Отчет по практике в ОФ АКБ «Ланта-Банк»

Таким образом, в результате анализа финансового состояния Орловского филиала АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) на основе данных расчетов, можно сделать следующий вывод: во-первых, Банк, соблюдает нормативы, установленные ЦБ РФ (значение коэффициентов в течение 2009 – 2011 гг. соответствует нормативным); во-вторых, наблюдается соблюдение ликвидности баланса Банка в за последние три года (коэффициент общей ликвидности К6 в течение 2009 – 2011 гг. превышал минимальное значение - 0,95 на 0,5 единиц); в-третьих, значительное увеличение величины прибыли банка за последние три отчетных периода было обеспечено удачным распоряжением высокорискованных, но доходных активов (за 2010 г. К7 – коэффициент рентабельности активов превысил максимальное значение в два раза).

В итоге можно  сделать вывод о том, что деятельность банка за 2009 – 2011 гг. является стабильной и эффективной, а его финансовая устойчивость – нормальной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ  структуры и динамики кредитного  портфеля и видов кредитов, предоставляемых физическим лицам

 

Второе место  в общем объеме кредитов, предоставляемых Банком, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Орловский филиал АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) в настоящее время предоставляет данной группе заемщиков современный ассортимент кредитных продуктов:

• Потребительское кредитование на неотложные нужды физическим лицам;
• Кредитование физических лиц под поручительство организаций, обслуживающихся в АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО);
• Кредитование с учетом средств материнского капитала.

На основании  публикуемой отчетности Банка можно  выявить динамику развития кредитования физических лиц – клиентов Орловского филиала АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО).

По данным таблицы 3 можно рассмотреть категорию заемщиков (физических лиц) - клиентов Банка.

Таблица 3

Структура кредитов, предоставляемых Орловским филиалом АКБ» Ланта-Банк» (ЗАО) заемщикам – физическим лицам за 2008-2011 гг.

(на конец  года в процентах к итогу)

Категория заемщиков  – физических лиц	Годы				Изменения за годы
	2011г.	2010г.	2009г.	2008г.	2011г.	2010г.	2009г.
Корпоративные клиенты, в том числе сотрудники Орловского филиала АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО)	6   18	62   15,6	67,2   10	69   8	-2   2,4	-5,2   5,6	-1,8   2
Массовые потребители	40	38	32,8	31	2	5,2	1,8

 

В числе корпоративных  клиентов банка небольшой удельный вес занимают сотрудники Банка. Доля их роста в некоторой степени  значительного в 2010 на 5,6% по сравнению с 2009 г. была обеспечена пополнением линейки кредитных продуктов для сотрудников Банка. Относительное снижение удельного веса корпоративных клиентов банка в общей категории заемщиков – физических лиц, объясняется тем, что Банк стал ориентироваться и на массового потребителя. Начиная с 2010 г. по настоящее время банк внедряет программы ипотечного и потребительского кредитования, кредитование с помощью банковских карт, ориентированных на массового потребителя. Вследствие этого, увеличилась доля последних за 2008 – 2011 гг. до 8%. Это свидетельствует о росте спроса на кредитные продукты Банка массовым клиентами - физическими лицами, что имеет также важное значение для эффективности работы Орловского филиала АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО)

Кредитные продукты Банка соответствуют международным  требованиям и качествам. Конкретные их виды, ставки и условия предоставления условия приведены в  приложениях 1, 2, 3. Рассмотрев структуру кредитов, предоставляемых физическим лицам банка, можно выявить динамику развития отдельных их видов (таблица 4).

Таблица 4

Виды кредитных  продуктов, предоставляемых Орловским филиалом АКБ «Ланта-Банк» физическим лицам, за 2010-2011 гг.

(на конец  года в процентах к итогу)

Виды кредитных  продуктов	Годы		Изменения за год
	2011 г.	2010 г.	2011 г.
Потребительский кредит	33	40,2	-7,2
Кредит под  поручительство организаций	44	40	4
Кредит с  учетом средств материнского капитала	5,5	3	2,5

 

Рассмотрев  структуру кредитных продуктов  для физических лиц – клиентов банка можно сделать следующие выводы. За 2010 – 2011 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса кредитов под поручительство организаций и кредитов с учетом средств материнского капитала, что подтверждает динамику развития кредитования, а также ориентирование данного продукта на массового потребителя.

За последнее  время наблюдается рост банковских ссуд, предоставленных Орловским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) клиентам – физическим лицам.

Таблица 5

Сумма банковских ссуд, предоставленных Орловским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО)  физическим лицам за 2008 – 2011 гг.

Показатель	Годы				Изменения за годы
	2011г.	2010г.	2009г.	2008г.	20011г.	2010г.	2009г.
Сумма предоставленных Кредитов банком физическим лицам, млн. руб.	860	814	716	630	46	98	86

 

По данным таблицы 5 можно сделать вывод о том, что сумма кредитов, выданных Орловским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) за 2008 – 2011 гг. данной категории заемщиков, увеличилась примерно на 30% (с 630 млн.руб. до 814 млн.руб.). Это позволяет сказать, во-первых, о тенденциях расширения клиентской базы банка и увеличения спроса физических лиц на кредитную продукцию Банка, а во-вторых, о качественном обслуживании данной категории заемщиков.

