Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков

      По  итогам года средний размер вкладов  в интервале до 100 тыс. рублей увеличился на 4,9% (до 3,9 тыс. руб.), от 100 до 400 тыс. руб. – на 1,6% (до 188,2 тыс. руб.). Для интервала свыше 1 млн руб. он заметно снизился – на 5,8% (до 4 205,5 тыс. руб.). Во всех остальных исследуемых интервалах средний размер вклада практически не изменился.

• Мониторинг процентных ставок по вкладам, проводимый Агентством в 100 крупнейших розничных банках показывает, что в 2010 г. продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам года 99 из 100 рассматриваемых банков уменьшили ставки.

      Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 5,8% (снижение за 2010 г. — на 3,3 и 3,2 п.п. соответственно). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере до 100 тыс. руб. составили 7,5%, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 7,7% годовых (снижение за 2010 г. — на 5 п.п.).

      Таким образом, по итогам года, как и оценивало  Агентство, средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции (8,8% – индекс потребительских цен  за 2010 г.).

      При этом следует принять во внимание, что в IV квартале стали встречаться случаи повышения процентных ставок по привлекаемым вкладам. Указанное может быть первым сигналом к тому, что предел их снижения в настоящее время находится уже достаточно близко.

• В 2010 г. на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте значительно снизилась: с 26,4% на 1 января 2010 г. до 19,3% на 1 января 2011 г. При этом в I полугодии сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее – с 26,4 до 21,5%. По оценкам Агентства, к концу 2011 г. доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 14–16%.
• За прошедший год доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила своё снижение – с 79,3 до 78,5%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли Сбербанка с 49,4 до 47,9%, которое не полностью компенсировал рост вкладов в других крупнейших банках.
• В 2010 г. наиболее высокие темпы роста вкладов показали банки московского региона — 60%. Увеличение вкладов физических лиц в сетевых многофилиальных банках (без учета Сбербанка) и в региональных банках происходило близкими темпами: 30,9% и 29,6% соответственно. Вклады в Сбербанке за год выросли на сопоставимую величину – 27,2%. Наименьшее увеличение средств населения наблюдались в иностранных банках (со 100% участием нерезидентов в капитале) — 11,2%.

      При этом в IV квартале разница в скорости притока вкладов по группам банков заметно сократилась и находилась в интервале 8–12%. Одним из факторов этого, возможно, является снижение и сближение процентов по депозитов по банковской системе.

• По итогам 2010 г. доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 64,7% на 1 января 2011 г., а всего с начала года прирост составил 1 п.п.
• Доля страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) в 2010 г. снизилась на 2,4 п.п. с 71,9 до 69,5% всех вкладов. Без учета Сбербанка она сократилась еще меньше — на 2,1 п.п. с 56,9 до 54,8%. Причем значения данных показателей все еще находятся на уровне, достигнутом при повышении размера страхового возмещения в 2008 г.

 
 
 
 
 

Глава II 

    В январе 2004 года на основании ФЗ от 23.12.03 г. №177-ФЗ («О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» создана государственная корпорация (агентство по страхованию вкладов) в целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплаты вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков – участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов. С принятием Федерального закона от 20.08.2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.

    В силу особой общественной и экономической  значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих – индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций – должников.

    Одновременное выполнение Агентством двух функций – страхования вкладов и ликвидации не платежеспособных банков, является необходимым элементом защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов Российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов и максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд  обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам.

    Агентство является не коммерческой организаций действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входит семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

    Порядок и размер получения возмещения по вкладам определяется в соответствие с ФЗ № 177 от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» данный закон определяет также и основные принципы системы страхования вкладов (ст. 3). Дает понятие участников системы страхования вкладов (ст. 4), понятие вкладов страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим ФЗ (ст. 5), разъясняет права вкладчиков (ст. 7), дает понятие страхового случая (ст. 8), определяет права и вкладчиков на возмещение по вкладам и размер этого возмещения (ст. 9, 11). Наряду с этим глава 3 указанного закона дает понятие Агентства по страхованию вкладов, определяет цели и задачи Агентства и регламентирует его деятельность.

    Финансовой  основой  системы страхования  вкладов является фонд обязательного  страхования вкладов, который принадлежит  Государственной корпорации « Агентство  по страхованию вкладов» на праве  собственности и предназначен для  финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования фонда лбязательного страхования вкладов согласно  вышеназванному закону являются:

    - регулярные страховые взносы  банков;

    - пени за несвоевременную или  неполную уплату регулярных сборов;

    - денежные средства и иное имущество, получаемые от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплат по вкладам;

    - средства федерального бюджета  ( в определенных Законом случаях);

    -доход  от размещения или инвестирования  временно свободных денежных  средств  фонда обязательного страхования вкладов ;

    -  первоначальный имущественный взнос;

    - другие доходы не запрещенные  законодательством.

Что касается порядка вступления банков, желающих работать с денежными средствами физических лиц, в систему страхования, то в Законе, во – первых, установлена норма об обязательности их участия в системе, а во – вторых, определены критерии допуска в эту систему..

Так, участником системы страхования вкладов  может стать банк при соответствии им одновременно следующим условиям:

- банк выполняет обязательные нормативы, установленные Центробанком РФ;

- учет  и отчетность банка признаются  достоверными Банком России;

- к банку не применяются меры воздействия, предусмотренные ст.74 Федерального закона « О Центральном банке Российской Федерации», ст.20 Федерального закона « Р банках и банковской деятельности», ст.3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве) кредитных организаций, а также отсутствуют основания для их применения;

- если  финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; (Финансовая устойчивость банка  в целях  признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов оценивается в соответствии  с требованиями указания Банка России от 23 января 2004 года № 1379-У по следующим группам показателей оценки:

-капитала:

- активов:

- качества  управления банком, его операциями  и рисками;

- доходности;

- ликвидности;) 

       Более детально вопросы возмещения по вкладам регламентируются «Инструкцией о действиях для получения страхового возмещения»⁴, разработанной строго в соответствии с требованиями вышеназванного Федерального закона. В соответствии с которой застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте размещенные физическими лицами в банке, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая перечисленные проценты на сумму вклада. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является:

    - отзыв (аннулирование) у банка лицензии, Банка России на осуществление банковских операций;

    - введение Банка России моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

    Возмещение  по вкладам в банке в отношении  которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях, по курсу установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплаты возмещения по вкладам производится в рублях.

    Для получения возмещения по вкладам  – вкладчик или его представитель  вправе обратиться в государственную  корпорацию «Агентство по страхованию  вкладов» или в банк – агент  в случае его привлечения к  выплатам возмещения по вкладам.  Такое  право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства в случаях:

    - если вкладчик проходил военную  службу по призыву или находился  в составе ВС РФ;

    - если не преодолимая сила препятствовала обращению вкладчика в Агентство;

    -  если причина пропуска срока  связана с личностью вкладчика,  в итом числе с его беспомощным  состоянием и тяжелой болезнью.

    При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

    - заявление по форме определенным агентством;

    - документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в  реестре вкладчиков банка; в  реестре указываются реквизиты  документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада или договоры банковского счета ;

    Выплаты возмещения по вкладам производятся агентством в соответствие с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течении трех дней со дня представления вкладчиком в агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке указанный вкладчиком.

    Указанной инструкцией предусмотрено также  что вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требовать  выплаты оставшейся части вклада, превышающую 700 тысяч рублей с соответствии с действующим законодательством, как правило через суд.

    Агентство ведет реестр - банков участников страхового возмещения, который насчитывает 908 банков