Министерство  сельского хозяйства РФ

Федеральное Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Пермская государственная сельскохозяйственная академия имени академика имени академика Д. Н. Прянишникова» 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

Тема: Ипотечный кредит 
 
 

Пермь 2011

 

 

     Содержание 

Введение

1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования
1. Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны
2. Правовые основы ипотечного кредитования РФ
2. Ипотечное кредитование в банке
1. Экономическая характеристика банка
2. Анализ ипотечного кредитования

Выводы  и предложения

Список  использованных источников 

 

     Введение

     В настоящее время в России в  числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.

     По  оценкам Госстроя и результатам  различных социологических исследований, в России до 80% населения нуждается в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и около 2% - в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень жизни населения и сокращение объемов строительства.

     Создание  условий, способствующих повышению  доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения  на жилье, непосредственно связано  с развитием и расширением  системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного жилищного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков, поэтому принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.

     Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

     Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению финансировать покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.

     Целью исследования является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения на примере Пермского края.

     Данная  цель обусловила постановку следующих  задач:

     1. рассмотреть организационно-правовые основы, созданные для развития ипотечного жилищного кредитования;

     2. выявить основные проблемы и возможные перспективы развития ипотеки в нашем регионе;

     3. изучить и обобщить опыт Пермского края в сфере ипотечного кредитования;

     4. разработать предложения и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного кредитования в Пермском крае.

     Объектом  исследования является система ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае.

     Предметом исследования вопросы формирования и функционирования системы ипотечного жилищного кредитования на основе Западно-Уральского банка Сбербанка России.

     Эмпирической  базой исследования послужили законодательные  и иные нормативные акты, нормативно-правовые акты субъектов РФ, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также экономическая литература, данные периодических изданий, интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.

     В работе использован системно-структурный  подход к анализу объектов исследования, раскрытию характеристик субъектов ипотечного кредитования, специфики их развития и взаимоотношений в конкретных экономических условиях.

 

 

1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

 
     

1. Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

     Ипотека - залог недвижимого имущества (главным  образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной  ссуды и непосредственного инвестирования строительного комплекса (по российскому  законодательству ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им). [3]

     Для ипотеки характерно оставление имущества  в руках: оставление имущества в  пользовании у должника; возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т. д. закладные; обязательная регистрация залога в государственных учреждениях.

     Именно  ипотека позволяет наиболее выгодно  сочетать интересы:

     населения - в улучшении жилищных условий;

     коммерческих  банков и других кредиторов - в эффективной  и прибыльной деятельности;

     строительного комплекса - в ритмичной работе;

     государства - в экономическом росте и обеспечении  прав граждан на жилье.

     Одним из основных элементов ипотеки являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны в таблице 1 

     Таблица 1 Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции

 

     При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

     1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

     2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

     3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

     Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

     По  объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

     По  целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в - качестве основного или дополнительного места жительства.

     По  виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

     По  виду заемщиков (как субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.

     По  виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

     По  возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

     По  степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с первоначальным взносом.

     По  способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

     По  способу рефинансирования. Ипотечным  кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в таблице 2 

     Таблица 2 Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования

 

     В системе мер по становлению и  развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизация кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражаются, какие части платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного долга.

     Кредит  с переменными выплатами делится  также на ипотеку с "шаровым" платежом, с фиксированными выплатами  суммы долга, ипотеку с нарастающими платежами.

     Кредит  с фиксированной выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками в практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения.[ 5]