МОБИЛЬНОСТЬ:

• не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
• не создает внутренних конфликтов программных продуктов;
• доступ к управлению счетами с любого компьютера, подключенного к Интернету в любой точке мира;
• возможность подготовки документов и отправки после заверения электронно-цифровой подписью.

     БЕЗОПАСНОСТЬ:

• вся информация о счетах хранится непосредственно на сервере Банка;
• все документы подписываются именными ЭЦП;
• процесс выдачи и обслуживания Банком ЭЦП полностью соответствует российскому законодательству;
• дополнительный контроль через карты доступа, подтверждающие полномочия сотрудника компании;
• анализ и контроль платежей со стороны Банка;
• в системе используются высокоэффективные мировые принципы защиты:  
  -   метод шифрования SSL создает защищенное соединение между Клиентом и сервером.

Даже  перехватив информацию, невозможно ее прочитать или подделать. 
      - крупнейший всемирный «цифровой нотариус» Thawte. После тщательной проверки принадлежности сайта Банку, ему выдается особый цифровой код – сертификат. При посещении сайта, Клиент может удостовериться в том, что он не поддельный, кликнув на соответствующую «заверительную печать» Thawte. 

     ПРЕИМУЩЕСТВА  ИНТЕРНЕТ-БАНКА:

• платежи в рублях и валюте;
• on-line оформление вкладов, в том числе мультивалютного;
• оплата услуг более 250 компаний без комиссии (мобильная связь, интернет, телевидение, коммунальные платежи и др.);
• переводы в рублях в другие банки – 10 рублей;
• переводы между своими счетами, открытыми в Банке «АВАНГАРД» - бесплатно;
• on-line покупка/продажа валюты;
• on-line денежные переводы Western Union;
• Возможность приобретения билетов любых авиакомпаний по выгодным тарифам;
• on-line управление лимитами по картам;
• on-line настройки смс.

 

5.4 БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

     Банк  «АВАНГАРД » выпускает весь спектр расчетных и кредитных банковских карт платежных систем  Visa и MasterCard – от электронных Maestro и Visa Electron до элитных MasterCard World, MasterCard Platinum и MasterCard World Signia. Банк также предлагает клиентам карты MasterCard World AirBonus и AirBonus Premium, которые позволяют получать и накапливать бонусные мили и приобретать за них билеты любых авиакомпаний на любые маршруты.

     Карты Банка «АВАНГАРД» это:

• Получение наличных собственных средств в банкоматах и офисах Банка — без комиссии
• Получение наличных в банкоматах банков-партнеров — на льготных условиях
• Разнообразные программы и дополнительные услуги для держателей карт Банка

Кредитные карты

 Кредитные  карты Банка «АВАНГАРД» позволяют  пользоваться предоставленным Банком  кредитом в любое время, не  откладывая покупки на потом.

• Первый льготный период кредитования — до 200 дней бесплатно*
• Последующие льготные периоды кредитования — до 50 дней бесплатно
• Срок оформления — 5 рабочих дней**
• SMS-сообщения — бесплатно
• Интернет – Банк — бесплатно
• Бесплатное обслуживание карт активным держателям

Расчетные карты

 С  расчетными банковскими картами  можно осуществлять любые платежные  операции по карте в пределах  средств, размещенных на Вашем  банковском счете.

• Срок оформления — 5 рабочих дней
• SMS-сообщения — бесплатно
• Интернет-Банк — бесплатно
• Бесплатное обслуживание карт активным держателям

Express Card

 Неименные  расчетные банковские карты международной  платежной системы Visa, которые  позволяют совершать любые платежные  операции в пределах средств,  размещенных на Вашем банковском  счете.

• Срок оформления — до 5 минут
• Упрощенный выпуск для нерезидентов
• SMS-сообщения — бесплатно
• Интернет – Банк — бесплатно

 

Совместные  карты

 Банк  «АВАНГАРД» совместно с рядом  компаний и общественных организаций  осуществляет выпуск карт, обеспечивающих  своим держателям дополнительные  возможности.

• Уникальный дизайн с символикой партнера
• Возможность совершать покупки банковской картой и получать скидки у партнеров и/или бонусы от Банка
• Дополнительные услуги держателям карт от Банка «АВАНГАРД»
• До 50 дней кредита — бесплатно
• SMS-сообщения — бесплатно
• Интернет – Банк — бесплатно

Банковские  карты ОАО АКБ «АВАНГАРД» позволяют:

• получать заработную плату;
• совершать покупки в магазинах по всему миру без комиссии;
• дистанционно контролировать свои счета c помощью сервиса «Интернет-Банк»;
• удаленно оплачивать популярные услуги (телефония, интернет, жилищно-коммунальные услуги и др.);
• переводить средства со счета на счет;
• погашать кредиты.

     ПРЕИМУЩЕСТВА  КРЕДИТНЫХ КАРТ:

• первый льготный период – до 200 дней бесплатно;
• последующий льготный период – до 50 дней бесплатно;
• ставка: от 15 до 24% годовых для счетов в рублях,

             от 12 до 21% - в долларах США и  евро;

• минимальный платеж – 10% от суммы задолженности;
• высокая степень защиты (чиповые карты);
• возможность смены ПИН-кода в банкоматах Банка;
• SMS-сервис – бесплатно.

 

 

6. АНАЛИЗ РЕСУРСОВ  БАНКА

     Анализ  ресурсной базы банка является одним  из первых этапов анализа финансово-хозяйственной  деятельности коммерческого банка, так как сами по себе пассивные  операции «исторически» играют первичную  и определяющую роль по отношению  к активным операциям и являются необходимым условием для их осуществления.

     Основные  направления анализа  ресурсной базы банка:

• общий анализ всех ресурсов банка;
• анализ собственных средств (капитала) и оценка движения капитала банка за период;
• анализ состояния привлеченных и заемных средств банка.

     Пассив  баланса банка характеризуют  источники его средств, которые  определяют состав и структуру активов. Рисунок 6.1 наглядно демонстрирует  соотношение собственных и привлеченных средств в структуре пассива  банка и динамику этого соотношения  за анализируемый период.

 

2008                   2009                     2010

     Рисунок 6.1 – Структурное соотношение  собственных и привлеченных средств

     Оценка  абсолютного изменения пассива  баланса банка (Таблица 6.1) за исследуемый  период показала его увеличение  (в целом на 167 046 985 тыс. руб.).

     По  данным табл. 1 можно сделать следующие  краткие выводы. Пассивы банка  увеличились за анализируемый период на 36,57%. Собственные средства увеличились на 32,52%.

     Соотношение собственных и привлеченных средств  не является неким абсолютным показателем. Оно должно быть оптимальным, чтобы  обеспечивать банку нормальную прибыль  и возможность выплаты дивидендов не ниже темпов инфляции или ставки по долгосрочным депозитам. Для того, чтобы сделать вывод о характере  изменений структуры пассива банка, надо более детально рассмотреть причины этих изменений.

     Традиционно структура ресурсов по показателям  собственных и привлеченных средств  банка представлена соотношением: доля собственных средств в пассиве  баланса банка – в среднем колеблется от 9% до 11% в общем объеме ресурсов банка, доля привлеченных средств – от 89% до 91%., что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике.

Таблица 6.1 – Динамика объема и структуры  пассивов

     При оценке общей величины пассивов, как  уже отмечалось выше, было выявлено их увеличение по сравнению с началом  периода, темп прироста при этом составил 36,57%. При этом, увеличение пассивов было вызвано, прежде всего, увеличением собственных средств.

     При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка. При этом, их удельный вес на 1.01.2008 был равен 90,20%, а на 1.01.2010 г. произошло его (удельного веса) уменьшение и он составил 88,98 %. Соответственно, на долю собственных средств банка приходится на 1.01.2008 г. – 18,93 %, на 1.01.2009 г. –9,80% а на 1.10.2010 г. – 11,02% . Соотношение собственных средств и пассива баланса также называют «упрощенным показателем достаточности капитала». Чем выше его доля (выше значение собственного капитала (СК)), тем надежнее и устойчивее работает банк. Минимальное значение СК = 0,1 (10%). При этом уровень капитала считается достаточным, если обязательства банка (определяемые как пассив баланса за минусом собственных средств) составляют 80-90% валюты баланса. Значение «упрощенного показателя достаточности капитала» на протяжении всего анализируемого периода составляло более 10% в общем объеме пассива баланса, и наблюдается его незначительное увеличение

     Таким образом, структура пассивов банка  в целом соответствует установленной  банковской практикой значениям (доля собственных средств в пассиве  баланса банка – в среднем находится на уровне 9-11%, доля привлеченных средств – 89-91%).

Анализ  величины собственных  средств (капитала) банка

     Соотношение собственных и привлеченных средств  коммерческие банки должны поддерживать в соответствии с установленным  нормативом. Этот норматив обеспечивает минимально необходимый уровень  ликвидности банка. В то же время  этот структурный показатель характеризует  степень зависимости банка от привлеченных средств, а также показывает результативность работы банка по мобилизации  с финансового рынка временно свободных ресурсов. Рассчитанные по балансу банка собственные средства называются «собственные средства» (Таблица 6.2).

     Для определения факторов, влияющих на величину собственных средств, проведем анализ их структуры в разрезе  основных элементов.

Таблица 6.2 – Структура и динамика собственных  средств банка