Банковская система РБ

12. разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

13. определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов;

14. организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в уставе Национального банка;

15. создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими;

16. организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

17. осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе;

18. другие функции в соответствии с Банковским кодексом и законодательными актами Республики Беларусь [3].

  Национальный банк представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах и г. Минске. Структурные подразделения и организации Национального банка действуют на основании уставов (положений) утверждаемых в порядке, установленном Уставом Национального банка.

Органами управления Национального являются: Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

Правление Национального банка  является высшим коллективным органом  управления, определяющим основные направления  деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Председатель и члены Правления назначаются Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального Собрания сроком на 5 лет. Председатель Правления может занимать должность не более 2-х сроков подряд. Он руководит деятельностью Национального банка, а также является его официальным представителем. Полномочия Председателя Правления определяются Уставом.

Совет директоров Национального банка  является исполнительным коллегиальным  органом Национального банка. Компетенция Совета определяется Уставом Национального банка. Члены Совета директоров, кроме руководителя, назначаются Правлением Национального банка в порядке определенном Уставом.

Совет директоров Национального банка  выполняет следующие функции:

1. организует проведение единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

2. определяет возможность выдачи лицензий и осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися выдачей кредитов от своего имени за счет вкладов либо других возвратных средств, полученных от физических и юридических лиц;

3. рассматривает и утверждает смету расходов Национального банка на очередной год;

4. устанавливает формы и размеры оплаты труда членов Совета директоров;

5. определяет в соответствии с законодательством условия найма, увольнения, формы и размеры оплаты труда, служебные права и обязанности работников центрального аппарата и подведомственных предприятий, организаций и учреждений, систему поощрений и дисциплинарных взысканий.

Помимо этого Совет директоров руководит деятельностью центрального аппарата, организует исполнение законодательных актов, нормативных документов Национального банка, дает разъяснения по их применению, обеспечивает контроль за исполнением своих решений.

Совет директоров вправе издавать распоряжения, указания, предписания и другие акты, которые обязательны для исполнения работниками центрального аппарата Национального банка, подведомственных организаций, банков и других кредитных учреждений.

Коммерческие банки − основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита) [4, 254 с].

Основная масса существующих в республике банков − это акционерные общества открытого типа. Несмотря на то, что в названии некоторых белорусских банков присутствует указание на их специализацию, например. Белорусский биржевой банк, все они являются универсальными банками. Тем не менее, специализация все же есть, она касается не спектра оказываемых услуг, а ориентации на работу с определенной группой клиентов. Так, «Белагропромбанк» в основном обслуживает предприятия агропромышленного комплекса, колхозы, совхозы.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли, основанное на привлечении свободных денежных средств и рациональном их размещении, а также на реализации клиентам банковских услуг.

Стратегия получения прибыли базируется на принципах: дешевле приобрести капитал, дороже его продать, привлечь максимальное количество клиентов, оказать максимальное количество банковских услуг.

Главная экономическая задача коммерческих банков состоит в мобилизации  ресурсов для финансирования народного  хозяйства с целью обеспечения динамического развития расширенного воспроизводства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Модели банковских систем, их взаимодействие с реальным сектором экономики. Проблемы построения банковских систем в странах с переходной экономикой

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное  разделение функций центрального банка  и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую  банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет  такие важные функции, как  эмиссию наличных платежных средств, функцию «банка банков», банкира правительства, денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные  банки выполняют также функцию  регулирования и надзора за деятельностью  банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует  с коммерческими и другими  банками страны, находящимися на нижестоящем  уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулирования и  контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе  и в Беларуси, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции − на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений  банков с промышленностью различают  две модели: открытого рынка и  корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают  универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес­тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная  модель банковской системы, допускающая  в деятельности банков сочетание  краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью  организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами [5, 312 с].

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей  банковских систем, что обусловлено  такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого эконо­мического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы  выражается в ликвидации институциональных  разграничений между различными видами банковской и — в более  широком смысле — финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

Банковская система, как и любая  система, должна работать стабильно  и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость  между эффективностью и стабильностью  банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повысить эффективность  позволяет конкуренция, открытый и  конкурентоспособный рынок капиталов  в состоянии обеспечить более  высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

Развитие кредитных операций банков с реальной экономикой во многом определяется темпами и характером структурных  преобразований в отраслях реальной экономики, мерами по повышению степени  правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе.

Существенное значение будет иметь также ситуация в финансовой сфере, включая политику государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. В целях повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего в случае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог.