Формирование системы потребительского кредитования в экономике России

     Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками  своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе  и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский  кредит, поэтому в первые годы становления  коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению  депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в  значительной степени как раз  объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие  банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993 - 1994 гг. происходило сближение  процентных ставок по привлекаемым депозитам  и межбанковскому кредиту.

     Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость  создания в России рынка ссудных  капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств  производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в  денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

     Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

     Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая  норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая  приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

     Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано  с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит  от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для  работы банков в условиях рыночных преобразований.

     Серьезной проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение  слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме  кредитной задолженности просроченные кредиты составляют - 17%, пролонгированные -19%, кредиты без обеспечения - 8%, безнадежные к возврату - 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

     Увеличение  уставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда  банков будет способствовать росту  надежности и стабильности банковской системы России в целом.

     На  современном этапе развития кредитной  системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту  части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и  платежеспособность банков.

     Основной  проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что связано  с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения  кредитов.

     Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают  условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение  деятельности банков в стране. Следует  отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный  рост спроса на долгосрочное кредитование.

     На  современном этапе в России особенное  внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка  в рассрочку не развита, хотя это  достаточно удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг, такая  форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

     Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при  помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование  таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

     В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

     Что касается влияния на ликвидность  и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное  возвращение кредита, рост безнадежной  кредитной задолженности. В таких  условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут  имеет своевременность уплаты процентов  и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые  касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

     Некоторые проблемы кредитования связаны с  внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового  положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных  договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых  кредитов и т.д.

 

Заключение

     Повышение эффективности банковской системы  России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального  сектора экономики, но и с потребительским  кредитованием населения.

     Доля  потребительского кредитования в общем  объёме кредитных вложений в экономику  России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

     Потребительский кредит является одной из форм кредита  и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определённой степени  он содействует выравниванию потребления  групп населения с различным  уровнем доходов. Необходимость  потребительского кредита вызвана  не столько удовлетворением потребительских  нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения  непрерывности процесса производства при реализации товаров.  Потребительский  кредит играет большую роль в социально  – экономической жизни страны:

     1) развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на товары длительного  пользования, ускоряя реализацию  товаров, что в конечном счёте  отражается на увеличении доходной  части федерального бюджета;

     2)государство  имеет возможность определять  реальную социальную политику.

     В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным  группам населения.

     Современная практика кредитования населения в  РФ выявила ряд проблем:

     недостатки  процесса кредитования

     использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения

     отсутствие  экономически обоснованной процентной политик

     отсутствие  необходимых законов

     относительно  неразвитый сегмент потребительских  кредитов по сравнению с зарубежной практики

     Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и другое, заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

     С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном  их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

     Список  использованной литературы 

1.  Помазанов  М. В. Кредитный риск- менеджмент  и моделирование нового актива  в портфеле \\ Финансы и кредит. -2008.-№6.-С.12-18.
2. Кредитные услуги банка // Тавасиева А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб.пособ./А.М.Тавасиев, В.П.Бычков, В.А Москвин; под ред. А. М. Тавасиева- :Финансы и статисика..-2009.-С.135-210.
3. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело.- 2007.- №7.-С.62-65.
4. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка// Банковское дело.- 2007.- №8.-С.49-52.
5. Казарцев А. Решение проблемы «плохих» кредитов: международный опыт// Банковское дело.- №2007.-№3.-С.63-68.
6. Киселев А.В. Профессиональное суждение в современной системе управления кредитным риском.// Финансы и кредит.- 2007.-С.50-65.
7. Ильянсов С.М. Качество кредитного портфеля и кредитные риски// Банковское дело. -2008.-С.80-85.
8. Славянский А.В. Управление проблемой задолженности банка // Банковское дело.-2008.-№6.-С.83-87.
9. Трушин Ю. Кредитная политика на службе технического прогресса// АПК: экономика, управление.- 2008.- №9.-С.10-13.
10. Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2009.
11. Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза: пензенский государственный университет, 2010.
12. Леонтьев Д.Н., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2009
13. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
14. 5 Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Юрайт-Издат, 2010
15. www.fsbroker.ru
16. www.pro-credit.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задания

1. На  какой срок выдан кредит в  300 тыс. руб. под 60% годовых, если  банк получил от кредитора  380 тыс. руб.? Проценты простые  с точным числом дней.

Решение:

К=360;     Р=300 000;       I=60%=0,6

S=P(1+ni)

i=((s\P)-1)\i

i=((300 000\380 000)-1)\0,6=0,315 года 
 

2. Какую  процентную ставку должен установить  банк при кредите в 2 тыс.  дол., что бы при сроке кредита  в 84 дня иметь прибыль не  менее 120 дол.? Проценты простые  с приближенным числом дней.

Решение: P=2 000 дол.;   n = 84;   D= S-P=120;   i=?

S=P(1+ni);          S=P+ Pni;           i=(S-P)\ Pn;

i= (120)/ 2000* (84/365)=0,26072=26,072%  

3. Фирма  получила на полгода банковский  кредит в 800 тыс. руб. под  24% годовых. Проценты банк берет  авансом, а также получает комиссионные- 2% от суммы кредита. Определите  эффективную ставку процента  по кредиту.

Решение: P=800р;     i=24%;      N=1/2;      K=0,02*800 т. р.= 16 т. р.

d=?

d=800т.р.*1/2*0,24=96 т.р.

K+D=16+96=112 т.р.

d= 112т.р.*(800т.р.*1/2)=0,28=28% 

4. Составьте  график платежей пот кредиту:  сумма 300 тыс. руб., процентная  ставка- 24% годовых, срок кредита  90 дней; дата выдачи- 12 января 2002г. , проценты  за пользование и сумма долга  выплачиваются ежемесячно равными  долями.

P=300 тыс. руб;    i=24%=0,24;     n=90дней

S=P(1=ni)

D=Pni

i=1 мес.=1\2

D=300*1\2*0,24=6 тыс. руб.

 

5. Фирма  получила кредит в 18 млн. руб.  на три года под 18% годовых.  Погашение кредита и процентов  должно происходить в конце  каждого года равными суммами.  Определите платежи по годам.