Страховое право РК

8) оформление по  поручению страхователя (цедента)  договора страхования (перестрахования);

9) сбор страховых  премий от страхователей (цедентов) по договорам страхования (перестрахования)  для их последующего перевода  страховым (перестраховочным) организациям  при наличии соответствующего  соглашения со страхователем  (цедентом);

10) размещение страховых  рисков по договорам страхования  (перестрахования) или сострахования по поручению клиентов;

11) обеспечение  правильного и своевременного  оформления документов при заключении  договора страхования (перестрахования), осуществлении страховой выплаты,  рассмотрении претензий при наступлении  страхового случая, а также других  документов, связанных с заключенными  договорами страхования (перестрахования);

12) проведение консультаций  и оказание содействия в получении  страхователем (цедентом), выгодоприобретателем  страховой выплаты при наступлении  страхового случая;

13) оформление в  соответствии с предоставленными  полномочиями необходимых документов  для получения страховой выплаты;

14) сбор по поручению  страхователя (цедента) страховых  выплат от страховых (перестраховочных) организаций для их последующей  передачи страхователю (цеденту), выгодоприобретателю;

15) подготовку документов  по рассмотрению и урегулированию  убытков при наступлении страхового  случая по поручению заинтересованных  лиц;

16) организацию  услуг экспертов по оценке  ущерба и определению размера  страховой выплаты.

Страховой брокер при осуществлении своей деятельности не является стороной договора страхования (перестрахования). 

 

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, включенное в реестр страховых агентов и осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций на основании договора поручения. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются договором поручения. Страховой агент лично совершает действия, на которые уполномочен страховой организацией, и не вправе передоверять их совершение иному лицу. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается. Страховая организация обязана исполнять обязательства по договору страхования, заключенному страховым агентом от ее имени и по ее поручению.

Страховая организация  несет ответственность за совершение страховым агентом следующих  действий:

1) заключение договоров  страхования, а также совершение  действий страхового агента, выходящих  за пределы установленных полномочий;

2) заключение договоров  страхования по классам и видам  страхования, по которым у страховой  организации отсутствует лицензия  уполномоченного органа;

3) намеренное введение  в заблуждение страхователя по  условиям заключения договора  страхования;

4) несоблюдение  требований, предусмотренных законодательством  Республики Казахстан по оформлению  договора страхования и документов, на основании которых заключается  договор страхования;

5) иные нарушения  требований законодательства Республики  Казахстан о страховании и  страховой деятельности.

Страховая организация  не несет ответственности за действия страхового агента, не связанные с  осуществлением им посреднической деятельности, предусмотренной законодательством  Республики Казахстан о страховании  и страховой деятельности.

Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом, в том числе по вопросам учета  и хранения бланков страховой  отчетности, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами  страховой организации с учетом требований законодательства Республики Казахстан.

Страховому агенту запрещается принятие от страхователя платежа наличными деньгами в  уплату страховой премии при заключении договоров страхования от имени  и по поручению страховой организации. Данное ограничение не распространяется на прием страховым агентом платежа  наличными деньгами от лиц, временно въезжающих на территорию Республики Казахстан, в оплату страховой премии по договору страхования на пунктах  пропуска через Государственную  границу Республики Казахстан (настоящий абзац вводится в действие с 1 января 2012 года).

Страховому агенту запрещается удерживать с полученных им от страхователей страховых премий причитающееся ему вознаграждение по договору поручения. Не допускается  осуществление посреднической деятельности по одному договору страхования двумя  или более страховыми агентами. Размер комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту за оказание посреднических услуг по заключению договоров страхования в соответствии с требованиями законодательных актов Республики Казахстан по обязательным видам страхования, не может превышать для:

физического лица - десяти процентов от размера начисленной  страховой премии, подлежащей уплате по данному договору;

юридического лица - пятнадцати процентов от размера  начисленной страховой премии, подлежащей уплате по данному договору.

В состав комиссионного  вознаграждения включаются все виды расходов страховой (перестраховочной) организации в отношении страхового агента, в том числе расходы  по оплате аренды, любые виды вознаграждений, а также предоставление любого имущества  или материальной выгоды.

Посредническую  деятельность страхового агента не вправе осуществлять физическое лицо:

1) не достигшее совершеннолетия;

2) признанное в судебном порядке недееспособным либо ограниченно дееспособным;

3) не имеющее среднего образования;

4) не прошедшее  обучение в соответствии с  требованиями законодательства;

5) являющееся работником страховой организации, страхового брокера на основании трудового договора;

6) при наличии  не погашенной или не снятой  в установленном законом порядке  судимости за совершенные преступления  в сфере экономической деятельности;

7) ранее занимавшее  должность руководящего работника  страховой (перестраховочной) организации,  страхового брокера либо иной  финансовой организации, в период  не более чем за один год  до принятия решения уполномоченным  органом о принудительном выкупе  акций страховой (перестраховочной) организации, лишении лицензии, принудительной  ликвидации в порядке, установленном  законодательством Республики Казахстан,  либо другого юридического лица, признанного банкротом в порядке,  установленном законодательством  Республики Казахстан. Указанное требование применяется в течение пяти лет после принятия уполномоченным органом решения о принудительном выкупе акций страховой (перестраховочной) организации, лишении лицензии, принудительной ликвидации либо признания юридического лица банкротом в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;

8) ранее являвшееся  работником страхового брокера,  страхового агента - юридического  лица, с которым был расторгнут трудовой договор по инициативе страхового брокера, страхового агента - юридического лица в случае несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации. Указанное требование применяется в течение пяти лет со дня расторжения по инициативе страхового брокера, страхового агента - юридического лица трудового договора.

