Страховое право. Автострахование

     Конкретный  договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п. Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

     Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

     Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается  из величин страховой  суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии. В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он  ее превышает.

     При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы  франшизы. Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

     Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах.

• Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.
• Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования  в полном объеме.
• Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

     В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик вправе настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении. Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если  его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.  

3. Обязанности сторон  при наступлении  страхового случая

      В соответствии с договором страхования  гражданской ответственности владельцев т.с. страхователь после того, как  ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан.

• Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

      Факт  надлежащего исполнения данной обязанности, в случае возникновения спора, должен быть подтвержден соответствующим  письменным доказательством.

• Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.
• Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая.
• Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба.
• Систематически информировать страховщика о ходе расследования происшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в таком расследовании.
• Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.

   При получении таких требований страхователь обязан предпринять все меры к  тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требования страховщиком, не обращалось с иском в суд.

   В ходе рассмотрения требований потерпевших  лиц страхователь обязан, по указанию страховщика, направлять письменные запросы  о предоставлении документов, необходимых  для проведения расследования страхового случая страховщиком (в случае, если указанные документы могут быть выданы только страхователю).

   При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных действий компетентных органов по факту причинения вреда, или при подаче потерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем попытки урегулировать предъявленные претензии по договоренности, искового заявления в суд до рассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения страхователь обязан по требованию страховщика выдать страховщику или указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя (ответчика) в судебном процессе, со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, вступать в переговоры с потерпевшими лицами и их представителями, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств, причин и размера причиненного вреда.

  Страхователь обязан не признавать в добровольном порядке без согласия страховщика требования, связанные со страховым случаем, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не возмещать причиненный вред.

      При признании факта наступления  страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения в  размере вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших  лиц, но не более страховой суммы  по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

       В связи с развитием производства  автомашин и распространением  автомобильного транспорта во  всем мире возникла необходимость  в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

     В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование  является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения  отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе.

     На  российском страховом рынке, который  насчитывает в настоящее время 1732 компании против 2236 компаний на 1.1.98 г., автострахованием занимается большинство  компаний, однако большая часть собранной  премии (около 50%) приходится на крупные  страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний).

     Сегодня у страхового бизнеса большие  перспективы. С каждым годом все  больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем  больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний,  появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство

     Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

     Недостаточно  разработана юридическая база для  проведения операций по страхованию  каско и автогражданской ответственности  Россия - единственная европейская  страна, где нет обязательного  страхования автогражданской ответственности. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.
2. ОАО «РОСНО» Правила добровольного страхования транспортных средств от 31 .03.1999 №48
3. Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» №1(2) январь 2000/стр. 27
4. Сервер повещенный автострахованию
5. Смирнова В.В. Автогражданка. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Питер, 2005.
6. www.wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3