Сущность электронных денег

Преимущества пользования  электронными деньгами следующие:

– доступность – расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;

– удобство – возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, осуществление операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);

– мобильность – объединяет первые два преимущества, в любой момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;

– простота использования – любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;

– оперативность;

– анонимность;

– легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами;

– поддержка микроплатежей – так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед  наличными деньгами:

– превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

– высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

– очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

– не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

– проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

– момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

– при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

– электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

– идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

– идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

– безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при  осуществлении массовых платежей небольших  сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа  электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

 

 Недостатки электронных  денег

– отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства, в том числе и Россия ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

– несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

– как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

– отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

– средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

– теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы (это может быть связано с низкой защищенностью общественных точек доступа в интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);

– безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

– теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобную методику оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Одновременно значительно сократится использование бумажных платежей. Однако специалисты предостерегают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.     

Развитие систем электронных  денег в будущем может оказать  серьезное конкурентное влияние  на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие  центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для  мелких платежей в настоящее время  невыгодно в связи с их высокой  стоимостью. С широким внедрением сетевых систем мелкие платежи могут  осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим  оптовым системам. Результатом может  быть создание систем расчетов электронными средствами в реальном времени, включая  малые платежи, минуя клиринговые  палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.     

С распространением Интернет-торговли стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем  развитие будет расширяться как  спектр рынков и торгуемых инструментов.      

Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных  карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями  и потребителями, а также между  отдельными пользователями.

В настоящее время осуществление  расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций является выход на рынок электронных финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы электронных денег взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции становится увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другая тенденция - активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам электронных денег, будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Системы электронных денег также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Интернет уже сегодня позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние электронных денег проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.  

                                  

 

 

Список использованной литературы:

 

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы».
2. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров.
3. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.
4. Деньги. Кредит. Банки : учебник / [Ю. В. Базулин [и др.] ; отв. ред.: В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Проспект, 2009.
5. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки.