Договор личного страхования: понятия, виды и особенности

     До  разрешения этой коллизии следовало  бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе  ст. 939 ГК РФ.

     В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно  должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов.

     При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой  сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

     Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление - договор  страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

     Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой  письменной формы.

     Государственное страхование вообще может производиться  без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

     В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

     Однако, поскольку для договора страхования  допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

     Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ №5 от 28 февраля 1995 г., постановление Президиума ВАС РФ №6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

     Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

     Предметом договора личного страхования, так  же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

     Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие  от страхования ответственности  за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

     Договор личного страхования заключается  только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

     Важно отметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте.

     Если  в договоре предусмотрено условие  производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

     Законодатель  дает общие определения субъектов  личного страхования. Так, в соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

     В настоящее время требования к  страховщикам установлены Законом  «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

     В виду того, страхователем может выступать  как юридические лица заключающие  договора о страховании третьих  лиц в пользу последних.

     Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

     Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).

     Кроме того, при страховании жизни в  дополнение к страховой сумме  может выплачиваться часть инвестиционного  дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

     Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования  выступает именно договор личного  страхования. Договор страхования  заключается в письменной форме  и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая,

     о размере страховой суммы, о сроке  действия договора.

     Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

     Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения, которое  может выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая или в форме регулярных платежей - аннуитетов. 
 
 
 

     3.2 Изменение и прекращение договора  личного страхования 

     Хозяйственная деятельность организаций осуществляется в условиях постоянно изменяющейся обстановки, что предопределяет необходимость своевременно изменять договоры, регулирующие участие этих организаций в гражданском обороте, с тем чтобы положение договора соответствовали складывающейся ситуации.

     Изменение и расторжение договора, также  как и его заключение, подчиняются определенным правилам.

     В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении или расторжении  договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев  делового оборота не вытекает иное.⁷

     Иной порядок изменения или расторжения договора установлен для тех случаев, когда договор изменяется или расторгается не по соглашению сторон, а по требованию одной из них. Если это требование опирается на одно из оснований, изложенных выше, порядок изменения или расторжения договора следующей. Заинтересованная сторона обязана направить другой стороне предложение об изменении или расторжении договора. Другая сторона обязана в срок, указанный в предложении или установленный в законе или в договоре, а при его отсутствии -- в тридцатидневный срок, направить стороне, сделавшей предложение об изменении или расторжении договора:

     · либо извещение об отказе от предложения;

     · либо извещение о согласии с предложением;

     · либо извещение о согласии изменить договор на иных условиях.В первом случае договор считается соответственно измененным или расторгнутым в момент получения извещения о согласии стороной, сделавшей предложение об изменении или расторжении договора.

     Во  втором случае, а также в случае неполучения ответа в установленный срок, заинтересованная сторона вправе обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора, который и разрешит возникший спор.

     В третьем случае сторона, сделавшая  предложение об изменении договора, может согласиться с предложением контрагента. В такой ситуации договор считается измененным на условиях, предложенных контрагентом. Если сторона, сделавшая предложение об изменении договора, не согласится со встречным предложением контракта, она вправе обратиться в суд с требованием об изменении договора. В этой ситуации условия, подлежащие изменению, будут определяться решением суда.

     В п. 2 ст. 452 ГК особо подчеркивается, что  требование об изменении или о  расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после  получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии -- в тридцатидневный срок.

     Вместе  с тем следует иметь в виду, что нельзя расторгнуть или изменить уже исполненный договор. Дело в том, что договор, так же, как и основанное на нем обязательство, прекращаются вследствие их надлежащего исполнения (ст. 408 ГК). Поэтому нельзя расторгнуть или изменить то, чего к моменту изменения или расторжения уже не существует.

     Изменение и расторжения договора возможно только по взаимному соглашению сторон. Возможность изменять условия договора по соглашению сторон является важным правомочием, принадлежащим сторонам. Этоправомочие обусловлено правом лиц, участвующих в договоре, на свободу договора (ст.1, 421 ГК), реализуя которое стороны вправе как заключать договоры, так и изменять их.

     В основе изменения и расторжения  договора по соглашению сторон находится  совместное волеизъявление его участников, соответствующее воле каждого из них и направленное на изменение или расторжение договора на согласованных между ними условиях.

     Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено  ГК, другими законами или договором. Так, например, стороны могут предусмотреть в договоре расторжение договора по инициативе одной из сторон при наступлении определенных обстоятельств. Андреев СБ. Договор: изменение и расторжение. М., 1997. С.52-56

     По  общему правилу соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК).

     Поскольку договор может быть заключен в  любой форме, предусмотренной для  совершения сделок, то и соглашение об изменении или расторжении  договора может быть совершено соответственно в устной, простой письменной или  нотариальной формах. При этом изменения  и расторжение договора (как и договор) в письменной форме могут быть совершены как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

     Если  стороны договорились о заключении соглашения об изменении или расторжении  договора в определенной форме, то оно  будет считаться заключенным  после придания ему условленной  формы, хотя бы законом для соглашений данного вида такая форма не требовалась.

     Поскольку для определенных видов договоров  законом установлено требование об их обязательной государственной  регистрации, то при внесении изменений  в такие договоры зги изменения  также подлежат государственной регистрации я вступают в силу с момента их регистрации, если иное не установлено законом.

     Что касается расторжения сделок, заключение которых требует государственной  регистрации договора, оно также  должно быть зарегистрировано.