 

 

 

 

3.   Актуарии — это многосторонние специалисты - аналитики, имеющие хорошую теоретическую подготовку и прикладные умения в таких науках, как математика, статистика, экономика, демография, теория вероятностей и финансы. Эти аналитические и практические знания применяются для финансового моделирования с учетом случайных социальных факторов, что позволяет предупреждать и решать экономические и социальные задачи коллективных финансовых институтов. На основании собранной статистики, с помощью запрограммированных на компьютере математических моделей актуарии строят финансовые прогнозы на близкий и далекий временной горизонт, широко применяя методы управления риском. Иначе говоря, актуарии предоставляют топ-менеджерам аналитические обоснования и оценки последствий возможных решений. В случае же неудачи проекта именно актуарии обеспечивают практическое решение выхода из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.  
 
      Слово «актуарий» произошло от латинского слова «actuarius». Человек, занимавший данный пост, вел протокол заседания Сената в Древнем Риме. Однако это слово потеряло секретарский смысл и с конца 18 века неразрывно связано со страховым делом. Само происхождение профессии "актуарий" в современном понимании связано с появлением первых организаций по страхованию жизни, когда появилась потребность в вычислении премий на реальной научной основе. Первая, говоря современным языком, актуарная фирма возникла в Великобритании в 1762 г. В последующие годы потребности рынка определили непрерывный рост количества таких фирм. Логическим завершением этого процесса стало понимание необходимости создания профессиональной организации актуариев. Так появился институт актуариев в Лондоне (1848 г.) и факультет актуариев в Эдинбурге (1856 г.). Их главные задачи формулировались как содействие в развитии теории и практики актуарного дела, в совершенствовании информационного обеспечения актуариев, включая и компоненту статистических данных для квалифицированных расчетов. Тогда же возникло и понимание важности государственных актов о страховании, пенсионном обеспечении, регулирующих и упорядочивающих данную сферу общественных отношений. 
 
      Профессия актуария пока более влиятельна за рубежом, чем в нашей стране. Например, в США эта работа престижна и почитаема, находясь на вершине рейтинга профессий. Но и казахстанские институты повышают свою заинтересованность в таких специалистах. У нас актуарии наиболее востребованы в таких структурах как: страховые компании, банки и пенсионные фонды. 
 
      Законом «О страховой деятельности», вступившим в силу 1 января 2001 года, которым были введены новые стандарты учета и финансовой отчетности страховых организаций, принципы и стандарты организации страхового рынка в соответствии с международными стандартами была учреждена специальность актуария в Казахстане. Согласно новому законодательству, каждая страховая (перестраховочная) организация обязана иметь страховые резервы, коэффициент убыточности по всем видам страхования, рассчитанные лицензированным актуарием. В соответствии с Законом, в качестве актуария вправе выступать физическое лицо, имеющее лицензию на осуществление актуарной деятельности, выданную Национальным Банком РК.  
 
      Задачей актуарной деятельности является осуществление экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховой (перестраховочной) организации. 
 
      Актуарии отвечают на типичные для управленцев страховых компаний вопросы. Например, насколько должна быть уменьшена страховая премия, которая уплачивается за избавление от риска в случае наличия франшизы - ущерба, который страховая компания не покрывает? Какой оптимальный уровень риска, передаваемого страховщиком перестраховщику, с учетом перестраховочных затрат в случае крупных рисков? На эти и многие другие вопросы актуарии знают ответы. Актуарии играют существенную роль в определении тарифной политики страховой организации или негосударственного пенсионного фонда, производят оценку стоимости портфелей ценных бумаг, договорных финансовых обязательств. Актуарии могут помочь финансовым менеджерам предприятия оценить различные расходы на персонал, помимо зарплаты. Актуарные прогнозы позволяют предотвращать кризисы ликвидности, другими словами, недостаток свободных денежных средств для осуществления платежей. Актуарии в силу базовой финансовой подготовки легко справятся с задачей расчетов ожидаемой прибыльности, эффективности и сроков окупаемости любых финансовых проектов с учетом базовых макроэкономических показателей, например, таких как инфляция. Актуарная деятельность интересна тем, что находится на стыке управления персоналом, финансовых расчетов и бухгалтерского учета, при этом актуарию в процессе работы приходится тесно контактировать со специалистами этих смежных профессий.  
 
      Сейчас к актуариям относят тех, кто прошел необходимую университетскую или иную подготовку, сдал экзамены и формально принадлежит к той или иной национальной профессиональной организации актуариев (например, Институту актуариев в Великобритании; Обществу актуариев в США и Канаде, Ассоциации актуариев в Финляндии).

В качестве актуария вправе выступать  физическое лицо, имеющее лицензию на осуществление актуарной деятельности, выданную уполномоченным государственным  органом.    

2. Актуарная деятельность должна  осуществляться в соответствии  с настоящим Законом и нормативными  правовыми актами уполномоченного  государственного органа,  а также с учетом международных принципов (стандартов) осуществления актуарной деятельности.     

3. Актуарные расчеты производятся  по следующим основаниям:    

1) по инициативе страховой (перестраховочной) организации инициативные актуарные  расчеты;    

2) в случаях, предусмотренных законодательством  Республики Казахстан, - обязательные  актуарные расчеты.    

4. При производстве актуарных расчетов  страховая (перестраховочная) организация 

обязана предоставить все имеющиеся документы и сведения, необходимые для производства и подготовки обязательных актуарных расчетов и заключений, затребованные актуарием. Актуарий не несет ответственность за полноту и достоверность документов и сведений, предоставленных в его распоряжение страховой (перестраховочной) организацией.     

5. Актуарий несет ответственность  за правильность и точность  произведенных им актуарных расчетов  и заключений в порядке, предусмотренном  законодательными актами Республики  Казахстан.    

6. Актуарий обязан незамедлительно  известить уполномоченный государственный  орган об установленных им  фактах несоблюдения страховой  (перестраховочной) организацией требований  по формированию страховых резервов.

 

 

 

 

 

 

4 задание

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования и страховых правоотношений

В самом широком  смысле страхование означает защиту от неприятных последствий чего-либо.

В этом смысле страхование  возникло вместе с самим человеком  и является неотъемлемым свойством  его природы.

Само слово «страхование»  произведено от слова «страх», поскольку  страхование всегда продиктовано боязнью  потерять нечто, но больше оно соответствует  значению риск. Не случайно в дореволюционных  учебниках по гражданскому праву  договор страхования определяли как договор, в соответствии с  которым одно лицо - «страховщик» принимает у другого - «страхователя» имущество на свой страх и риск, то есть обязуется возместить ему гибель имущества от несчастного случая.

Характерно, что  в английском языке термин «страхование»  произведен от слова «уверенность»  что тоже может толковаться как  снятие тревоги за судьбу чего-либо, в связи с надеждой на получение  поддержки от кого-либо. Наконец, и  в повседневной практике страхового дела сплошь и рядом употребляется  понятие «риск», причем для обозначения  самых разных явлений: и как возможность  наступления страхового случая, и  как объект страхования, и как ответственность страховщика. С течением времени термин «страхования» стал приобретать более определенное значение, хотя поскольку в настоящее время им обозначается довольно сложное и многоаспектное явление Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947..

Страхованию как  правовому и экономическому явлению  присуще следующее:

Юридическое или  физическое лицо (страхователь), опасаясь за судьбу чего-нибудь значимого для  себя (имущество, жизнь, здоровье), пользуется услугами другого лица (страховщика), которое за плату, меньшую, чем стоимость  страхуемого объекта, берет на себя обязательство возместить (полностью  или частично) вред, который будет  причинён данному объекту в результате определенного события - страхового случая.

Определяющими рисковыми  моментами в страховом деле выступает  риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в  результате страхового случая. Именно на эти риски рассчитана вся страховая  конструкция: страховой случай может  произойти, а может и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут  и не возникнуть, даже если страховой  случай не произошел. Категория риска, на что и рассчитано страхование, предполагает наступление непредсказуемого события, предусмотренного в качестве страхового случая, при условии его  реальной возможности и вредности. Событие относится к разряду  обычных явлений, к разряду страховых  случаев, охватываемых страхованием, относиться не может, так же как и не может  относиться к нему событие, не способное  причинить вреда застрахованному  объекту.

Таким образом, страховая  конструкция при всех обстоятельствах  должна быть связной: страховой случай - причинная связь - вред. Страховщик должен обладать денежными средствами, необходимыми для выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование является профессиональным занятием, то эти деньги он должен получать за счет своей деятельности, то есть за счёт страховых платежей, уплачиваемых страхователем. Сумма денег, которую получает страховщик от страхователя всегда меньше той суммы, которую страховщик должен ему выплатить, если произойдёт страховой случай.

Как уже отмечалось выше, страхование породило в науке  множество определений. Есть такое  определение и в законе РК «О страховой  деятельности».

Так, в соответствии с этим законом страхование представляет собой отношение по имущественной  защите интересов граждан и юридических  лиц (застрахованных) при наступлении  определённых страховых случаев  посредством выплаты страховых  возмещений за счёт денежных фондов, формируемых  страховщиками, из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством.

Попутно даётся и  понятие страховой деятельности, которая определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением  и исполнением договоров страхования. По поводу последнего можно отметить, что страхование в принципе может  осуществляться и во внедоговорных  формах (государственное социальное страхование), но то, что относится  к страхованию как разновидности  предпринимательской деятельности по законодательству РФ, должно осуществляться путем исполнения и заключения договоров  страхования Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999. С. 117..