Банковские вклады

Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Тема  данной курсовой работы имеет значительную актуальность. Миллионы людей доверяют свои сбережения различным банка, открывая в них вклады. Я считаю, что это очень важно.

      Во  – первых, за счет вкладов обеспечивается надежное хранение своих сбережений, т. к. в современных экономических  условиях, абсолютно не надежно хранить свои сбережения в домашних условиях.

      Во  – вторых, благодаря банковским вкладам, открывается возможность, накопления и роста своих сбережений. Так, я могу не только надежно сохранить  свои сбережения, но и получить гарантированный  доход или накопить на необходимую для меня покупку.

      Целью данной курсовой работы является выбор  оптимального вкладного продукта в  размере 150 000 рублей для меня в банковских учреждениях г. Павлово. Исходя из поставленной цели, в процессе написания работы необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность понятия банковского вклада физических лиц и его видов, изучить нормативно – правую базу банковских вкладов физических лиц;
2. Изучить программы банковских вкладов физических лиц, которые предоставляют банковские учреждения г. Павлово;
3. Произвести расчет возможного получения дохода от различных банковских вкладов, которые действуют в банковских учреждениях г. Павлово и найти оптимальный вариант.

   Предметом исследования курсовой работы являются вклады физических лиц.

   Объектом  исследования являются программы банковских вкладов физических лиц, которые  действуют в банковских учреждения г. Павлово.

   При написании курсовой работы будут  использоваться следующие методы:

• Табличный;
• Расчетный.

I Банковские вклады физических лиц: сущность, виды, нормативно -правовая база

1. Сущность и виды  банковских вкладов  физических лиц

     Вклады физических лиц - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. ¹

     Основные  цели внесения денежных средств это хранение, получение прибыли в виде начисленных процентов за их использование. Банковский вклад представляет собой один из способов размещения временно свободных денежных средств, используемые в последствии банком для проведения различных финансовых операций.

     Основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.²

     Вклад до востребования -  это вклад под проценты, без указания срока хранения денежных средств, который возвращается по первому требованию вкладчика.

     При открытии вклада до востребования у  вкладчика есть возможность снимать  часть суммы вклада или всю  сумму в течение всего времени  действия вклада по первому требованию. Кроме этого вкладчик может постоянно пополнять вклад, как наличным, так и безналичным способом. Однако процентная ставка по вкладу до востребования довольно низкая и обычно составляет не более одного процента, а начисленные проценты выплачиваются в конце года или при закрытии вклада.

     Срочный вклад  - это вклад, который открывается на определенный срок. Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги. В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть вклад досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств.

     Следует отметить, что в этом правиле есть исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность вклада. Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы - чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов - чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым вкладам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму вклада с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.

   Срочные вклады подразделяют на следующие группы:

• Сберегательный вклад позволяет сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются.
• Накопительный вклад позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Это очень удобно, если вы копите на крупную покупку, которую не можете позволить себе сделать из месячного заработка. Такой вид вкладов только для пополнения, то есть нельзя снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в договоре.
• Расчетный вклад. Как правило, открытие такого вклада предполагает выдачу пластиковой карты, которая позволяет контролировать свой депозит. Это значит, что вы в банкомате можете снять с вклада требуемую сумму, оставив при этом так называемый минимальный остаток. На размещенные на вкладе деньги и начисляются проценты.³

   Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.⁴

   Также многие банки разрабатывают специальные вклады для студентов, пенсионеров, работников какого-либо предприятия. К примеру, оформив специализированный вклад, пенсионеры будут получать пенсию на свой счет (карту), куда автоматически начисляются проценты.

   Существует  и ряд других банковских вкладов, которые реже используются, но при  этом являются не менее привлекательными. К примеру, металлические вклады, которые позволяют получить доходность от колебания стоимости драгоценных металлов на мировых финансовых рынках, и собственно процентных ставок самого банка. Обычно, счет ведется в граммах выбранного вами металла, также начисляются и проценты. При этом, владелец такого депозита не является обладателем самого металла, он покупает его как бы «виртуально», не имея возможности забрать драгоценный металл. При расторжении договора с банком, стоимость металла конвертируется в валюту или рубли. Можно забрать и сам «слиток», но издержки будут гораздо больше накопленных процентов.

     В зависимости от валюты вклада можно выделить рублевые, валютные (вклады в иностранной валюте) и мультивалютные вклады (депозиты). Особенностью мультивалютных вкладов является меньшая их зависимость от колебания курса валюты вклада по отношению к другим иностранным валютам: при наступлении срока возврата вклада вкладчик может получить сумму вклада как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в валюте, курс которой наиболее выгодный в данный момент.Процентная ставка по вкладу может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы ).

     По  возможности пополнения вклады подразделяются на пополняемые и не пополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемые вклады содержат ряд нюансов:

1) может  существовать ограничение по сумме пополнения;

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц);⁵

   Из  выше сказанного можно сделать вывод  о том, нет строгой классификации вкладов, т.к. в разных банках условия вкладов немного отличаются друг от друга.

2. Нормативно – правовая база банковских вкладов физических лиц

     В соответствии со ст. 36 ФЗ от 02.12.1990г. № 395 – 1 «О Банках и банковской деятельности», вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.                                      

     Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может  быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер  уставного капитала вновь регистрируемого  банка либо размер собственных  средств (капитала) действующего  банка составляет величину не  менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк  соблюдает установленную нормативным  актом Банка России обязанность  раскрывать неограниченному кругу  лиц информацию о лицах, оказывающих  существенное (прямое или косвенное)  влияние на решения, принимаемые  органами управления банка.

     Вкладчиком  может быть, гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

     Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. ("Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (с изм. от 29 ноября 2000 г.) утверждено ЦБ РФ).

     В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств во вклады оформляется договором в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

     Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада влечет недействительность этого  договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ).

     В случаях, когда вкладчик не требует  возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.4 ст.837 ГК РФ).

     Ключевым  условием каждого договора банковского  вклада являются проценты. Условие  о процентах – существенное условие  данного договора. Согласно ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который определен в договоре банковского вклада (п.1 ст.838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.