Договор банковского вклада

Первое, на что необходимо обратить внимание, — круг и субъектив­ный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предпи­сание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотноше­ния между банками и Банком России и правоотношения между коммер­ческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов право­отношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регули­руемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских опе­раций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона нахо­дится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России дол­жен был установить определенные нарушения либо обосновать вредо­носность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими бан­ками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоот­ношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также упла­ты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недейст­вителен (ст.168).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немед­ленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, при­знается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с приме­нением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, при­нявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установлен­ные ст. 395 ГК.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учиты­вая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юриди­ческого лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ни­чтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу до­говора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может вос­пользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третье­го лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обу­словленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком являет­ся вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться сум­мой вклада.

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчи­ка считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депо­зитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит пере­мена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком стано­вится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

3. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается со­блюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книж­кой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответ­ствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого доку­мента в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основани­ем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договора банковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, офор­мленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к при­ходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличи­ем договора банковского вклада в виде документа, подписанного вклад­чиком и банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или поврежде­на, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обяза­тельств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберега­тельную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение по истечении установлен­ного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъяви­тельскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бу­мага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держате­лем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответ­ствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертифи­кат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесен­ного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной орга­низации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и се­риями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сер­тификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Вла­дельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Про­центные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифи­ката ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной орга­низацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до вос­требования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, уста­новленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегатель­ному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Ус­тупка требования по сертификату может быть совершена только в тече­ние срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредит­ная организация осуществляет платеж против предъявления сертифи­ката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспон­дентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может произ­водиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как не­основательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потре­бовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

4. Содержание договора и виды банковских вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на усло­виях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесе­ние вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).