Кредитование малого и среднего бизнеса

Банком накоплен обширный опыт как в части предоставления классических услуг инвестиционного  кредитования и проектного финансирования, так и в части реализации нестандартных  комплексных финансовых продуктов.

Банк предлагает следующие  услуги для корпоративных клиентов:

средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;

финансирование сделок слияния  и поглощения (M&A);

финансирование лизинговых сделок;

организация размещения облигационных  займов;

предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых  проектов;

кредитование в рамках экспортного финансирования под  страховку экспортного агентства.

Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем  открытия кредитной линии как  в рамках лимитов, устанавливаемых  на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов.

Кредит может быть предоставлен в рублях или в иностранной валюте на срок до 7-10 лет под различные формы обеспечения.

7.Финансирование строительных  проектов

Предоставление кредитных  средств для финансирования проектов в сфере недвижимости.

Цель - финансирование проектов в сфере недвижимости, в том  числе связанных с приобретением, проектированием, строительством и  реконструкцией объектов недвижимости.

Финансируемые объекты (проекты): жилищное строительство; офисная недвижимость; объекты туристической инфраструктуры; гостиницы; торговая и развлекательная  недвижимость; складская недвижимость; спортивные сооружения; объекты жилищно-коммунального  хозяйства и инфраструктуры; дорожное строительство; приобретение земельных  участков.

Финансируемые стадии проектов: финансирование затрат на приобретение и формирование земельных участков; финансирование затрат на вхождение  в проект, в том числе приобретение прав на реализацию проекта, объектов незавершенного строительства, приобретение акций/долей участия в компаниях, владеющих активами; финансирование затрат на разработку проекта; финансирование затрат на строительство; рефинансирование понесенных затрат; рефинансирование объекта коммерческой недвижимости, генерирующего денежный поток.

Режим кредитования - единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, рамочная кредитная линия.

Предоставляется юридическому лицу - резиденту Российской Федерации.

Срок до 10 лет - проектное финансирование, инвестиционное кредитование, приобретение активов, рефинансирование понесенных затрат;

до 15 лет - рефинансирование объектов коммерческой недвижимости, генерирующих поток денежных средств.

Валюта - рубли РФ, доллары  США, евро.

Максимальная сумма:

проектное финансирование - до 70% инвестиционной стоимости;

целевое фондирование, инвестиционное кредитование - до 80% инвестиционной стоимости;

при кредитовании VIP-заемщиков - до 90% инвестиционной стоимости;

рефинансирование понесенных затрат - до 100% инвестиционной стоимости;

рефинансирование объектов коммерческой недвижимости, генерирующих подтвержденный поток денежных средств - свыше 100% инвестиционной стоимости, но не более 70% рыночной стоимости.

Фиксированная или плавающая  процентная ставка, при этом уровень  процентных ставок варьируется для  разных кредитных продуктов. Процентные ставки могут изменяться в зависимости  от стадии реализации проекта. Предусмотрены  пониженные процентные ставки для VIP-клиентов Банка, а также для кредитных  продуктов, включающих целевое фондирование денежных средств.

Погашение основного долга  осуществляется в соответствии с  индивидуальным графиком заемщика. Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно или ежеквартально в  соответствии с условиями кредитного договора.

Обеспечение - залог прав на землю (собственность, долгосрочная аренда); залог объекта недвижимости; залог имущественных прав; залог  акций / долей участия; залог активов, не связанных с проектом; поручительства платежеспособных компаний; банковские гарантии.

Дополнительные условия - это обязательное открытие расчетного счета компании-заемщика в банке.

Обеспечение кредитов и гарантий

Виды обеспечения

В обеспечение обязательств Заемщика/Принципала Сбербанк России принимает следующее имущество:

- драгоценные металлы  и камни;

- ценные бумаги;

- имущественные активы (здания  и сооружения, земельные участки,  машины и оборудование, транспортные  средства, жилые дома и квартиры, товарно-материальные ценности, предприятия  как имущественный комплекс, приобретаемое  имущество и т. д. );

- гарантии и поручительства (гарантии Министерства финансов  России, субъектов РФ и муниципальных  образований, банковские гарантии, корпоративные гарантии и поручительства).

Залоговая стоимость имущественного обеспечения определяется с учетом поправочного коэффициента, установленного для каждого вида обеспечения.

Залоговая стоимость обеспечения  и/или сумма поручительства и/или  сумма гарантии должны покрывать:

- обязательства Заемщика - в размере суммы кредита (лимита кредитной линии) и процентов, рассчитанных за период не менее 3 месяцев;

- обязательства Принципала - в размере суммы гарантии и платы за вынужденное отвлечение Банком денежных средств в погашение обязательств перед Бенефициаром, начисленную за 1 месяц.

Страхование имущества

Передаваемое в залог  имущество должно быть застраховано от рисков утраты (гибели), недостачи  или повреждения. Страхование может  осуществляться страховыми компаниями, отобранными Банком для участия  в страховании имущества, являющегося  предметом залога.

Страхованию не подлежат: ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные  права, приобретаемое имущество  до момента перехода права собственности  к покупателю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг  входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Но проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей  стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Эффективность ссудных операций банка определяется его кредитной политикой, которая формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надёжны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется, возможно, допустимым максимальным размером риска на одного заёмщика. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Важным направлением кредитной  политики является выбор возможных  клиентов-заёмщиков, предоставляемых  видов ссуд, оптимальная организация  кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заёмщика.

При кредитовании юридических  лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая  предоставляется в кратчайшие  сроки, при минимуме оформляемых  бумаг со стороны клиента имеет  больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня в большей  степени нужны долгосрочные кредиты.  Известно, что банки не хотят  и не могут предоставлять долгосрочные  кредиты в виде длинных денег,  поэтому явно преобладают краткосрочные  кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты  до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что  пока банковская система практически  не готова кредитовать предприятия  и не отвечает тем требованиям,  которые предъявляет экономический  рост. В таких условиях предприятия  вынуждены в значительной степени  использовать собственные ресурсы.  В первую очередь речь идет  о крупных предприятиях, большинство  из которых, если и использует  банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное  кредитование служит инструментом  формирования тактического взаимодействия  банка и промышленного предприятия,  обладая потенциальными возможностями  объединить на взаимовыгодной  основе интересы получения прибыли  банком-кредитором предприятием-заемщиком  лишь на короткое время. В  случае долгосрочного кредитования  фирм, длительные сроки формируют  стратегию действия банка и  предприятия в целях осуществления  крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически  становится соисполнителем проекта  и уже начинает искать пути  стратегического взаимодействия  для взаимовыгодного партнерства.

3) Также необходимы программы  обучения персонала кредитных  организаций по работе с малыми  предприятиями. Сейчас банкиры  в основном слабо владеют такими  навыками, а это ведет к риску  подобных операций.

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым  бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся  к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского  бизнеса, действующего в комплексе  с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми  и другими подобными компаниями.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием  у населения мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших  городах, а значит, и уменьшить  издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Обобщая всё сказанное  выше, можно сказать, что малый  или средний бизнес, который имеет  наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом  размере - это предприятие, оперирующее  на рынке данного региона не менее  полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее  чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Список использованной литературы

1. ФЗ "О банках и банковской деятельности"
2. Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденции и перспективы, №7 2009
3. Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.
4. Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.
5. www.sbrf.ru
6. www.bank-klient.ru
7. www.gks.ru
8. www.raexpert.ru
9. www.rbc.ru