Понятие банковской системы

          Законодательством особо предусмотрены формы взаимоотношений между кредитными организациями, Центральным Банком и государством.

          Кредитная организация  не отвечает по обязательствам государства, а также по обязательствам Центрального банка РФ. По общему правилу государство и Центральный банк РФ не отвечают по обязательствам кредитной организации, за исключением тех случаев, когда государство или Центральный банк РФ приняли на себя такие обязательства.

          Действующим законодательством  предусмотрен принцип невмешательства законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти, а также органов местного самоуправления в деятельность кредитных организаций.  При принятии кредитными организациями решений, связанных с проведением банковских операций, они независимы от органов государственной власти как федеральной, так и местной.  Кредитная организация не может быть принуждена к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее уставными документами. Исключения из названных правил могут быть установлены только федеральным законодательством.

          Однако, как и в случае с Центральным банком, принцип невмешательства не следует рассматривать как полную изоляцию банковской деятельности от финансовой деятельности государства. В частности, в указанных законодательством случаях банки уполномочены проводить в интересах государства финансовый контроль (отдельные формы валютного и налогового контроля, проверка соблюдения клиентами порядка ведения кассовых операций).

          По специально заключаемому на конкурсной основе договору кредитная организация может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, исполнительных органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления; осуществлять финансовые операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для реализации федеральных и региональных программ.

          В связи со стратегической важностью бюджетных денежных средств  законодательством особо оговариваются  требования, предъявляемые к договорам между кредитными организациями и соответствующими органами государственной власти или местного самоуправления. Такой договор должен содержать взаимные обязательства сторон, предусматривать их ответственность, а также условия и формы контроля за использованием бюджетных денежных средств.

          Банк   России   взаимодействует   с   кредитными   организациями,   их ассоциациями  и  союзами,  проводит  консультации  с  ними  перед  принятием наиболее важных решений  нормативного  характера,  представляет  необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования  банковской деятельности.

                  Банк  России  обязан  давать  ответ  в  письменной  форме   кредитной организации по вопросам, отнесенным к его  компетенции,  не  позднее  чем  в месячный срок со дня получения письменного  запроса  кредитной  организации.

          При необходимости  срок рассмотрения указанного запроса  может  быть  продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

                 В целях взаимодействия с кредитными  организациями Банк  России  имеет право  создавать  с  привлечением   представителей   кредитных   организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие  группы  для  изучения отдельных вопросов банковского дела.

                 Банк России не вправе участвовать  в капиталах кредитных  организаций, если иное не установлено федеральными законами.

          Одной из основных задач  Центрального Банка является банковское регулирование и осуществление  постоянного надзора за соблюдением  кредитными организациями банковского  законодательства, нормативных актов Банка России. Каждый банк обязан иметь определенный уставный капитал, роль которого заключается в предоставлении минимальных гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. Как следует из смысла законодательства, коммерческий банк не может иметь своей формой компанию одного лица, так как уставный капитал банка должен формироваться из средств не менее чем трех участников. Банк России может предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных и иностранных банков относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

          Главной целью банковского  регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

                Для  обеспечения контроля  и  устойчивого   функционирования  банковской системы  и   регулирования   кредитных   организаций   Банк   России   может устанавливать следующие обязательные нормативы:

                 - минимальный размер уставного   капитала  для  создаваемых  кредитных организаций,  минимальный размер  собственных   средств   (капитала)   для   действующих кредитных  организаций, т.е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;

          -  условия   создания   на   территории иностранного  государства  их  дочерних  организаций  и  (или)  открытия  их филиалов;

                   - предельный размер имущественных  (не денежных) вкладов в  уставный капитал  кредитной  организации.  Инструкцией   ЦБ   N49   определено,   что предельный  размер  не   денежной   части   уставного   капитала   кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности  и  10% в последующие годы (с учетом сумм,  направленных  в  уставный  капитал  по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);

                   - максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации;

                   - максимальный размер крупных  кредитных рисков.  Крупным   кредитным риском является объем кредитов, гарантий и  поручительств  в  пользу  одного клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной  организации.  Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

          - максимальный размер  привлеченных денежных вкладов  (депозитов) населения;

          - максимального размера  кредитов, гарантий и поручительств,  предоставленных банком своим  участникам;

          -  других обязательных  нормативов.

          Любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Регистрация кредитной организации и выдача ей лицензии осуществляется на основании Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

          Центральный Банк может  выдавать несколько лицензий:

          - лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения лицензии учредители банка представляют в Банк России определенные документы (ходатайство о выдаче лицензии, учредительные документы, экономическое обоснование, данные о руководителях банка) и ждут решения Банка России, который обязан принять решение не позднее трех месяцев с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии может быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком;

          - внутренняя валютная лицензия, действующая на территории Российской Федерации;

          - расширенная валютная лицензия, дающая дополнительно к внутренней лицензии полномочия на установление корреспондентских отношений с шестью иностранными банками;

          - генеральная валютная лицензия, позволяющая совершать любые операции с иностранной валютой на территории Российской Федерации и за рубежом, а также некоторые другие банковские операции. Коммерческие банки, получившие генеральную лицензию, наделяются статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополнительными полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля;

          - специальная лицензия, которую уполномоченные банки должны получить на совершение некоторых операций с драгоценными камнями и металлами.

          В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков).

          Кроме того, Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

          Банк России дает согласие на совершение сделки купли-продажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

          Некоторыми особенностями  своего правового положения отличаются банки с иностранным участием (совместные банки) и иностранные  банки – банки, уставный капитал  которых формируется иностранными физическими и юридическими лицами.

          Решение об открытии каждого такого банка принимается  Центральным Банком РФ. Для открытия филиала такого банка требуется  специальная лицензия Банка России РФ.

          В случае нарушения  кредитной организацией законодательства Российской Федерации, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право:

          - требовать устранения  выявленных нарушений;

          - взыскивать штраф  в размере до 0,1% от размера  минимального уставного капитала;

          - ограничивать проведение  отдельных операций на срок  до 6 месяцев.

          В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения  или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам вкладчиков (кредиторов), Банк России вправе:

          1) взыскать с кредитной  организации штраф до 1% от размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального  размера уставного капитала;

          2) потребовать от  кредитной организации:

          - осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры активов;

          - замены руководителя  кредитной организации;

          - реорганизации кредитной  организации,

          3) изменить для  кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;

          4) ввести запрет  на осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных» выданной лицензией  на срок до одного года, а  также на открытие филиалов  на срок до одного года;

          5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев;

          6) отозвать лицензию  на осуществление банковских  операций.

          Для полноценного функционирования банковской системы банки и другие кредитные организации должны сотрудничать с различными юридическими и физическими лицами. Отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания. Банки не вправе вмешиваться в финансово-хозяйственную деятельность своих клиентов. Но при наличии взаимоотношений между различными хозяйствующими субъектами естественно существуют и определенные «правила игры». Так банки, включая Банк России, обязаны соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Справки по операциям и счетам юридических лиц могут выдаваться самим юридическим лицам, их вышестоящим органам, судам, следственным органам, аудиторским организациям, а также финансовым органам по вопросам налогообложения. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества. В свою очередь клиенты в своих взаимоотношениях с банком должны руководствоваться рядом положений и инструкций. Например Положением Центрального банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положением Центрального банка РФ от «О правилах организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации», Письмом ЦБ РФ «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации», Указанием ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке».