Характеристика современных платёжных систем

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 26 c., 30 источников.

 

ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА, СИСТЕМЫ УДАЛЕННОГО ДОСТУПА БАНКОВСКИМ СЧЕТОМ, ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ НА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТАХ, ЭЛЕКТРОННЫЕ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ, ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Объект исследования – платёжные системы и их виды.

Предмет исследования - современные платежные системы.

Цель работы: осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, выявить перспективы ее развития и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, экономико-математические, экспертных оценок, логический, диалектический, синтетический.

Область возможного практического применения: применение на практике предложенных в работе рекомендаций по повышению эффективности платёжных систем.

Исследования  и разработки: изучена платёжная система Республики Беларусь, дана оценка качества работы платёжной системы страны, разработаны предложения по её совершенствованию.

Автор работы подтверждает, что приведенные в ней расчётно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других  источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их автора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                (подпись студента)    

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………...………4

1 Теоретические основы функционирования платёжной системы .............……..6

2 Виды платёжных систем…………………………………………………………..9

3 Платежная система Республики Беларусь и перспективы ее развития…………………………………………………………………………..…16

Заключение……………………………………………………………………….…24

Список использованных источников………………………………………….…..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время вопросы  безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели  особую значимость. Эффективные платежные  системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Современные платежные системы  позволяют банку расширять сферу  услуг, охватывая бездоходные для  него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран.

В данной работе дан краткий обзор современных банковских платежных систем и сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации проблем, связанных с безопасностью.

Актуальность выбранной  темы состоит в том, платежные  системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в  экономике, обеспечивают эффективное  использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние  годы вопросам, относящимся к экономической  эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

Предметом исследования являются современные платёжные системы.

Цель данной работы –  осуществить анализ фактических  данных, отражающих состояние национальной платежной системы, рассмотреть  механизм ее развития в Республике Беларусь, раскрыть меры Национального  банка, направленные на обеспечение  эффективного и безопасного функционирования платежной системы, и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу, исходя из собственного видения  изучаемого явления.

Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

• исследовать категорию «платежная система» как основу осуществления всех расчетов;
• рассмотреть основные виды современных платежных систем
• выявить сущность и основные элементы платежной системы Республики Беларусь;
• исследовать тенденции и перспективы платежной системы Республики Беларусь обозначить краткий обзор мер по ее совершенствованию.

Все составляющие платежной  системы должны четко взаимодействовать  друг с другом для достижения эффективности  ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава.

Во второй главе дана характеристика основных платежных систем, их особенности, преимущества и недостатки.

Третья глава посвящена  изучению принимаемых Национальным банком мер по совершенствованию  платежной системы Республики Беларусь, а также выявлению перспектив ее дальнейшего развития. 

1 Теоретические основы функционирования платёжной системы

 

 

В экономической литературе встречаются различные определения  понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор  механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие —  как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Другие под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д [15, c.43].

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность  и эффективность функционирования;

- надежность и прочность,  гарантирующие отсутствие сбоев  в работе или полного выхода  из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая  быстрый, экономный и точный  поток операций;

- справедливый подход  ко всем участникам системы  [9, c. 97].

Главная функция любой  платежной системы состоит в  обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано  с реализацией основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно  соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

- удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

- четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

- удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

- развитая техническая инфраструктура;

- надзор за деятельностью коммерческих банков;

- использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов [16, c. 65-67].

Существующая в настоящее  время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом  и банков в частности в своевременном  и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она  включает ряд элементов, основными  из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Все элементы платежной системы  тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных  актах государства и международных  соглашениях.

Участники платежной системы  — это институты, предоставляющие  услуги по осуществлению переводов  денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и  небанковские кредитно-финансовые организации.

Особое место среди  участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной  из его основных целей является организация  эффективного, надежного и безопасного  функционирования платежной системы  и системы межбанковских расчетов [16, c. 68-69].

Основным назначение платежной  системы является организация межбанковских  расчетов. Под ними понимаются расчеты  по выполнению денежных требований и  обязательств, возникающих между  банками, а также банками и  небанковскими кредитно-финансовыми  организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

Форма собственности применительно  к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат  права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает  центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных  системах собственником и оператором системы выступает группа крупных  коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет  функцию расчетного агента последней  инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная  система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует  на основе разделения функций собственника и оператора между центральным  банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [11, c. 94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых  устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные  системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств  на отдельных счетах, и системы  без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой  основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся  средств. В начале осуществления  расчетов по прочим банковским переводам  в системе клиринг ее участники  могут иметь нулевые остатки  по счетам.

По размерам сумм и срочности  платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы  и сроков, и системы перевода крупных  и мелких сумм денежных средств, а  также срочных платежей [16, c. 87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет  не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и  обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может  производиться в режиме дискретного  времени, то есть один или несколько  раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант  предусматривает расчеты в течение  всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и  надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой  порядок завершения расчетов по крупным  и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

На основе вышеизложенного  материала можно сделать следующие  выводы:

1 Платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования.