Банковская система РК на современном этапе

банке, т.е. каждое предприятие, организация или учреждение могло иметь

расчетный или  текущий счет только в одном банке. В этом банке они хранили

свои средства, получали кредиты и наличные деньги, через него проводили все

безналичные расчеты.

Банковская реформа  в СССР била проведана в 1987 - 1988гг. В результате на

основе учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР были созданы:

Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк. На базе системы сберегательных

касс, входивших  в состав Госбанка СССР, образован  Сберегательный банк, а на

основе Внешторгбанка  создан Внешэкономбанк. Госбанк СССР перестал

осуществлять кассовое и кредитно-расчетное обслуживание предприятий и

организаций. Он был  провозглашен Центральным банком страны.

На Промстройбанк  СССР было возложено проведение кредитной  политики, повышение

эффективности системы  кредитования основной деятельности, финансирование и

кредитование капитальных  вложений, а также расчеты в промышленности,

строительстве, на транспорте и в связи, в системе  Госснаба СССР. Банк ввел

расчетные, ссудные  и другие счета предприятий и  объединений этих отраслей

хозяйства. Такое  же комплексное кредитно-расчетное  обслуживание предприятий

агропромышленного комплекса осуществляет Агропромбанк СССР; предприятий и

организаций социальной сферы и торговли - Жилсоцбанк СССР; обслуживания

населения - Сбербанк СССР. Внешэкономбанк СССР обеспечивал  организацию и

проведение расчетов по экспортно-импортным операциям.

Структура специализированных банков была построена по административно-

территориальному  принципу. Организованы республиканские  банки в союзных

республиках и  управления банков в краях и областях. На уровне района или

города банки  имели свои учреждения. Они создавались первоначально, по

принципу: в районе, как правило, одно учреждение одного из специализированных

банков, клиентура  которого преобладает в данном районе. Исключение составляли

Сбербанк СССР, учреждения которого были представлены в каждом районе, колхозе

и совхозе. Низовое  звено спец банков (кроме Сбербанка), несмотря на

специализацию, обслуживало  всю клиентуру данного района. По существу

специализация банков выражалась только на уровне управления, а низовые

учреждения превратились в универсальные кредитные учреждения. Они обслуживали

клиентуру всего  района, т.е. предприятия, всех отраслей.

Коммерческие банки, отделенные от Госбанка, обычно функционировали  как

специализированные, каждый банк имел монополию в определенной отрасли

(промышленность, строительство, сельское хозяйство, внешняя торговля). Они

финансировали и  кредитовали свои предприятия, как  им предписывалось, зачастую

под крайне низкие проценты, не принимая в расчет обоснованность,

жизнеспособность  и прибыльность этих предприятий. В активах этих банков

преобладали некачественные просроченные ссуды убыточных государственных

предприятий.

В целом идея специализации  банков внесла путаницу в работу банковской

системы, она не освободилась от монополизации, не внесла коренного изменения

в кредитный механизм, а стала, пожалуй, еще более громоздкой и

характеризовалась многозвенностью, носила явно затратный  характер, возрос

бюрократический аппарат верхнего уровня при ослаблении первичных звеньев.

Значительно ослабилась роль Государственного банка СССР — он не оказывал

действительного влияния на работу специализированных банков.

В этих условиях единственно  целесообразным было провести банковскую реформу,

осуществить переход  банковской системы к ее двухуровневой  организации,

аналогичной западным образцам.

Перестройка банковской структуры должна была ликвидировать  монополию Госбанка

на банковское дело. До 1988 г. Госбанк СССР был практически  универсальным

кредитным учреждением, выполнявшим функции Центрального, коммерческого и

инвестиционного банков. Казахская республиканская контора Стройбанка СССР

осуществляла обслуживание инвестиций в городе - в промышленности, на

транспорте и  в других отраслях хозяйства. Внешторгбанк СССР,

функционировавший на акционерных началах, обслуживал операции в валюте и с

валютой.

После получения  суверенитета, в декабре 1990 г., Казахстан  сразу же приступил

к созданию собственной  банковской системы, отвечающей требованиям  рыночной

экономики. Уже  в январе 1991г. был принят Закон " О банках и банковской

деятельности в Казахской СССР", что было, по существу, началом банковской

реформы в стране. Республиканский Государственный  банк был преобразован в

Национальный банк, Республики Казахстан с областными управлениями и

отделениями. Республиканский  Промстройбанк. — в акционерно-коммерческий банк

Туранбанк, Агропромбанк в акционерно-коммерческий банк - Агропромбанк

Республики Казахстан, Внешторгбанк — в акционерно-коммерческий банк Алембанк,

Республиканский Сбербанк — в акционерно-коммерческий — Сбербанк Республики

Казахстан. В 1993 г. эти банки были преобразованы в акционерные банки, а

Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

     Банковская реформа в Казахстане с 1991 г.

     Необходимость проведения  реформы банковской  системы

В период перехода экономики Республики Казахстан на рыночные отношения

необходимы принципиально  иные переходы к системе управления кредитом и

построению механизма  банковского обслуживания хозяйственной  деятельности,

использованию экономических  методов руководства деятельностью  предприятия и

банков; перестройка  системы взаимоотношений как  между банками и их клиентами,

так и в рамках самой банковской системы - между  ее отдельными звеньями, т.е.

необходимо реформирование банковской системы с учетом новых  явлений и

процессов.

Необходимость проведения реформы банковской системы в Республике Казахстан,

по мнению специалистов Мирового банка, объясняется существованием двух

категорий краткосрочных  проблем, которые могут воспрепятствовать  проведению

реформы макроэкономики. К первой категории относится проблема неправильного

размещения финансовых ресурсов, обусловленная практикой  старой системы

государственного  распределения целевых кредитов и банковской практикой,

оставшейся в  наследство от централизованной экономики. Вторая категории

проблем состоит в том, что банки унаследовали "некачественные" (просроченные)

ссуды и убыточные  государственные предприятия. Эти  проблемы мешают доступу

жизнеспособных (или  кредитоспособных) существующих государственных, а также

возникающих частных  предприятий к финансовым ресурсам и отвлекают банковские

финансовые ресурсы  в пользу нежизнеспособных (или убыточных) предприятий.

Кроме того, бывшая банковская система не смогла нормально  проводить платежи и

расчеты между  предприятиями и организациями.

В течение 1992 г. произошло увеличение кредитных вложений в экономику

Казахстана. Если сумма кредита к валовому национальному  продукту составила в

I квартале 1992 г. 11,3%, то в IV квартале - 29,8%. Это произошло  в основном

за счет рефинансирования, кредита Национального банка, которое, в свою

очередь, финансировалось  контокоррентным кредитом Центрального банка России.

Об этом свидетельствуют  следующие данные: в I квартале 1992 г. сумма кредита

Нацбанка коммерческим банкам к валовому Национальному  продукту составил 6,7%,

а в IV квартале - 17,8%. Такое централизованное административное

распределение кредитных  ресурсов через специализированные банки открывало

доступ к кредитам нежизнеспособным убыточным государственным  предприятиями

вело к образованию  плохих, недействующих кредитов, т.е. образованию у банков

плохого кредитного портфеля. В 1993 г. Нацбанком централизованно  выдано

кредитов на сумму 7,5 млрд. тенге, из них 5,6 млрд. тенге -

правительственных, т.е. на их долю приходилось 75%, общая  сумма возврата по

ним равнялась 138,5 млн. тенге, или 3,9%, остальная часть пролонгирована.

Вообще недостаток практики рефинансирования кредита  Нацбанком заключается в

том, что, получая  открытый доступ к рефинансовым кредитам, банки теряют

стимул самостоятельно мобилизовать депозитные ресурсы. Кроме того, при

размещении этих кредитов на субъективной основе часто  не учитывается

эффективность работы банков, из-за чего кредитные ресурсы  не всегда

распределяются  рационально.

Еще один фактор, мешавший эффективному размещению кредитов, - это  политика

низких процентных ставок. Низкие процентные ставки способствовали увеличению

потребности на ссуды  и ослаблению финансовой дисциплины государственных

предприятий, которые  прямо кредитовались централизованно  по кредитным

заявкам.

Получая эти дешевые  кредиты, госпредприятия использовали их в основном для

выплаты зарплаты и накопления материальных ценностей, а не для инвестиций.

Достаточно сравнить уровень инфляции и номинальную  процентную ставку кредитов

Нацбанка: последняя  в марте 1992 г. составила 25% в год при годовой инфляции

розничных цен  более чем 500%. В ноябре 1992 г. номинальная  процентная ставка

увеличилась до 65%, а инфляция составила 1000%. В то же время предприятия,

получающие дешевые  кредиты, не торопились с улучшением своего финансового

состояния и перестройкой работы.

Таким образом, соединение политики прямого кредитования поддерживаемых

государственных предприятий с политикой низких процентных ставок привело к

неправильному размещению кредитных ресурсов.

Прямое кредитование специализированными банками своих предприятий без разбора

их ликвидности  привело к увеличению просроченных ссуд, в то же время вновь

рождающееся, ориентированные  на рынок предприятия не имели  доступа к кредитам

банков.

Политика низких процентных ставок не позволяла банкам мобилизовать сбережения

в полной мере. Предприятия  и население предпочитают размещать  свои сбережения

в реальных активах. Предприятия наращивают товарные запасы, а граждане