Анализ современного рынка пластиковых карт в Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ

 

Ведение……………………………………………………………………………2

   1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт

1.1. Общая характеристика платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам……………………………5

1.2. Виды и их характеристика…………………………………………………8

1.3. Правовое регулирование в области пластиковых карт…………………19

   2. Анализ современного рынка пластиковых карт в Российской Федерации

2.1 Проблемы применения пластиковых карт в России…………………….24

2.2. Анализ развития рынка пластиковых карт в РФ…………………………32

Заключение………………………………………………………………………38

Список использованных источников…………………………………………..41

 

 

 

Введение

пластиковая карта коммерческий банк

В последние  годы тема электронных денег принимает  все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с  общей валютой, в своих отчетах  делают упор на тематику пластиковых  карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных  инструментов - это действительно  современные тенденции во всех государствах.

Граждане  РФ и других стран СНГ долгое время  имели весьма смутное представление  о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и  денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную  выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости  применения передовых технологий и  уважения к потребностям рядовых  граждан.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.

На сегодняшний  день существует целый ряд широко известных международных пластиковых  систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями  функционирования, географическими  регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.

Операции  с пластиковыми картами открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию  карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор  относятся с недоверием. Задача банка  в данном случае заключается в  устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые  и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек  пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование  пластиковых карт как средство платежа.

Выбор темы курсовой работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с  пластиковыми картами в современном коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- дать  общую характеристику платежных  систем и услуг, оказываемых  банками в рамках систем расчетов  по пластиковым картам;

- дать  характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать  правовые основы работы систем  расчетов по пластиковым картам  в Российской федерации;

- рассмотреть  проблемы применения пластиковых  карт в кредитных организациях;

- проанализировать  современный рынок пластиковых  карт в Российской Федерации;

- проанализировать  зарубежный рынок пластиковых  карт;

- дать  общую характеристику исследуемого  объекта, его основных видов  деятельности;

Данная  работа состоит из двух частей. Первая глава посвящена теоретическим вопросам.. Также в первой главе дан обзор российского рынка пластиковых карт. Указываются причины, с которыми банкиры связывают растущий интерес к картам. Перспективы развития банковских карт в России отражены в этой же главе.

Во второй главе проанализирован рынок  банковских карт в Российской Федерации  и мировой рынок пластиковых  карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  функционирования платежных систем  и пластиковых карт

1. Общая характеристика платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также  относят карты "путешествий и  развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации  важно, что с помощью таких  карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной  системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру  торгово-сервисной организации, отвечающему  за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих  проводить расчеты между покупателем  товара или услуги, торгово-сервисной  организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карты  трактуется как кассовый аванс, поэтому  банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей  деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать  любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов  платежных карт занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена  данная часть материала.

К международным платежным  системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

Они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В системе имеются три  категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие  карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные  сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций:

1. Лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.).
2. Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт.
3. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области.
4. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.
5. Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карт: процессинговые и  коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды пластиковых карт и их характеристика

 

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много  других слов можно встретить в  словосочетании со словами карта  и карточка.

Пластиковые карты можно разделить на несколько  категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство пластикoвых кapт  их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся  назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

С точки  зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По механизму расчётов

двухсторонние карты	многосторонние карты
возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях	возглавляют национальные ассоциации банковских карточек предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса получать кассовые авансы пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

 

Другое  деление карт определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают:

• кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах
• дебетовые карты - используемые в дебитных платежных системах,
• карты с овердрафтом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По функциональному назначению

кредитные карты	дебетовые карты	карты с овердрафтом
оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор  с банком, в котором клиент обязуется  в течение определенного срока  возвратить банку появившийся в  результате платежа долг	используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается  только суммой с его банковского  счета обработка карточки в режиме on-line	возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая  сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора