Банковская система и особенност развития в России

I.Введение

 В экономике банки играют важнейшую роль, они являются неотъемлемой частью современного общества.  Банковская  система,  обеспечивает на  современном этапе развития  экономических  взаимоотношений  нормальную работу всей экономики в целом. На сегодняшний день банки осуществляют функцию накопления свободных денежных средств,  чем оказывают значительное влияние  на  курс национальной  валюты,  и  на  приток  денег  в  казну,  путем   операций   с государственными ценными  бумагами. Банковская система призвана удерживать объем денежной массы для обеспечения нормального функционирования экономики.

  Но, несмотря на важность существования банковской системы, становление ее в России происходило тяжело. В связи с меняющимся политическим укладом, менялась и сама система работы как экономики в целом, так и банков в частности.

 До революции банковская система России существовала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов. Банковская система также подверглась соответствующим изменениям.

Позже, в  связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков.

Конечно, подобная нестабильность в экономике не могла  положительно сказаться на развитии банковского сектора.  

 В данной  работе, мы рассмотрим становление  и развитие банковской системы  в России в различных политических  условиях. Проблемы, с которыми столкнулась система. Особенности и функции современной банковской системы, виды банков. Работа банков в условиях кризиса 1998 и 2008 года, а также анализ борьбы с условиями финансовой нестабильности.

II.Глава 1

1.1 Виды банков

Банк (от итал. banco - скамья) - финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.¹

Виды банков:

1.Центральный  банк – занимает особую роль  в кредитной системе страны, и в проведении ее экономической политики. Центральный банк осуществляет эмиссию денег и контроль над  работой банков.

2.Инвестиционный  банк – основная задача,  мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств.

3.Сберегательный  банк – банк,  привлекающий денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. Могут предоставлять частные ссуды.

4.Ипотечный банк – банк,  предоставляющий  долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда.

5.Специализированные  банки – национальные банки,  предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например внешней торговли.

1.2. Банковская система

Для полноценной  работы в экономике, все банки  складываются в банковскую систему.

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.²

В истории развития банковских систем разных стран известно несколько их видов:

1.Двухуровневая  банковская система – характерна  для стран с рыночной экономикой. Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные коммерческие  банки. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства.

2.Централизованная  монобанковская система – система,  в которой банки полностью  зависят от государства. Такая  система была характерна для  Советского Союза, она складывалась  из трех государственных банков  и системы сберегательных касс.

3.Уникальная  децентрализованная банковская  система - центральный банк представляет  децентрализованная Федеральная  Резервная Система (ФРС 
США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений денежно-кредитной политики США.  

1.3.Развитие банковской системы в России.

Банки и банковская деятельность появились в России гораздо позже, чем в Европе. Но развитие экономики требовало увеличения возможности кредитования, потому в 1754 году были созданы Дворянские заемные банки в Санкт-Петербурге и Москве, призванные осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Купеческий банк в Санкт-Петербурге, для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов.

К 1872 году банковская система представляла собой централизованную сеть, состоящую из Государственного банка, общественных городских и земельных банков и частных банков.

После Февральской  и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей системы  кредитных учреждений. Декретом от 14 декабря 1917 г. все банки были национализированы  советской властью и объединены с Государственным банком. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР.

Позже в СССР, утвердилась следующая структура  банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

В середине 90-х  гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Также в 90-х годах на российском рынке появились банки с участием иностранного капитала.

Инфляция и  кризис платежей в 1995 году и дефолт 1998 года значительно повлияли на работу банков, их численность в этот период сократилась больше, чем наполовину. В конце 1998 года банковский капитал сократился почти на 1/3, величина банковских активов на 1/4 . Это означало, что России требовалась реорганизация банковского сектора и принятие новых законов по регулированию банковской деятельности.

1.4.Современная банковская система в России.

Банковская система  России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему.

На первом уровне в двухуровневой системе находится  Центральный банк.

Важным элементом  статуса Центрального банка РФ, как  и других центральных банков, независимо от формы собственности, является его независимость, которая проявляется в том, что Центробанк не входит в структуру федеральных органов государственной власти, является юридическим лицом и выступает в качестве субъекта публичного права.

Банк РФ осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов, не регистрируется в налоговых  органах, что отражает его финансовую независимость, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим  наименованием. Получение прибыли не является целью Банка России. 

Основными целями в работе Банка России являются:  

-   защита  и  обеспечение  устойчивости  рубля,   в   том   числе   его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;  

-    развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;   

- обеспечение  эффективного и  бесперебойного функционирования системы расчетов

Функции Банка  России 

    1)  во  взаимодействии   с   Правительством   Российской   Федерации разрабатывает  и  проводит   единую   государственную   денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;    

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег  и  организует  их обращение;    

3)   является   кредитором   последней   инстанции   для   кредитных организаций, организует систему рефинансирования;     

4)  устанавливает  правила  осуществления  расчетов   в   РФ;    

5)   устанавливает   правила   проведения    банковских    операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;    

6) осуществляет государственную регистрацию  кредитных  организаций; выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных   организаций   и   организаций, занимающихся их аудитом;    

7) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций;    

8) регистрирует  эмиссию  ценных  бумаг  кредитными  организациями  в соответствии с федеральными законами;     

9)  осуществляет  самостоятельно  или  по  поручению   Правительства Российской  Федерации  все  виды  банковских  операций,  необходимых  для выполнения основных задач Банка России;    

10) осуществляет  валютное регулирование, включая  операции по покупке и продаже  иностранной валюты; определяет  порядок осуществления расчетов  с иностранными государствами;³     

 

Коммерческие  банки.

На втором уровне в двухуровневой системе находятся коммерческие банки.

Для осуществления  своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию  в Центробанке России и получить лицензию на осуществление определенных банковских операции.

В России большинство коммерческих банков являются акционерными, но присутствуют также банки как общества с ограниченной ответственностью. Для России также характерны банки с участием государства, так например Сбербанк России является акционерным, но больше 50 % акции находятся у государства.

Функции банков:

1. привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок)

2. размещение  привлеченных денежных средств  от своего имени и за свой  счет 

3. открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц

4. осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков - корреспондентов по  их банковским счетам 

5. инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

7. привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов 

8. выдача банковских  гарантий 

9. осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без открытия банковских счетов.⁴