Банковский кредит

      сверхвысокая  норма процента как платы за использование  заемных средств.

      Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

      • Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

      аккумулирование свободных финансовых ресурсов с  их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

      обслуживание  некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем – и для государства);

      проведение  ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

      Растущий  уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая  норма прибыли на рынке ссудных  капиталов предопределила стремительное  развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средне национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

      • Современное состояние. Основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе – на международных рынках.

        Это было обусловлено формированием новой структуры кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень–Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровень–коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

      Новая структура кредитной системы  России стала в большей степени  отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. На начало 2006 г. из общей суммы кредитов в 275,9 трлн. руб., предоставленных кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составили около 96%. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.[9] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ  И РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 

      Среди проблем развития и регулирования  банковских кредитных операций, наиболее актуальных на современном этапе, следующее.

      У большинства банков недостаточно денег (собственных и привлеченных) для того, чтобы выдавать кредиты на крупные суммы, какие подчас требуются большим предприятиям, или одновременно много разных по объему кредитов значительному числу заемщиков.

      Источники пополнения банковских ресурсов известны:

• средства бюджетов;
• пенсионные средства;
• средства паевых фондов и страховых организаций;
• средства предприятий и организаций;
• средства населения;
• собственные средства;

     В последнее время банки наращивают свои капиталы за счет собственной  прибыли. Они также стараются  привлечь деньги населения, предприятий и организаций, включая иностранные организации, в том числе в форме субординированных кредитов и займов, однако эти способом формируются в основном краткосрочные пассивы.

     Рост  банковских пассивов за счет депозитов  предприятий и организаций происходит, но очень не просто, поскольку финансовое положение большинства российских предприятий остается крайне напряженным.

     Потенциальным каналом формирования банками долгосрочных пассивов являются средства пенсионных и паевых фондов. Однако практическое использование этого канала в России сопряжено со значительными трудностями, что обусловлено, прежде всего, законодательными ограничениями на операции фондов: основная часть их средств должна размещаться в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО, и ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ. Хотя законодательство допускает размещение средств пенсионных фондов в рублевые и валютные депозиты в российских кредитных организациях, на практике этот канал формирования банками долгосрочных пассивов не работает.

     Один  из возможных способов быстрого наращивания  банками активов – привлечение  иностранного капитала в банковскую систему страны. Этот процесс может  происходить и происходит в разных формах:

• вхождение иностранных юридических или физических лиц в уставные капиталы российских банков (приобретение стратегического инвестора);
• продажа отечественных кредитных организаций иностранным лицам;
• получение нашими банками кредитов и займов за рубежом, в том числе у иностранных кредитных организаций;
• сотрудничество банков с иностранными страховыми компаниями и др.

     Таким способом решают свои проблемы отдельные  банки. Однако для банковской системы России в целом данный способ связан с рисском стратегического порядка, как возможность развитие ситуации по восточноевропейскому сценарию, т.е. возможность перехода полного контроля над национальной банковской системой в руки иностранцев, что не может считаться допустимым, поскольку национальная банковская система – это необходимый компонент национального экономического и политического суверенитета.  

     Количество  действующих кредитных организаций  с иностранным капиталом и  их доля в совокупном капитале банковского  сектора России стремительно нарастает. (Табл. 1) 
 
 

     Таблица 1 – Кредитные организации с  иностранным участием в уставном капитале

     Из  данных таблицы можно увидеть, что  с каждым годом доля кредитных организаций как со 100%-ым, так и с частичным участием иностранного капитала в уставном капитале растет и в 2009 году составили 34,3% и 11,7% соответственно.  

     Таблица 2 – Показатели участия нерезидентов в банковской системе и ее совокупном уставном капитале за 2001-2008 гг., на начало года