Из-за кризиса увеличились ставки по займам, которые российские банки берут  на зарубежных рынках. Это в свою очередь сказалось на увеличении процентных ставок по ипотечным и  другим банковским кредитным программам. Поэтому сегодня банки менее  охотно выдают займы на длительные сроки.

     Кризис  заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Сегодня они стараются  кредитовать наименее рискованную  категорию клиентов для того, чтобы  сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски, привлечь под пулы выданных кредитов новые средства. Процент отклоненных заявок на ипотечный кредит увеличился с 10-15% до 60-65%. Банки стали более тщательно рассматривать заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, а для наемных работников теперь очень важна надежность компании, стаж, занимаемая должность и наличие высшего образования. Подросли ставки.(табл.1)

     Финансовый  кризис способствовавшего еще более  значительному ужесточению условий  получения ипотечного кредита, а  такие банки, как Кит-Фананс, Ситибанк и вовсе прекратили свои ипотечные программы. В связи с этим значительно сократился объем ипотечного кредитования (по данным ЦБ, на 1 октября 2008 года банки выдали 974,5 млрд. рублей ипотечных кредитов, на 24% ниже показателей 2007 года).

     Таблица 1

     Ставки  по ипотечным кредитам

     Одновременно с повышением ставок изменились и другие условия.   "Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога.И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство.

     Финансовые  потрясения на рынке заставили банки  кардинально пересмотреть свою политику в сфере потребительского кредитования. Если раньше многие финансовые организации  довольствовались справками о доходах в свободной форме, то теперь многие банки принимают к рассмотрению только справки по форме 2-НДФЛ. 
            Клиентов теперь проверяют более тщательно и долго, что сказывается на количестве отказов. Так, некоторые банки усложнили систему скоринга и андеррайтинга Индивидуальным предпринимателям и раньше было сложно получить потребительский кредит, теперь эта ситуация также не улучшилась           

 На  рынке всегда присутствовало  разделение предложений по кредитованию: относительно не дорогие кредиты  (соответствующие аудитории) и  относительно дорогие кредиты  (соответствующие аудитории). Так  и осталось, но т.к. большинство  банков повысили ставки, теперь предложения банков, когда-то казавшиеся дорогими, выглядят более привлекательно.

     Таблица 2

     Потребительское кредитование 

     В связи с финансовым кризисом, который особенно остро развивается в последние три месяца Правительство России и Центробанк пытаются нормализовать ситуацию. Государство пообещало банкам дать в долг не менее чем на пять лет 950 млрд рублей. Но несмотря на все предпринятые меры процентные ставки на рынке кредитования продолжают расти, а объемы кредитования - сокращаться. "Но в целом ситуация могла быть и намного хуже. Если бы не своевременные действия Банка России, предложившего в виде дополнительной финансовой помощи краткосрочный кредит российским банкам. Таким образом, если с краткосрочными ресурсами ситуация более понятная, то с долгосрочным фондированием пока все достаточно негативно. Внешний ресурс практически отсутствует либо очень дорог. Внутреннего долгосрочного фондирования в России также нет.

     Теперь  банки будут делать ставки на качественных заемщиков! Будут более тщательно  анализировать свои кредитные риски  и связанные с ними дополнительные расходы на их покрытие и, соответственно, будут продолжать ужесточать условия кредитования и требования к заемщикам. Принимая во внимание все вышеперечисленные факторы, скорее всего, можно говорить о тенденции сокращения объема кредитования со стороны самих банков. При сохраняющемся пока спросе на кредиты это приведет к росту стоимости кредитов и в результате, как возвратный процесс, к последующему за этим замедлению спроса со стороны клиентов. 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы: 

1. Лоуренс Котликофф. На краю пропасти. // Forbes. –октябрь

   2008.  - №10. – С. 42.

2. Марк  Т. Робинсон. Стройка оптимальности. // Real Estate Северо- Запад

     2008. - №31. – С. 23- 27.

3. www.finam.ru – Аналитика ФинамСПб.

4. http://www.ipoteka-inform.ru/ - ипотека в СПб