Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Февраля 2012 в 14:11, курсовая работа
Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Также к перспективам развития кредитования следует отнести совершенствование действующего банковского законодательства.
В действующем законодательстве существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость серьезного пересмотра.
Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.
Основные направления государственной политики в сфере правового регулирования банковской деятельности должны опираться на следующие моменты:
1. Первейшей задачей являются увеличение инвестиционных вложений банков и рост кредитов реальному сектору экономики. Для этого важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.
2. Важно качественно и количественно увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми и законодательными мерами стимулировать увеличение доли безналичных расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения сбережений населения, законодательное обеспечение рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского кредитования.
3. Назрела потребность в четком формулировании принципов налогообложения банковских операций.
4. Необходимо законодательно закрепить многоукладную структуру сложившейся кредитной системы, многообразие форм собственности и сфер деятельности кредитных организаций. То есть четко сформулировать основания их классификации, позволяющие, в частности, делить банки на государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.
5. Подлежит пересмотру и роль государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.
Правительством Российской Федерации в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года был предложен ряд антикризисных мер направленных на дальнейшее развитие кредитования.
В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов годовых.
Будет усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.
В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.
Усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.
Заключение
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др.
Кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.
К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.
Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям
Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны они являются наиболее эффективным механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Список используемых источников
1. Конституция РФ
2. Гражданского кодекса РФ
3. ФЗ "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.)
4. ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" (с изм. и доп.)
5. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп.)
6. Абрамова М.А., Александрова Л. С «Финансы и кредит Вопросы и ответы» - Москва; Юриспруденция, 2006
7. Артемов Н.М., Ашмарина Е.М., «Финансовое право. вопросы и ответы» - Москва; Юриспруденция, 2006
8. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.;
9. Белоглазовой Г.Н « Деньги, кредит, банки». М.: Юрайт–Издат, 2006. – 620 с.
10. Валовой Д. В «Экономическая теория» учебник - Москва АТиСО, 2008
11. Жуков Е.Ф «Деньги, кредит, банки»: Юнити-Дана, Москва, 2007. — 704 с.
12. Красавина Л.Н «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения»: 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. — 576 с.
13. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебное пособие - 4-е изд.,стер. (ГРИФ) 2010. — 459 с.
14. Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит»:, учеб. – 2-е изд., перераб.– М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2007. – 720с
15. www.cbr.ru
44
[1] Учебник по курсу «экономическая теория» под редакцией кандидата экономических наук доцента А.С. Булатова 2009
[2] Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит»
[3] Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки»
[4] Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. «Денежное обращение и банки»
[5] Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки»
[6]6Федеральный закон Российской Федерации от 28 апреля 2009 г. N 74-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг"
[7] Иванов В.В., Соколов В.И. «Деньги, кредит, банки»
[8] Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. «Денежное обращение и банки»
[9] Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. «Денежное обращение и банки»
[10] Артемов Н.М., Ашмарина Е.М., «Финансовое право. вопросы и ответы»
[11] ст.128 Гражданского кодекса РФ