Немаловажным фактором, влияющим на стабильность работы Банка, является своевременный и полный возврат ссуд, выданных физическим лицам. Как и в любом другом банке, в Орловском филиале АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) существует кредитный риск при предоставлении ссуд физическим лицам. Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Орловским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) данной группе заемщиков, отражена в таблице 6.

Таблица 6

Динамика удельного  веса просроченной задолженности по кредитам Орловского филала АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО), предоставленных физическим лицам за 2008 - 2011 гг. (на конец года в процентах к итогу)

Показатель	Годы				Изменения за годы
	2011	2010	2009	2008	2011	2010	2009
Доля просроченных кредитов, предоставленных банком физическим лицам	6	8	11,5	12	-2	-3,1	-0,5

 

Данные таблицы 6 свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам за 2008-2011 гг. Учитывая тот факт, что общий финансовый анализ Банка показал совершение им высокодоходных, но в тоже время и высокорискованных операций, а также снижение доли просроченных кредитов, предоставляемых Банком физическим лицам, за 4 последних года в два раза, позволяет сказать следующее:

- Банк применяет  эффективные методы анализа кредитоспособности  физических лиц;

- повысился уровень качества управления кредитном риском.

Как и в любом  другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Орловском филиале АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям.

За 3 последних  года в деятельности Банка наблюдается  снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Банка  эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Механизмы  кредитования физических лиц  в банке

Организация кредитного процесса предусматривает следующий  ряд последовательных этапов:

• прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки;
• оценка кредитоспособности заемщика и подготовка экспертного заключения;
• проверка и оценка залогового обеспечения кредита;
• подготовка юридического заключения;
• подготовка заключения службы безопасности (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными актами банка)
• процедура одобрения кредита и его выдачи;
• юридическое сопровождение кредитной заявки и визирование договоров;

- мониторинг  за выданным кредитом и контроль  за его погашением.

При обращении  клиента с ходатайством о предоставлении займа, менеджер консультирует заявителя об условиях предоставления займа, необходимом пакете документов и требованиям по их оформлению.

При согласии клиента  с условиями и требованиями банка  и соответствии клиента требованиям  кредитной политики банка и ее процедур, с ним согласовывается необходимая сумма, сроки и другие условия предоставления займа. После этого клиенту вручается перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки.

Перечень необходимых  документов при потребительском  кредитовании.

Документы, обязательные к представлению всеми заемщиками:

• заявление на выдачу кредита.
• анкету Заемщика /Поручителя
• согласие на обработку персональных данных Заемщика /Поручителя
• копию всех страниц паспорта Заемщика /Поручителя;
• копию всех страниц трудовой книжки, заверенную работодателем Заемщика /Поручителя;
• документы, подтверждающие право собственности Залогодателя на предмет залога (в случае предоставления залога);
• документы, подтверждающие платежеспособность Заемщика и Поручителей, среди которых могут быть представлены и/или:
• декларация о полученных доходах, заверенных налоговой инспекцией;
• справка по форме 2 НДФЛ ;
• справка по форме Банка, заверенной работодателем;
• договоры на выполнение отдельных видов работ;
• другие документы при необходимости.

В случае необходимости  менеджер консультирует клиента по порядку заполнения и оформления документов и предлагает оплатить комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки в суммах, предусмотренных действующими тарифами банка. Одновременно клиенту предлагаются платные услуги по оформлению и регистрации договоров залога за счет средств заемщика, с оплатой услуг в соответствии с действующими тарифами.

Если заявка клиента не соответствует требованиям  банка, ему предлагается по возможности  привести в соответствие с требованиями банка отрицательные моменты по его заявке, либо пересмотреть условия по предоставлению займа. При отсутствии перспектив заявка отклоняется в корректной вежливой форме.

В согласованные  между клиентом и менеджером сроки  клиент готовит и представляет полный пакет необходимых документов. При не предоставлении документов в условленный срок, менеджер, по возможности, связывается с клиентом и выясняет причины задержки в предоставлении документов. В случае возникновения у клиента каких-либо возможных к разрешению затруднений консультирует его по данному вопросу и назначает новые сроки встречи.

После предоставления клиентом сформированного пакета документов менеджер проверяет его полноту  и соответствие требованиям банка. При отсутствии замечаний по полноте  и оформлению документов, данные по заявке относятся в Кредитный модуль. После этого, пакет документов с документами, подтверждающими оплату комиссионных за рассмотрение заявки и оценку залогового имущества, передается на дальнейшее рассмотрение и независимому оценщику. Одновременно менеджер согласовывает с клиентом о времени выезда независимого оценщика на место нахождения залогового имущества и кредитного офицера по расположения бизнеса клиента.

В ходе дальнейшего  рассмотрения заявки соответствующими структурными подразделениями менеджер держит под постоянным контролем, на какой стадии находится ее рассмотрение и информирует заявителя о судьбе заявки.

Поступивший в  Кредитный отдел полный пакет  документов по кредитной заявке с  документами, подтверждающими оплату за экспертизу проекта и оценку залогового имущества, в размерах, предусмотренных тарифами банка, регистрируется в соответствующем журнале регистрации заявок и передается в соответствии с визой начальника Кредитного отдела или лица его заменяющего на рассмотрение непосредственному исполнителю.

На основании  полученного пакета документов и  внесенных менеджером по кредитованию в Кредитный модуль данных, рассматривающий  заявку кредитный офицер, проводит экспертизу проекта в объеме и  по методикам, определенным действующими процедурами банка.