Безналичные расчеты населению

Во-первых, для  повышения эффективности функционирования системы межбанковских расчетов необходимо переориентировать основной поток платежей в более безопасную и надежную систему BISS.

Во-вторых, необходимо сокращать наличный денежный оборот. Важное место в проводимой работе по совершенствованию системы безналичных  расчетов занимают выработка и осуществление  мер по развитию системы безналичных  расчетов физических лиц за товары (работы, услуги). Речь идет о розничных  платежах. Стратегическим направлением здесь является расширение использования  банковских пластиковых карточек различных  модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента. Использование  пластиковых карт для безналичных  расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для  владельцев карт это оперативность  расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте. Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации. Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. В рамках реализации этой задачи разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Беларуси, которая 31 января 2000 года была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь № 126/3 [5].

В основу Программы положены мировой опыт продвижения карточных  продуктов, широкомасштабное внедрение  технологии массового обслуживания населения по заработной плате через  банки с использованием банковских пластиковых карточек (зарплатная технология).

Для внедрения зарплатной технологии должны быть созданы условия  для беспрепятственного получения  гражданами наличных денег через  банкоматы (пункты выдачи наличных) в  любое время суток. Одновременно будет решена и психологическая  проблема, связанная с недоверием населения к банку и банковской пластиковой карточке. Реализации этих задач требует создания широкой  сети банкоматов.

Для выполнения карточкой  функции безналичных расчетов параллельно  должна проводиться работа по созданию обширной инфраструктуры на предприятиях торговли и сервиса (платежные терминалы, сети телекоммуникаций). Должны быть обеспечены, как минимум, синхронность объемов  эмиссии карточек и развития инфраструктуры их использования, а еще лучше  – опережающие темпы создания инфраструктуры.

В-третьих, большую роль играет развитие платежной системы. Основными  задачами развития платежной системы  являются:

- повышение экономической  и эксплуатационной эффективности  системы межбанковских расчетов  при минимизации всевозможных  рисков, приведение ее в соответствие  с Ключевыми принципами, разработанными  для системно значимых платежных  систем Комитетом по платежным  и расчетным системам Банка  международных расчетов (г. Базель, Швейцария);

- совершенствование нормативно-правовой  базы безналичных расчетов;

- внедрение в платежный  оборот современных технологий  платежа с использованием электронных  платежных инструментов;

- оптимизации денежного  обращения в направлении повышения  доли безналичных расчетов во  внутреннем платежном обороте;

- совершенствования системы  международных расчетов банков  для реализации внешнеэкономических  задач страны;

- дальнейшего развития  инфраструктуры платежной системы  с учетом международных тенденций;

- унификация базовых характеристик  национальной платежной системы  с зарубежными;

- для повышения экономической  и эксплуатационной эффективности  национальной платежной системы,  решения задач ее развития  необходимо осуществление следующих  основных мероприятий;

- усиление роли Национального  банка в качестве органа надзора  над платежной системой;

- повышение производительности  и пропускной способности технических  компонентов платежной системы.  Расширение сферы применения  электронного документооборота  в платежной системе и постепенный  переход на безбумажную технологию  при осуществлении безналичных  расчетов;

- увеличение продолжительности  рабочего времени системы BISS и  клиринговой системы с последующим  переводом на круглосуточную  работу;

- создание на базе системы  BISS модернизированной системы BISS, сочетающей систему, построенную  на валовой основе;

- повышение операционной  и производственной эффективности  внутрибанковских комплексов расчетных  центров, и прежде всего ускорение  расчетов с использованием различных  платежных инструментов в пределах  одного банка;

- использование Национальным  банком права перераспределения  денежных потоков между системой  валовых расчетов и нетто-расчетов  в целях минимизации рисков;

- совершенствование механизмов  контроля Национальным банком  за рисками национальной платежной  системы;

- совершенствование механизма  регулирования Национальным банком  текущей ликвидности банковской  системы на основе внедрения  современных залоговых операций  с ценными бумагами;

- улучшение качества управления  Автоматизированной системой межбанковских  расчетов (АС МБР), повышение эффективности использования инструментов поддержания ликвидности на уровне, необходимом для осуществления расчетов, совершенствование контроля за рисками в системе межбанковских расчетов;

- повышение уровня надежности  технических комплексов и безопасности  функционирования платежной системы.

В-четвертых, рост мирового платежного оборота и обусловленный  этим рост издержек обращения диктуют  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного и  наличного денежного обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности  в платежах, а также ускорение  оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг [10].

В таких условиях исключительно  важным становится скорейшее освоение банками новой сферы деятельности – Интернет банкинга.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный  доступ к полным, отражающим состояние  в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые  возможности для развития. Для  клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и  усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком  уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере  электронных услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В настоящее  время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых  и четких расчетов между предприятиями  и организациями занимает одно из важнейших мест в республике.

Придавая  огромное значение рациональному использованию  денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

Финансово-экономические  модели, основанные на карточках тех  или иных типов (кредитных, предоплаченных, комбинированных), обеспечивают:

- дополнительное  и в широких масштабах привлечение  средств населения в банки  и, как следствие, увеличивают  инвестиционный потенциал экономики  государства;

- расширение  форм и увеличение масштабов  кредитования как субъектов хозяйствования, так и населения республики;

- обслуживание  потребительских сделок в безналичной  форме в мелкорозничной и мелкооптовой  торговле и, как результат,  дополнительное ускорение движения  стоимости, учет и контроль за движением средств.

Расчеты и  услуги с помощью банковских платежных  карточек в крупных масштабах  неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой  основе.

Исследование  системы безналичных расчетов в  Республике Беларусь позволило сделать  вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании  безналичных расчетов в республике.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые  виды банковских услуг, использовать современные  стратегии, основанные на лучших мировых  достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени  данным пользователя по нескольким каналам  распределения, а также предоставит  им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения  создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком  уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере  электронных услуг.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

 

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2011.

2.  Деньги, кредит, банки: Учебник / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. - 2-е изд., испр. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - 9-е изд. стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. /  под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 847 с.

5. Левкович А.П. Платежные системы: Учебное пособие / А.П. Левкович. - Минск  БГЭУ, 2004. - 111 с.

6. Пищик И. Об эффективности банковских пластиковых карточек // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004. - № 1-2. - С. 16-17.

7. Таранков В.В. О принципах безналичных расчетов // Деньги и кредит. -2005. - № 2. - С. 27-33.

8. Шастель В. Межбанковская система « БелКарт»// Банковский вестник. – 2003. – № 5. – С. 7-8.

9. Казимагомедов А.А.  Деньги, кредит, банки: Курс лекций / А. А. Казимагомедов. - М.: ЭКЗАМЕН, 2009. - 253 с.

10. Варламова,  Т.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Т. П. Варламова, Н. Б. Ермасова, М. А. Варламова. - М. : РИОР, 2009. - 128 с.

11.  Информационно-аналитический и научно-практический журнал НБРБ «Банковский вестник» №9 (554) 2012 г., под ред. П.А.Маманович. – 24 с.

12. Сайт Национального Банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]: http://www.nbrb.by 

13.      Бюллетень банковской статистики №1 (151). [Электронный ресурс]: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2012/bulletin2012_1.pdf

14.  Бюллетень банковской статистики №2 (152). [Электронный ресурс]: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2012/bulletin2012_2.pdf?v=1 .

15. Инструкция о банковском переводе, утвержденная Постановлением Правления НБРБ от 28 июня 2012 г. №329 с изменениями и дополнениями.

16. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. № 74(с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2011.

17. Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.03.2005 г. №43 (с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2011.

18. Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 67 (с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2011.