примере Яndex.Деньги.

Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии Paycash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических данных при помощи CRC, хэш-функции и прочее.  Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.  Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе

Система Яндекс.Деньги работает со всеми банками Российской Федерации и не работает с иностранными банками. С рядом российских банков Яндекс.Деньги поддерживает партнерские отношения, что позволяет предоставлять пользователям системы льготные тарифы на некоторые банковские услуги.

Внести деньги на счет в системе Яндекс.Деньги можно следующими способами:

1.                      Банковская карта РБР, при этом деньги будут начислены в течение часа.

2.                      Предоплаченные карты Яндекс.Денег, срок начисления – мгновенно.

3.                      Наличный платеж через терминалы, кассы и отделения банков, от мгновенного зачисления до суток.

4.                      Через банкоматы, срок начисления – мгновенно.

5.                      Банковский перевод в среднем 2-3 банковских дня.

6.                      Зачисление денег из других платежных систем, либо воспользовавшись соответствующей услугой через сайт Яндекс.Деньги, либо обратившись в пункт автоматического обмена электронных валют.

7.                      Вывести денежные средства из системы Яндекс.Деньги можно: переведя средства на счет в Российском банке, с возможностью получения денег наличными без открытия счета вывести деньги на карту РБР.

8.                      Получить деньги наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT.

При переводе денег с одного виртуального счета на другой с получателя платежа системой Яндекс.Деньги взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода. При обмене электронных денег: 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%. Во всех других случаях за внесение денег в систему Яндекс.Деньги не взимают комиссию – комиссию могут взимать партнеры системы (банки, терминалы и т.д).  Список партнеров - http://money.yandex.ru/list.xml. 

Минимальный платеж в системе - 1 рубль. Максимальная сумма возврата средств составляет 300 000 рублей в день. Максимальная сумма перевода со счета на счет составляет 300 000 рублей за один раз (в день).  В остальных случаях минимальный и максимальный платеж ограничивается продавцом товаров и услуг.

При выводе средств из системы Яндекс.Деньги: через систему CONTACT минимальный платеж составляет 100 рублей.

«Плюсами» системы электронных платежей Яндекс.Деньги являются:

- простота регистрации в системе;

- удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс;

- возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера, предварительно записав его на переносное устройство хранения информации;

- простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль);

- интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;

- двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы;

- возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.

«Минусами» системы Яндекс.Деньги можно считать:

- сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет;

- сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;

- отсутствие двухфазных платежей - «кода протекции»;

- запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;

- моновалютность.

Список использованной литературы.

1. Григорян  С. А. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? / С. А. Григорян // Банковское дело. 2008. № 7.

2. Калистратов Н. В. Кузнецов В. А., Пухов А. В. Принципы функционирования электронных платёжных систем / Н. В. Калистратов и др. // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №7,8,9,10.

3. Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег. – М. : ЦИПСиР, 2009. – 304 с.

4. Кочергин Д. А. Макроэкономические эффекты электронных денег / Д. А. Кочергин // ЭКО. 2005. № 11.

5. Кочергин Д. А. Проблемы интерпретации электронных денег / Д. А. Кочергин // Банковское дело. 2005. № 12.

6. Кузнецова М. С. Расчёты электронными деньгами / М. С. Кузнецова // Российский налоговый курьер. 2008. № 18.

7. Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2010.

8. Пухов А. В. Системы электронных платежей / А. В. Пухов // Банковский ритейл. 2008. № 3.

9. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. – М. : КНОРУС, ЦИПСиР, 2009. – 382 с.

10. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия, Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. – Изд-ва: КноРус, ЦИПСиР, 2009.